Quel sujet important que la retraite lorsque l’on parle de gestion de patrimoine, d’épargne.
Derrière toute stratégie de capitalisation et d’épargne, il y a dans une grande majorité des situations la question de la préparation de la retraite et la nécessité d’épargner pour préparer ses vieux jours et être à l’abri du besoin lorsque le temps du travail aura cessé.
D’ailleurs, petit sondage qui permettra ou non de confirmer l’avant propos de l’article :
 
[poll id= »21″]  
[poll id= »22″]  
[poll id= »23″]  
Face à un système par répartition qui va dans le mur, la nécessité pour chacun de préparer sa retraite, c’est à dire épargner pour disposer d’un capital suffisant au moment du départ à la retraite, est devenu une nécessité absolue. Dans l’état actuel du système par répartition, deux solutions sont envisageables :
 

Une grande réforme visant à augmenter la durée minimum de cotisation pour prétendre à une pension retraite « satisfaisante »

Une grande réforme de la retraite est engagée afin d’augmenter la durée du travail minimum permettant de prétendre à une retraite pleine. Une retraite pleine est une retraite qui permette au retraité de pouvoir « vivre » de sa pension. Peu importe l’âge de départ à la retraite, ce qui est important c’est la durée minimum de cotisation (c’est à dire la durée de la vie professionnelle). Pour mémoire, la durée de la cotisation oscille entre 41 ans 42 ans selon les cas. Ces durées devront être augmentées…
Le départ à la retraite à 60 ans ne me semble pas une grande difficulté, mais vous ne pourrez pas prétendre à une retraite d’un niveau satisfaisant en partant dès 60 ans. A mon sens, l’âge du départ à la retraite doit rester un choix (ou non selon les capacités financière du futur retraité), mais il est impossible de combiner « Libre départ à la retraite dès 60 ans » et « niveau de la pension retraite important ».
Celui qui espère partir à la retraite à 60 ans aura devra avoir capitaliser / épargner pour pouvoir générer un revenu complémentaire et vivre confortablement.
 

Une absence de remise en cause du système actuel …

Bien évidemment, il est possible de laisser le système de la retraite par répartition en l’état, mais la conclusion est inévitable : le retraité ne pourra pas vivre de sa seule pension ; la pension retraite deviendra petit à petit un minimum vital distribuer aux retraités dès 62 an.
Le montant de la retraite sera t il suffisant pour vivre convenablement ? : Non, les retraités seront à la retraite jeunes, mais ils seront pauvres et devront consommer leur patrimoine pour espérer maintenir leur niveau de vie. Ceux qui n’auront pas de patrimoine suffisant devront continuer à travailler pour assurer leur cadre de vie et leur niveau de vie…
Comme nous l’écrivions dans un article daté d’Octobre 2010 « Les conséquences de la réforme des retraites sur votre train de vie et vos revenus futurs » :

« Jusqu’à aujourd’hui, le retraite est considérée comme un droit, le droit de profiter de la vie après une vie professionnelle dense et consacrée à l’enrichissement d’un pays. Légitiment, les actifs veulent profiter de ces « vacances » et estiment qu’il l’ont bien mérité après cette vie de dur labeur et on est tous bien d’accord avec cette idéal de vie en société.
Les jeunes actifs travaillent durement pour financer les « vacances » des jeunes retraités. On nomme cela la solidarité nationale, ou système par répartition.
Malheureusement, cet idée me semble, et cela n’engage que moi, être une utopie de vie d’un pays riche et forte croissance.
En effet, dès lors que le pays France bénéficie d’un plein emploi, que les jeunes générations profite d’un niveau de vie important et susceptible de croître dans le futur, dès qu’il y a de quoi être optimiste sur l’avenir économique du pays, ces règles et objectifs de vie, même s’ils sont utopiques,  sont entièrement légitimes : la vie est faites pour être vécue et non pas pour être travaillée !!!
Soyons clair !!! Les réformes successives n’ont qu’un seul objectif : détruire cette utopie !!.
Alors que le système de retraite à été mis en place dans la période faste des trente glorieuses, l’économie Française a évolués et nous ne pouvons plus avoir ces exigences de riches. Les jeunes générations ne s’enrichissent pas suffisamment (Croissance du PIB, …) pour financer les vacances des jeunes retraités. Imaginez, le salaire d’un actif ouvrier est inférieur à la pension retraite d’un retraité ouvrier : les plus pauvres (le salarié ouvrier) doivent financer le train de vie des plus riches.
La retraite ne peut plus être considérée comme des « vacances » après une vie professionnelle mais simplement comme le droit à une fin de vie assurée par l’état. Dans le futur, les retraités ne seront plus de vieux actifs en pleine forme mais des actifs qui n’ont plus la force de travailler et qui méritent de rester chez eux pour se reposer.
Le niveau des pensions retraites se réduit comme peau de chagrin et les salariés devront continuer leur vie professionnelle pour subvenir à leur besoin. Les pensions retraites ne pourront plus être considérée comme un revenu bis mais comme un minimum vital qui permet simplement de satisfaire ses besoins primaires (dormir, manger, boire… ).
Le retraité qui voudra profiter de la vie et satisfaire un train de vie plus important devra avoir été  prévoyant. »

 
Alors oui, celui qui veut prétendre à une retraite confortable et agréable, celui qui veut prétendre arrêter de travailler jeune (60 – 65 ans), devra avoir épargné et capitaliser. L’épargne d’aujourd’hui, c’est la liberté de demain. La liberté de partir à la retraite jeune, malgré une pension retraite faible, la liberté d’arrêter de travailler ou pas en fonction de ses envies, la liberté de maintenir son niveau de vie et son cadre de vie malgré un système de retraite par répartition qui s’effondre.
 

Des conséquences dont les effets sont rétroactifs ? …

Alors qu’il est dans la croyance populaire que l’effondrement du régime des retraites par répartition ne touchera que les générations futures (et oui, ces jeunes qui devront travailler très longtemps pour payer la retraite confortable et le camping car de leurs ainés – décidément, j’ai vraiment quelque chose contre les camping car, pour une autre référence au camping car : Quel lien entre la bulle immobilière et collecte d’assurance vie ?), les récentes évolutions budgétaires pourraient laisser penser le contraire.
La désindexation des retraites, c’est  à dire l’absence de revalorisation des pensions retraites en fonction de l’inflation, est la solution retenue pour retarder l’effondrement des régimes de retraites. Cela constitue une sorte d’euthanasie lente du retraité, qui petit à petit verra son pouvoir d’achat se réduire, lentement, mais surement.
Remarquez qu’il s’agit là de parvenir aux mêmes effet qu’une réforme (c’est à dire réduire les pensions), mais sans faire de bruit médiatique et politique … courage, fuyons devant des réformes indispensables ..
 
 
 

Besoin d'un conseil ? Découvrez nos services :
Conseil indépendant 
Bilan patrimonial
Conférences patrimoniales
Gestion conseillée
Livres et formation 
Assurance-vie et gestion de patrimoine
Investir dans l'immobilier
Optimiser sa Succession

Vous êtes les meilleurs ambassadeurs !

Depuis quelques mois, j'ai mis en place un système d'avis client (indépendant et certifié).
Un client vient de déposer un nouvel avis. C'est grâce à ce genre de commentaires que j'adore mon métier ! #MERCI :