Gérer son patrimoine, c’est organiser son patrimoine pour se donner les moyens d’atteindre vos projets de vie. Malheureusement, beaucoup d’entre vous se trompent de projet de vie et adoptent donc une stratégie patrimoniale inadaptée.
Épargner ou investir massivement pour préparer la retraite est un projet de vie partagé par la grande majorité d’entre nous. Force est de constater par l’expérience et ces milliers de consultations patrimoniales qu’en réalité, vous faites souvent fausse route.
Au-delà de l’échec qui consiste à perdre sa vie à préparer sa retraite, vous allez rapidement vous apercevoir que vous n’aurez pas besoin de ces revenus complémentaires et ce capital que vous vous serez construits au prix de nombreux sacrifices.
Vous appréhendez de manière excessive votre baisse de revenu à la retraite.
C’est vrai, à la retraite, votre revenu va baisser. Une baisse que l’on peut estimer à 40% ou 50%. Sur le papier, cette baisse de revenu est sévère. En réalité, elle est tout à fait acceptable et ce n’est pas le drame que vous croyez.
Aujourd’hui, on doit faire le constat que les pensions retraites sont finalement assez élevées pour ceux d’entre vous qui auront travaillé toute leur vie et été en réussite dans leur vie professionnelle.
Dans la vraie vie, votre pension retraite sera probablement suffisante pour financer votre train de vie :
- Propriétaire de votre résidence principale, vous n’avez pas de loyer à payer ou de crédit immobilier à rembourser ;
- Vos enfants sont élevés, éduqués et surtout autonomes. Oui, votre revenu va baisser… mais ce revenu devrait être suffisant pour financer le train de vie des une ou deux personnes du foyer ;
- Plus besoin d’épargner ; Ne plus avoir les moyens d’épargner à la retraite est normal. À la retraite, on consomme le capital, on n’épargne plus.
- En revanche, vous voulez « vivre » et « voyager » pour aller à fond dans la caricature. En réalité, lorsque vous aurez dépensé 5000€ à 10 000€ de voyage dans l’année pendant les 10 premières années de votre vie à la retraite, vous aurez atteint un plafond. Cela ne représente « que » 100 000€. Ce n’est vraiment pas une montagne insurmontable.
Vous ne me croyez pas ? Pour vous en convaincre, il suffit de calculer le montant de vos dépenses annuelles pour manger, vous loger, voyager, vous offrir du bon temps, profiter… Nombreux sont ceux d’entre vous qui « vivez » avec seulement 40% ou 50% de vos revenus, le solde étant affecté au remboursement des crédits immobiliers (que vous n’aurez plus à la retraite), au financement des études et l’éducation des enfants, ou encore à l’épargne.
En réalité, bien préparer votre retraite, c’est faire ce travail d’introspection qui consiste à déterminer votre nouveau projet de vie. La retraite est un changement de vie qui doit vous donner l’occasion de réinventer votre vie, de construire un nouveau projet pour les 25 ou 30 ans de votre espérance de vie.
À 65 ans, vous avez encore 25 ans de projets de vie devant vous. Vous êtes jeune. Il vous reste tant à faire. Vous êtes pourtant nombreux à croire que c’est fini, et attendre passivement la fin. C’est long d’attendre 25 ans sans projet de vie.
En réalité, à 65 ans, vous devez prendre le temps de réfléchir à ce que vous voulez faire des 25 prochaines années : Comment vous allez pouvoir utiliser votre patrimoine pour être encore plus heureux ces 25 prochaines années ?
Vous devez faire ce travail d’introspection. À mon sens, c’est ça bien préparer votre retraite. Faire ce travail de réflexion pour construire votre projet de vie à la retraite.
Un projet de vie qui pourra être d’autant plus ambitieux que vous aurez un capital à votre disposition pour le financer.
En réalité, à la retraite, vous n’avez pas besoin d’un revenu complémentaire, car votre retraite par répartition devrait suffire. Ceux qui ont de trop petite retraite ont surtout un problème de trop petit salaire ou d’une carrière insuffisante. Il est illusoire de croire que votre train de vie à la retraite sera supérieur à votre train de vie pendant la vie active.
À la retraite, vous aurez besoin d’un capital qui permettra de financer votre nouveau projet de vie. Un capital qui pourrait être le résultat de votre épargne retraite (PER, Assurance-vie) ou des biens immobiliers locatifs que vous revendrez pour récupérer un capital que vous pourrez réinvestir dans votre vie (cf. « L’immobilier locatif n’est pas efficace pour générer un revenu complémentaire à la retraite« ).
Un peu d’immobilier locatif que vous pourrez revendre, un peu d’épargne long terme sur un PER ou un contrat d’assurance-vie, un PEA et surtout une carrière complète et un investissement personnel dans la réussite de votre carrière professionnelle (cf « Quelle est cette source vive qui vous permettra de construire votre patrimoine ?« )
Avec cette perspective, quel enthousiasme ! Avoir le luxe d’avoir les moyens de financer un projet de vie qui vous rendra plus heureux est fantastique.
Il est trop facile d’épargner sans réfléchir et se construire un patrimoine avec de fausses idées ! Trop facile d’avoir peur de manquer et d’accumuler un capital excessif qui dort dans l’immobilier locatif ou dans de l’épargne mal rémunérée.
Vivez ! Trouvez vos projets de vie ! Inventez-les ! Comportez-vous comme un entrepreneur de votre patrimoine et arrêtez d’épargner par peur de manquer.
Arrêtez d’épargner pour le plaisir d’épargner et d’accumuler un patrimoine dont vous n’aurez jamais l’usage.
À 65 ans, vous êtes jeunes. Vous avez encore de nombreux de projets de vie à construire.
Et vous, c’est quoi votre projet de vie à la retraite ? Comment allez-vous utiliser votre patrimoine pour être encore plus heureux ?
Si vous êtes capable de répondre à cette question, c’est que vous êtes sur la bonne route…
ps : Et si vous avez besoin d’une séance de coaching, c’est un travail que je fais avec vous pendant les séances de consultations patrimoniales (cf. « Accompagnement patrimonial »)
