Le PEL serait au sommet de la stratégie patrimoniale ? N’exagérons pas tout de même, mais il faut bien avouer qu’avec un rendement garanti pendant 10 ans à 2,5%, net d’impôt sur le revenu (mais avant paiement des prélèvements sociaux à 15,5%), le PEL devient un placement financier des plus intéressant.
 

2,11% net d’impôt, garanti pendant 10 ans pour le PEL … mieux que le fonds euros des contrats d’assurance vie.

Le rendement moyen des fonds euros des contrats d’assurance vie pour 2012 est à 2,85%. Pour 2013, le rendement est annoncé proche de 2,60% (avant impôt et avant prélèvements sociaux). Le PEL avec son taux contractuel garanti pendant 10 ans à 2,50% devient vraiment rémunérateur par rapport aux autres placements sécurisés.
Il n’y a plus de question à se poser : Placez votre épargne sur votre PEL, mettez le au plafond des 61 000€ avant d’envisager de faire un versement sur votre contrat d’assurance vie.
Pour connaître le rendement de votre vieux PEL, vous pouvez relire cet article « PEL : Quel taux pour votre vieux Plan Epargne Logement ? Faut il le garder ? »
 
Dans le prolongement de notre article « Stratégie d’investissement : La fabrication de la bulle ultime à l’éclatement incertain…« , votre PEL sera le placement parfait pour recevoir votre épargne sécurisée et garantie. Ne cherchez pas plus loin ou plus compliqué.
 

Des rendements de l’assurance vie fonds euros revus à la baisse pour 2013 – 2014

Face au rendement garanti pendant 10 ans du PEL, les rendements des fonds euros devraient eux continuer à subir une pression à la baisse. Entre baisse des rendements des emprunts d’état et  moindre investissement sur les marchés actions, nous connaissons les dernières années du fonds euros.
Rien de neuf, nous vous expliquons depuis longtemps les raisons de la baisse des rendements. Les faits viennent simplement confirmer nos analyses.
Le fonds euros ne pourra plus être le support de votre épargne long terme. Vous pouvez lire cet article pour comprendre les enjeux et surtout les solutions pour mieux rémunérer votre épargne : « Assurance vie : le contrat Euro croissance pour remplacer un fonds euros mourant ? » et cet article « Assurance vie : Quels risques pour les fonds euros ? »
 
 

Le fonds euros des contrats d’assurance vie, un mouton à 5 pattes dont le rendement ne peut que baisser…

Le fonds euros, c’est le placement financier miracle qui a permit l’incroyable développement de l’assurance vie depuis 25 ans :

  • Disponibilité, les fonds sont disponibles à tout moment, sans frais, ni pénalité ;
  • Rendement attrayant. Historiquement, les rendements des fonds euros dépassent à l’inflation de 2% ;
  • Capital garanti à tout moment avec un effet cliquet.

C’est la combinaison rêvée de tous les conseillers financiers. On ne peut pas faire mieux ! Ce petit miracle financier n’a été possible que grâce à la baisse continue des taux d’intérêt depuis le début des années 80.
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C’est la baisse continue des taux d’intérêt qui a autorisé le succès incroyable (et unique en Europe) du fonds euros. Les assureurs encaissaient, au gré des baisses de taux, de très belles plus values qu’ils utilisaient pour rendre le rendement du fonds euros attrayant.
Malheureusement, les rendements actuellement observés sur les emprunts obligataires (qui représentent près de 70% de la composition des fonds euros) sont tellement bas que les assureurs doivent bien admettre une baisse inévitable des rendements :

  • La baisse des taux n’est plus possible et ne peut plus être la solution pour alimenter un stock de plus values distribuables aux assurés
  • Les flux de souscription sur les contrats d’assurance vie obligent les assureurs à investir dans des obligations dont les rendements deviennent particulièrement ridicules. Les nouveaux investissements obligataires ont pour conséquence de réduire le taux de rendement moyen du fonds euros de l’assureur.

 

Le fonds euros est mort … Vive le PEL (et bientôt, Vive le contrat d’assurance vie EURO-CROISSANCE)!!!

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