Comme vous le savez depuis quelques temps déjà, les rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie devraient diminuer dans les années prochaines. Plusieurs facteurs conjoncturels et réglementaires conduiront inévitablement à la chute des rendements :
Tout d’abord, il faut revenir sur la composition des actifs qui composent les fonds euros des contrats d’assurance vie et des contrats de capitalisation pour comprendre pourquoi les rendements devraient baisser.
Le fonds euros d’un contrat d’assurance vie est un investissement financier qui comporte une garantie du capital à tout moment ainsi qu’un effet cliquet. Les intérêts acquis années après années viennent augmenter le montant du capital garanti.
Ainsi, pour assurer cette garantie du capital, la compagnie d’assurance vie investie dans des investissements financiers de type obligation (80%), action (10%) et immobilier (10%). La performance des fonds euros des contrats d’assurance vie et des contrats de capitalisation est donc principalement fonction de l’évolution du marché obligataire.
Or, depuis de nombreuses années, le marché obligataire bénéficiait d’une conjoncture extrêmement favorable qu’on ne retrouvera pas avant bien longtemps.
Je m’explique, une obligation évolue en fonction des taux d’intérêts :
- Lorsque les taux d’intérêts augmentent, la valeur de mon obligation baisse.
- Lorsque les taux d’intérêts baissent, la valeur de mon obligation augmente.
Les taux n’ayant eut cesse de chuter pour atteindre aujourd’hui un niveau qualifié de plus bas historique, les compagnies d’assurance vie ont donc accumulé des montagnes des plus values qu’elles ont progressivement utilisée pour proposer des taux toujours plus attrayants.
Depuis une dizaine d’année, les rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie étaient donc nettement supérieurs aux taux de rendement des livrets et autres produits bancaires sans risque. L’investisseur disposait d’un placement lui permettant de valoriser son capital sans prendre de risque.
Aujourd’hui, la donne change. Les taux étant au plus bas historique, une prochaine hausse des rendements est attendue dans les prochains mois et années : La montagne de plus value devrait se transformer en montagne de moins value. On peut d’ores et déjà le constater avec la dernière chute de la valeur des obligations GRECQUE
Pour autant, pas de panique, le capital reste garanti, c’est simplement le rendement des-dits contrats qui risque de s’effondrer.
Dans les prochaines années, il est certain qu’il sera indispensable de rechercher de nouveaux supports pour l’investissement de votre épargne car les rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie ou des fonds euros des contrats de capitalisation devraient se réduire comme une peau de chagrin.
Pourquoi investir dans un contrat d’assurance vie, payer des frais d’entrée, pour obtenir un rendement de l’épargne proche de l’inflation et proche des rendements des placements bancaire ?
Dans ce contexte, je suis tout les jours à la recherche de nouveaux supports d’investissement qui permettent d’allier performance significative à long terme, disponibilité et sécurité du capital investi.
Les compagnies d’assurance vie sont devenues imaginatives et ont construit des Fonds euros Nouvelles génération. (Cf Contrat d’assurance vie nouvelle génération ).
Le Fonds EUROS EUROCIT’ dont j’aimerais vous parler aujourd’hui, comporte :
- Une garantie du capital ;
- Un effet de cliquet sur les performances attribuées ;
Dans la construction du fonds euros, il y a, à hauteur de 80%, un fonds euros traditionnel. La performance minimal du support est connu à l’avance et permet d’assurer la garantie du capital.
En investissant 80% des fonds confiés par l’épargnant dans ce support, je sais, compte tenu d’un rendement garanti de 2% à 3% que mon capital sera reconstitué à échéance.
Les 20% restant sont investis sur les marchés financiers action via deux OPCVM.
On obtient un fonds euros nouvelle génération dont l’objectif de performance est de faire mieux de que le fonds euros traditionnel.Ainsi, sur les 5 dernières années le rendement moyen s’établit à 4,26% net de Frais de gestion.
Malgré la crise de 2008 – 2010, la performance du support à toujours été positive :
- 2006 : 5,80%
- 2007 : 4,14%
- 2008 : 0,47% (malgré la crise, la garantie du capital est assurée )
- 2009 : 5,84%
- 2010 : 5,06%.
Ces performances sont obtenues tout en assurant une garantie du capital, une disponibilité des fonds et un effet cliquet. QUE DEMANDER DE PLUS !!
Pour valoriser votre capital dans les meilleures conditions, il devient essentiel de diversifier ses investissements car on ne pourra plus se contenter d’un investissement sur le fonds euros des contrats d’assurance vie.
Cette proposition d’investissement sur un fonds euros nouvelle génération représente une réelle opportunité pour continuer de valoriser son capital à un niveau supérieur aux fonds Euros sans prendre davantage de risque sur ces investissements.
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