C’est une réalité du marché de l’assurance vie dont on ne se rend pas compte lorsque l’on est pas « les mains dans le cambouis » : Les compagnies d’assurance vie s’organisent pour éviter que les épargnants investissent leur épargne sur les fonds euros.
Ce n’est pas nouveau, mais , dans ces temps de valorisation élevée des marchés financiers, cette attitude qui vise à encourager l’investissement sur les unités de compte en mettant des obstacles à l’investissement en fonds euros n’est pas à la hauteur de l’exigence du devoir de conseil des compagnies d’assurance vie et autres distributeurs.
Les compagnies d’assurance vie utilisent deux stratagèmes (le stratagème est le mot particulièrement bien adapté à la situation actuelle puisqu’il s’agit d’une « ruse de guerre ayant pour objet de tromper l’ennemi ») pour décourager une épargne massive sur les fonds euros :

  • Soit interdire, de manière illégale et contraire à leur obligation de conseil, d’investir 100% de votre versement sur le seul fonds euros en rendant obligatoire une diversification en unité de compte à hauteur de 25% par exemple ;

 

  • Soit refuser de négocier les frais d’entrée pour les versements réalisés uniquement sur le fonds euros ! Ainsi, les vendeurs procèdent à un véritable « chantage » à la diversification et à la prise de risque ! Qui accepterait de verser 100 000€, 200 000€, ou plus en payant 2% à 5% de frais d’entrée ??? (bien évidemment, dans le respect de l’aversion au risque de l’épargnant)

 
C’est une véritable prise d’otage ! C’est insupportable !
La liste des compagnies qui daignent faire leur métier d’assureur vie, c’est à dire d’assumer le risque financier à la placement du souscripteur assuré du contrat d’assurance vie, se réduit comme peau de chagrin !
L’épargnant qui ne veut pas prendre de risque sur son capital doit être « fort » pour résister à ces pressions commerciales des compagnies d’assurance vie.
 

Le fonds euros devient il un placement financier de plus en plus rare et donc précieux ?

L’accès au fonds euros devient alors de plus en plus difficile. Il pourrait même devenir un placement précieux dans les prochaines années.
En effet, et comme nous le détaillons dans notre nouveau livre « Assurance vie et gestion de patrimoine » (sortie officielle le 01/06/2018, mais pré-commande possible pour le recevoir dès réception du premier tirage), 2017 est la première année de décollecte sur le fonds euros : En 2017, les prestations (décès et rachat partiel ou total) sur les fonds euros est supérieur aux nouveaux versements.
Petit à petit, les compagnies d’assurance vie s’engagent dans un processus de sortie organisée de l’épargne placée en fonds euros au profit des unités de compte, – et peut être demain au profit des supports euro-croissance, dont les qualités intrinsèques sont parfaitement adaptées aux besoins des épargnants … mais les assureurs trainent des pieds pour commercialiser ce nouveau support Euro-croissance moins rentable (pour la compagnie d’assurance) que les unités de comptes –
Pourtant, comme nous vous le détaillions dans cet article « Assurance vie : Le fonds euros est un mauvais placement mais vous n’avez pas beaucoup d’autres choix… » : 

  • Oui, le fonds euros n’est pas un bon placement pour l’épargnant de long terme capable d’accepter d’investir à long terme sur des marchés financiers volatiles. En effet, à long terme, accepter une volatilité sur son épargne, c’est à dire le risque de constater une moins value à court terme, est source d’un rendement supérieur comme nous essayons de vous le démontrer dans notre #defi6% (une initiative pédagogique qui vise à essayer de démontrer qu’il est possible d’obtenir un rendement long terme de 6% pour votre contrat d’assurance vie).

 

  • Mais l’épargnant qui ne serait pas capable d’accepter cette volatilité n’a pas d’autres choix et devra placer son épargne sur le fonds euros. Cet épargnant, c’est celui qui souhaite conserver une disponibilité forte pour satisfaire des projets futurs, ou celui qui ne peut supporter de constater une moins-value à court terme (même si c’est la seule solution pour espérer une rémunération satisfaisante de l’épargne à long terme). Pour cet épargnant, le fonds euros est la meilleure solution pour épargner !

 
Au final, ces clients averses aux risques n’intéressent plus les compagnies !
Les compagnies d’assurance vie s’engagent dans une sélection de leurs clients. Elles préfèrent refuser des versements initiaux ou complémentaires plutôt que d’accepter des versements 100% sur le fonds euros. 
 

Quels sont les contrats d’assurance vie qui acceptent un versement à 100% sur le fonds euros ?

Afin vous aider dans votre recherche de contrats d’assurance vie, voici une liste (non exhaustive que vous pouvez m’aider à compléter  via les commentaires) des compagnies d’assurance vie qui autorisent encore les versements à 100% sur le fonds euros, sans contrainte d’unité de compte et sans frais d’entrée :

  • Generali (Eurossima) – Nom du contrat : Lynxea Vie ; Altaprofit vie ; Mesplacements vie  ; Rendement 2017 : 1.77% ;
  • Suravenir rendement (pas de contrainte jusqu’à 250 000€ de versement) – Nom du contrat : Lynxea Avenir ; Digital vie (altaprofit); Mesplacements retraite ; Rendement 2017 : 2% ;
  • Swiss life (actif général) – Nom du contrat : Darjeeling placementdirect.fr ; Altaprofit titres@vie ; Rendement 2017 : 2% jusqu’à 250 000€ et 2.20% au delà.
  • Oradea vie (fonds sécurité en euros) – Link by primonial – Rendement 2017 : 1.45% ;
  • AVIVA – Evolution vie – Assurancevie.com – Rendement 2017 : 2.31%
  • (ps : Si vous avez des noms de fonds euros qui autorisent encore la possibilité d’épargner 100% en fonds euros, sans frais d’entrée, je vous laisse l’indiquer dans les commentaires, je réaliserai la mise à jour de la liste)

 
A suivre …
 
ps : Je n’ai évidemment aucun lien commercial avec aucune de ces compagnies d’assurance vie 😉

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