Pourquoi faire simple lorsque l’on peut faire compliqué ? Internet est un outil extra-ordinaire qui permet un accès à la connaissance à chacun. Tout le monde dispose de la même base de donnée de connaissance, et peut y accéder gratuitement. Professionnels et particuliers nous sommes tous sur un même pied d’égalité ou presque.
Ainsi, le niveau de connaissance et de compétence patrimoniale de chacun à très fortement augmenté depuis quelques années. Il suffit de s’intéresser à un sujet pour tomber sur une multitude d’articles et de site internet qui vous fourniront une information globalement de grande qualité. Lorsque le doute subsiste sur la pertinence d’une information, il vous suffira alors de multiplier les sources pour vous assurer de la qualité du propos.
A ce titre, il faut louer la grande qualité des sites gouvernementaux tels que le site de l’assemblée nationale ou encore de l’administration fiscale qui diffuse en direct l’intégralité de leur base de données. C’est une source d’information exceptionnelle pour celui qui sait chercher (et qui a du temps pour écouter les débats parlementaires et autres commissions des finances).
Bref, internet révolutionne l’économie de la connaissance et donc la pratique du conseil patrimonial. Si tout le monde à accès à une information abondante et de qualité, pourquoi payer pour obtenir ce même conseil ?
Aujourd’hui, celui qui s’en donne les moyens n’a pas besoin d’un conseil en gestion de patrimoine, ou du moins c’est ce qu’il croit.
Comme je l’explique dans cette page de présentation de nos services de conseil en gestion de patrimoine : Trop souvent, on mélange l’activité de conseil en gestion de patrimoine et l’activité de conseil en investissement financier ou immobilier. Ce sont pourtant deux métiers totalement différents qui apportent une valeur ajoutée que l’on ne peut pas comparer.
- Le conseil en gestion de patrimoine, c’est du conseil en stratégie financière, économique, juridique et fiscale. On parle optimisation fiscale, stratégie d’investissement, effet de levier, investissement immobilier, optimisation fiscale, succession, SCI, de transmission, de rendement, assurance-vie, PEA, impôt sur le revenu, … C’est un métier de conseil rémunéré uniquement pas honoraires.
- Le conseil en investissement financier ou immobilier : C’est conseiller l’épargnant dans la souscription de placements financiers ou d’investissements immobiliers qui seront le plus adaptés à sa situation. Il s’agit d’un conseil personnalisé dans la souscription d’un placement financier ou l’investissement immobilier qui est rémunéré par les commissions perçus sur les produits vendus. C’est un métier de vendeur indépendant de produits financier ou immobilier.
Je suis conseiller en gestion de patrimoine. Je ne suis pas Conseiller en investissement Financier ou courtier en assurances.
Tous les jours, lors de mes rendez vous d’assistance patrimoniale, j’échange avec des particuliers dont le niveau de connaissance patrimoniales est vraiment élevé. Aujourd’hui, avant de payer un professionnel pour obtenir des conseils, le particulier aura passé un temps non négligeable sur internet à chercher à comprendre la manière de satisfaire son besoin ;
Ainsi, vous êtes votre propre conseil en gestion de patrimoine et je crois que les articles que nous publions ici tous les jours participent à cette autonomie grandissante de chacun dans la gestion de son patrimoine et de ses finances personnelles.
Néanmoins, cette gestion de patrimoine autonome est limitée par la nécessaire analyse globale que requiert le conseil. Gérer son patrimoine, c’est travailler sur l’ensemble de la chaîne des connaissances juridique, fiscale et financière. A l’image de la pelote de laine qui se déroule sans fin lorsque l’on tire sur le fil, la connaissance patrimoniale est tellement dense que vous risquez bien de ne pas réussir à prendre une décision tant il vous manquera l’essentiel.
Accéder à la connaissance illimitée est jubilatoire, mais ce n’est malheureusement pas suffisant sans la capacité à digérer la masse de connaissance disponible. Cette digestion indispensable qui permet de transformer la connaissance en conseil, c’est l’esprit de synthèse.
L’esprit de synthèse, c’est cette capacité à dépasser la connaissance pour aboutir au conseil et permettre à chacun de prendre des décisions. L’esprit de synthèse est une compétence complexe. Sans l’esprit de synthèse, c’est à dire cette capacité à digérer les connaissances, l’abondance de connaissance brute, non digérée, rend impossible la prise de décision.
L’économie de la connaissance sans l’esprit de synthèse est contre-productive ; Vous en savez beaucoup, mais comme vous n’êtes pas capable de synthétiser cette connaissance, vous prenez de mauvaises décisions ou ne prenez pas de décision.
En outre l’accumulation de connaissances non digérées par l’esprit de synthèse conduit à la mise en œuvre de stratégies excessivement complexes qui sont, le plus souvent, sans intérêt pour celui qui en maitrisera réellement les tenants et aboutissants.
Beaucoup croient que la solution est dans la complexité alors même qu’en réalité le secret d’une gestion de patrimoine pérenne est la simplicité.
L’esprit de synthèse, c’est ça ! L’esprit de synthèse, c’est la capacité à sortir de la complexité et comprendre que parfois, la réponse est dans la simplicité.
Ainsi, un part importante de mes rendez vous d’assistance patrimoniale consiste à vous faire bénéficier de mon esprit de synthèse. Vous avez passé de nombreuses heures à essayer de trouver une réponse à votre besoin, mais vous avez tellement lu de choses, parfois contradictoires, que vous n’arrivez plus à avancer.
Vous êtes perdu face à la montagne de connaissances que vous avez accumulées. C’est à ce moment là que vous avez besoin d’un esprit de synthèse et donc d’un conseil.
Se faire conseiller, ce n’est pas accéder à l’information brute dont disposerait le conseiller… c’est bénéficier de son esprit de synthèse, c’est à dire de sa capacité à digérer la connaissance brute pour l’adapter à votre situation et vous permettre de prendre une décision.
Ainsi, tout le monde n’est pas capable d’être son propre conseiller en gestion de patrimoine.
31 commentaires
Vous êtes les meilleurs ambassadeurs !
Depuis quelques mois, j'ai mis en place un système d'avis client (indépendant et certifié).
Un client vient de déposer un nouvel avis. C'est grâce à ce genre de commentaires que j'adore mon métier ! #MERCI :
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Votre principe est tellement vrai pour tout autre activité. À partir du moment où quelqu’un le fait, vous pouvez le faire aussi. Pour les infos il y a Internet.
Je peux faire mon pain, réparer ma voiture, faire tous les travaux de ma maison…
On se demande bien pourquoi cette profession de conseiller en gestion de patrimoine est soumise à tellement de formations….
Dans le même esprit, le Code Général des Impôts (CGI) ainsi que la doctrine (BOFIP) sont disponibles en libre accès sur internet ainsi mais il y aura toujours besoin d’avocats fiscalistes pour aider les non-initiés à déchiffrer toutes ces infos !
C’est la même chose pour la gestion de patrimoine 🙂
Oui, mais ils ne font plus la même chose. Ils ne peuvent plus facturer des sommes folles pour recopier le Bofip. On ne paie que la véritable valeur ajoutée.
Guillaume, vous pourriez également ajouté l’apport d’un éclairage nouveau par un intervenant extérieur spécialiste qui permet parfois la mise en évidence d’une solution, parfois simple, que l’intéressé ne voit pas.
Arnaud, comme vous l’écrivez beaucoup d’activités peuvent ou pourrait être fait en autonomie, avec plus ou moins de réussite suivant les capacités individuelles et les moyens (outillage, …). Parfois, nous n’avons pas le temps, ou l’envie et « sous-traitons » à un professionnel du secteur.
Dans le domaine du conseil, l’addition des connaissances couvre les domaines économiques, juridiques, financiers et commerciaux (connaissance des opportunité) avec nécessité de mise à jour quasi quotidienne.
Les formations permettent d’assimiler rapidement les différentes évolutions et nouveautés puis de les décrypter (les testes de lois étant souvent nébuleux et croisés) et les vulgariser si possible synthétiquement en langage courant
Je suis complètement d’accord avec votre article. Science sans conscience n ‘est que ruine de l’âme. Pour des montage simples il est vrai que l’on peut se débrouiller par notre propres moyens via l’auto formation. Mais les statuts seront ils bien rédigés ? Prévoient ils vraiment tous les cas -> là l’expérience d’un CGP sera importante.
Après il y a CGP et CGP, quelqu’un ayant suffisamment de technique saura pour chaque client adapter son conseil alors qu’un autre ne se prendra pas la tête et proposera des montages basiques via sci is ou nom propre. N’oublions pas que lorsque ce n’est pas pour des raisons de succession, le nerf de la guerre reste l’optimisation fiscale « autorisée » par l’administration fiscale (qui malheureusement a et risque d’avoir de plus en plus de pouvoir).
Pour ma part, indépendamment du niveau de savoir, qui au final peut être équivalent voire même supérieur (au moins dans certains domaines particuliers) , l’intérêt du CGP c’est aussi, et peut être surtout, de pouvoir regarder la situation a froid, n’étant pas impliqué émotionnellement dans le projet. Nous avons tous no marottes, nos rejets, nos a priori, nos biais de réflexion, ect… l’intérêt du CGP est d’en anihiler les effets, ou tout au moins de les mettre en évidence, et donc de faire un choix libre, dans nos décision.
Bof. Un conseiller fera la synthèse de ce qu il croit être vrai ….question juridique ok question marc de café ,la ,il est sûr que le sien n’ a pas plus de valeur que le votre ..,, et il suffit de voir les désaccords profonds que certains ont avec. Guillaume pour comprendre mon propos …
Votre article est très parlant et c’est tellement vrai, sa capacité à synthétiser, c’est là que le CGP va faire toute la différence et c’est là que nous seront différent des supermarchés tels que les banque en ligne. Merci de valoriser notre métier à travers cet article.
Je suis plutôt d’accord avec cet article. En effet on peut lire tellement de choses qu’au final, la plus-value d’un conseiller comme vous reste de réussir à faire gagner du temps et de l’efficacité dans les décisions, aux personnes qui s’enmêleraient les pattes dans toutes ces infos, parfois contradictoires car il y a toujours débat sur certaines stratégies, et parce que le monde change sans arrêt autour de nous et qu’il faut s’adapter.
Cela demande du temps pour les recherches, d’en faire les tris, de les analyser et les digérer.
Je répète un peu ce que vous disiez, mais pour moi c’est totalement vrai.
Peu importe la quantité presque illimitée de connaissances disponibles sur internet, sans humilité et capacité d’analyse, ça peut mener à des erreurs de choix et de gestion
Accéder aux textes est une chose, savoir les lire en est une autre. Et les croiser pour recoupement… autre chose encore. Internet ne devient un outil génial qu’avec des années de pratique, on a tendance à l’oublier quand on commence à être rompu à l’exercice.
Bonjour
Suivre
Bonjour – A partir de quel montant du patrimoine aurais-je besoin d’un conseiller en gestion de patrimoine? sachant qu’il y a au niveau financier ACTION – OBLIGATION – MONETAIRE et au niveau immobilier : EN DIRECT – SCPI – FONCIERES… qu’il y a les enveloppes : PEA – CTO – ASSURANCE VIE. Au niveau de la succession : en assurance vie 152500/enfant /parent pour les sommes versées après 1998 et 30500 de versement au-dela de 70 ans/parent tous contrats confondus, Pour le reste 100 000/enfant/parent tous les 15 ans. Pourriez vous me dire pour une famille avec deux enfants et pour une famille avec trois enfants a partir de quel montant de patrimoine, j’aurais vraiment besoin d’un conseiller en gestion de patrimoine dans la mesure ou l’accès a l’information de base est disponible?
Soyons réaliste, tout le monde n’a pas les bases nécessaires, les moyens ou le temps d’avoir une culture dans le domaine. Ces gens là ont besoin de conseils.
Ensuite, le domaine financier est un domaine dans lequel également beaucoup pensent avoir des compétences mais où dans les faits il y a beaucoup de travail a faire. La finance est un domaine complexe qui ne s’apprend pas en deux clics sur Internet.
Bonjour Jean,
Il me semble que vous seul pouvez savoir si vous avez besoin mais aussi envie d’un CGP. J’accompagne des jeunes clients avec un patrimoine de quelques milliers d’Euros alors que d’autres au patrimoine bien plus important le font seul, même si je suis persuadé qu’ils gagneraient a se faire aider. Quand vous faites ce métier consciencieusement, c’est que vous avez des convictions, notamment celles d’être un expert et de pouvoir apporter de la plus value.
Bonjour Pierre,
Soyons réaliste, tout le monde n’a pas les bases nécessaires, les moyens ou le temps d’avoir une culture dans le domaine. Ces gens là ont besoin de conseils: je suis entièrement d’accord, et ces personnes ont grand intérêt a vous rencontrer. J’ai moi-mémé conseille a des amis de le faire, Je ne remets pas du tout en question votre rôle et l’importance de votre travail pour aider dans votre domaine. En revanche si je me place dans le cadre de quelqu’un qui travaille ces sujets, s’y intéresse régulièrement, lit et suis, il me semble en toute modestie qu’il est possible -avec du temps et du travail – de gérer son patrimoine. Il est vrai qu’il y a de nombreuses situations pour lesquelles il est impératif de se faire conseiller.
@Jean. Tout est relatif. Comme certains commentaires l’on expliqué, finalement on peut être un bon autodidacte dans pas mal de domaines. En terme de GP, certains domaines sont plus abordables que d’autres. Mon domaine d’expertise est la finance, c’est un domaine dans lequel je pense, et en toute modestie et si vous n’avez qu’un bagage d’autodidacte, (et ce n’est pas péjoratif), que je pourrais vous amener une vraie plus value.
Le « ces gens là » est 1 peu de trop
Lol
…lit et suit.
La question est qu’avez-vous lu en finance? C’est un domaine très technique. Peut-être y êtes vous un spécialiste et je vous en félicite. Mais si vous n’êtes pas passé par des études universitaires, et très poussées, cela reste de la vulgarisation. C’est un domaine gigantesque.
Bonsoir, je ne crois pas que les études universitaires soient 1 vérité absolue.
Tout dépendra de la compétence des interlocuteurs qu’on fréquentera
C’est un peu comme la médecine. On peut avoir des bonnes bases en médecine et être guérisseur mais il est quand même difficile d’être chirurgien sans être passé par l’université…
Mais on l’a bien vu avec le covid, beaucoup se sont improvisé spécialiste…
C’est sûr qu’il ne faut pas non plus s’inventer 1 niveau qui n’existe pas. Je ne nie pas les parcours scolaires, je ne sous-estime juste pas les parcours autodidactes quand ils sont motivés par la rigueur ds l’apprentissage et l’envie d’accomplir
Je ne les sous estime pas, je les encourage même. Je pense simplement qu’il faut raison garder. Comme toute spécialité, y être spécialiste nécessite un long et rigoureux apprentissage qu’il est difficile, si ce n’est impossible de réaliser seul. On peut être un bon bricoleur mais on acquiert rarement les compétences d’un compagnon seul dans son garage.
Une personne qui a fait comme vous des études universitaires en gestion de patrimoine, finances…ne peut pas se comparer à un autodidacte, cela est vrai dans beaucoup de domaines mais il ne faut pas croire qu’un autodidacte motivé, comme le dit Dje ne peut pas atteindre un niveau suffisant pour accompagner la gestion de son patrimoine. Dje n’oublie pas de rappeler concernant les experts « Tout dépendra de la compétence des interlocuteurs qu’on fréquentera ». Dans tous les domaines nous en faisons l’expérience.
Je continue à croire que CGP est un métier qui demande des compétences nombreuses, et qu’il est nécessaire de rencontrer un CGP quand on ne connait rien dans ce domaine, ou si peu. 95% des ménages devraient rencontrer un CGP des lors qu’ils ont à gérer un patrimoine Je suis un peu optimiste peut être en disant 95%. Je continue de croire qu’un autodidacte motivé, intéressé, rigoureux…qui suit l’actualité économique financière, juridique peut très bien en se servant des acquis de professionnels, dont il peut utiliser les compétences (gestionnaires d’OPC, d’ETF, de SCPI…) gérer son patrimoine et définir quelle allocation il souhaite mettre en place. Dire je n’aurai jamais besoin d’un CGP serait faire preuve de peu d’humilité.
C’est bien de les écouter, les cgp
Mais ils sont jeunes donc sans expérience.
Je les fais venir. On passe 2 à 3 heures devant un bon café.
Mais je me rencontre qu’ils n’en savent rien.
Ils répètent ce qu’on leur a appris. Rien de plus. Ils sont là pour faire gagner de l’argent. Ils s’en foutent totalement l’avenir de votre argent.
Je les fais venir quand j’ai du temps à perdre. Mais aucune confiance.
En 2014, je prends une assurance vie à 15000.j’impose un tiers de fond sur le pétrole et le laisse faire pour le reste en disant que je veux du » dynamique ». Depuis 6ans maintenant, il y a eu 9% de gain. Et t’es peu de variation. Il a bien pris des produits qui avaient un niveau risque de 6/7.
Bref, faire seul, c’est sûrement la meilleur des choses. Et ne pas tout mettre dans le même panier, surtout.
Un cgp de moins de 40ans, JAMAIS !
On ne parle pas de la même chose. Vous pensez qu’être compétent en finance c’est choisir des ETF ou des OPC en utilisant une échelle de risque et lire les Echos. C’est très bien mais en réalité ça c’est le métier de commercial.
Ce n’est pas mon métier. Je construis des portefeuilles, les gère, les ajuste, les couvre en utilisant des modèles dont certains ne sont pas encore officiellement publiés. J’utilise ces modèles car ils permettent de générer des performances meilleures que la gestion indicielle et que celle des gérants traditionnels. Ils le permettent car ils sont issus des dernières recherches dans le domaine. Et je suis désolé, mais ce n’est pas accessible à tout le monde..
« Vous pensez qu’être compétent en finance c’est choisir des ETF ou des OPC en utilisant une échelle de risque et lire les Echos » : voulez vous dire que les gérants d’OPC ne connaissent rien a leur métier? personnellement je crois que beaucoup le connaissent et essayent de bien faire…car ils en vivent, mais on sait aussi que 80% d’entre eux ont du mal à battre les indices. Dur métier!!! mais cela n’enlève pas leur mérite. Je pense que le plus important dans la gestion patrimoniale est l’allocation d’actifs, le choix des OPC, des ETF ou autres vient ensuite.
« J’utilise ces modèles car ils permettent de générer des performances meilleures que la gestion indicielle et que celle des gérants traditionnels. Ils le permettent car ils sont issus des dernières recherches dans le domaine. Et je suis désolé, mais ce n’est pas accessible à tout le monde ».. .
Une question : pourriez vous m’assurer par contrat un rendement net de 6% par an sur l’ensemble de mon patrimoine ? et en optimisant la transmission de mon patrimoine?
Je demande a M. Fonteneau de bien vouloir vous transmettre mon adresse mail…bien sur si cela est possible. A moins que ce dernier vous donne la possibilité de dire qui vous etes et que je puisse vous contacter.
Bien sûr que non. N’importe qui qui vous l’assure est un menteur.
Personne ne me l’a jamais assure…comme quoi meme les modeles les plus sophistiques auxquels je n’ai pas acces, ne peuvent s’engager. Vous ne repondez pas a l’autre question, qui etes vous?, quelle societe de gestion representez vous? Est ce incorrect de vous le demander ou impossible sur ce site? Je ne remets pas en doute que vos modeles soient performants car issus des dernieres recherches dans le domaine. Particulier « avise » demande a voir.
Je suis désolé,
J’ai écrit le message depuis un téléphone et je m’aperçoit que le correcteur automatique a fait des siennes.
Notre objectif est de fêter les 6 ans de ce portefeuille avec une performance de 8,75% annualisée tout en étant bien moins volatil que les marchés.
A vous lire,
Cordialement,
Bravo pour la perf…dommage de ne pas vous connaitre!!!
Cordialement
Jean