Meilleure assurance de prêt immobilier – juin 2016 : les offres digitales révolutionnent le marché

Dans la continuité des meilleurs taux de crédits immobiliers publiés pour le mois de juin 2016, il nous a semblé intéressant de nous attarder sur la partie assurance emprunteur qui est une des composantes obligatoires d’un prêt immobilier.
Comme nous l’avions indiqué dans cet article  » Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe.« , l’assurance de prêt immobilier pèse de 20 à 50% du coût total du crédit immobilier et peut même représenter plus lorsque l’on emprunte en couple, que l’on est senior ou bien encore si l’on a eu des antécédents ou des maladies grave.
Cet article montrait également l’écart tarifaire qu’il pouvait exister entre l’assurance proposée par la banque et celle mise en place auprès d’une compagnie externe. Le fait de souscrire une délégation d’assurance (droit établi par la Loi Lagarde de 2010) est donc la possibilité d’amoindrir de manière significative le coût total de son crédit.
Ce mois de juin est marqué par la multiplication des offres digitales apportant une souscription 100% en ligne. Un objectif majeur pour les compagnies d’assurances qui investissent des millions d’euros dans ce qu’elles considèrent comme étant le système du futur.
 
 

Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier digitale ?

Pas d’inquiétude ce n’est pas le système de l’assurance qui change mais simplement les process d’adhésion et de gestion administratif. A la base le principe est jours le même, un devis vous est établi comprenant les différentes garanties et leur coûts.
Néanmoins à compter du moment où vous souhaitez adhérer il y a un changement majeur puisque l’intégralité du dossier se traité sur le site le la compagnie sélectionnée. Signature de votre demande d’adhésion, de votre mandat de prélèvement et même et je dirais surtout validation de l’acceptation médicale.
Quand il y a encore quelque mois, vous étiez obligé de transmettre un questionnaire santé papier par courrier ou au mieux par mail, tout ceci commence maintenant à se faire directement sur le site de l’assureur.
Mieux encore le questionnaire de santé est devenu intuitif et une majorité de la sélection médicale également. En effet tout ce qui ne nécessite pas une étude approfondie est désormais directement par la machine.
Rappelons comme nous l’avions indiqué dans cet article « Assurance de prêt et maladie : Comment faire en cas de refus, de surprime ou d’exclusion ? » que contrairement à ce que l’on pouvait penser tous les questionnaires de santé ne sont pas vus par un médecin. Ceux sont des tarificateurs médicaux qui prennent les décisions en fonction d’une grille d’acceptation médicale.
Alors qu’est ce que la révolution de l’assurance de prêt digitale ? L’assureur a tout simplement intégré cette grille dans un logiciel permettant pour une majorité des cas de donner une réponse à l’assuré en temps réel.
Ainsi lorsque vous remplissez votre questionnaire santé en déclarant par exemple une entorse du genou. Des questions complémentaires apparaîtront vous demandant certaines précisions :

–          Genou droit ou genou  gauche ?

–          Il y a moins de 3 ans ? entre 3 ans et 5 ans ? entre 5 et 10ans ? plus de 10 ans

 
Jusqu’à présent, le fait de transmettre votre questionnaire de santé, qu’il soit vu par le service médical et que l’on finisse par vous demander ces précisions prenait parfois une dizaine de jours. Ensuite vous deviez aller voir votre médecin (car seuls ses écrits comptent) pour que ce celui-ci fasse un certificat médical donnant les réponses attendus par l’assureur.
On venait de perdre à nouveau une dizaine de jours (temps de prendre rendez vous avec le médecin, envoi du courrier et traitement administratif de la compagnie) et 23€ (certes généralement remboursé par l’assureur mais 23€ tout de même)
Au final l’assureur devait une nouvelle fois vous écrire pour vous indiquer sa décision qui était bien souvent « exclusion des suites et conséquences des affections du genou gauche » et ensuite vous donniez votre accord (ou pas), pour que le contrat puisse être enfin édité et fournit à la banque pour émission des offres de prêt.
  
Grâce à la digitalisation, vous pourrez à 22h, une fois les enfants couchés :

–          Remplir votre questionnaire santé en ligne

–          Donner les précisions sur les éléments déclarés  directement sur votre espace personnel

–          recevoir la décision sur l’acceptation médicale de l’assureur

–          L’accepter ou la refuser

–          Réceptionner votre contrat et le transmettre par mail à votre banquier pour une édition de votre offre de prêt

Et tout ceci en 10 MINUTES CHRONO alors qu’il fallait 15 jours ou plus il y a encore quelques mois.
Alors comme toujours il y aura plusieurs façons de voir la chose (gain de temps et d’argent pour les uns, à terme certainement des limitations de postes pour les autres,…)  mais dans tous les cas la révolution de l’assurance emprunteur est en marche et elle aura des effets, des bons comme des mauvais.
Un des bons pourrait être (même si nous n’y croyons pas réellement pour le moment) une baisse des tarifs. En attendant il toujours important de se tenir au courant des meilleurs taux d’assurance emprunteur du moment.
 
 

Les meilleurs tarifs d’assurance emprunteur du mois de juin 2016

Comme sur les mois précédents et depuis déjà plusieurs années d’ailleurs, le profil qui obtient les meilleurs tarifs est le salarié cadre (ou fonctionnaire catégorie A ou chef d’entreprise) qui est non fumeur, fait moins de 15 ou 20000 kms professionnels  par an et n’a aucune activité manuelle. Ainsi par exemple, les salariés cadres administratifs, les avocats, certains commerciaux sédentaires, cadre, employé, …. pourraient obtenir les taux indiqués dans le tableau ci-dessous.
Ces taux correspondent aux garanties standards exigées par votre banque pour un prêt de résidence principale à savoir : DC-PTIA-IPT-ITT soit l’équivalent d’une garantie décès, perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité totale avec assistance d’une tierce personne), invalidité totale et arrêt de travail supérieur à 3 mois.
Nous avons compilé l’analyse d’un très grand nombre de contrat d’assurance de prêt pour vous proposer le meilleur tarif obtenu selon votre âge entre 25 et 64 ans et la durée du crédit immobilier.
  

Comparateur d’assurance de prêt. L’analyse de l’ensemble des contrats d’assurance de prêt pour trouver le moins onéreux.

Ces taux exprimés en % s’appliquent sur le capital emprunté pour obtenir votre cotisation annuelle d’assurance.

Ex : je suis un salarié cadre de 38 ans non fumeur, sans déplacement ou manutention. J’emprunte 100 000€ sur 20 ans. Je peux obtenir un taux de 0.126%
Ma cotisation annuelle moyenne d’assurance sera de 126€ (0.126% * 100 000€). Sur 20 ans j’aurais à payer 2520€ d’assurance pour mon prêt immobilier si je souhaite m’assurer à 100%
A la lecture de l’article précédent sur le comparatif entre taux d’assurance des banques et celui des compagnies d’assurance externes, vous pouvez constater que pour le même emprunteur, le taux moyen de l’assurance de prêt souscrit dans une banque est de 0.336% soit 4200€ de plus sur 20 ans (62% d’écart sur le prix pour des garanties similaires). 
 
Alors bien sûr il faudra contrôler la qualité du produit (aussi bien en banque que sur un contrat extérieur) car ce n’est pas le tout d’afficher des taux attractifs.
Contrairement au taux de crédit immobilier où l’on cherche à acheter l’argent au taux le plus bas possible (ce qui est totalement légitime), la souscription d’un contrat d’assurance revient à acheter une sécurité sur la durée d’un prêt immobilier.
Ainsi les taux affichés correspondent aux tarifs sur les produits standards de compagnies d’assurances. Ils ne remplissent pas forcément tous les critères CCSF que peut exiger votre banque (notamment si vous faite un prêt au Crédit Agricole, à la banque postale ou bien à la BNP car ceux-ci demanderont par exemple une absence totale de restrictions sur les affections dorsales et du psychisme notamment). Alors il conviendra de souscrire une ou des options complémentaires mais l’écart de coût entre l’assurance de prêt entre la banque et l’asurance de prêt en délégation restera monumental).
A contrario certains organismes comme la Caisse d’Epargne ou le Crédit foncier se satisferont d’un contrat standard puisqu’ils ne peuvent pas demander une qualité de contrat supérieure à leur contrat « maison ».
 
 

Comme dans le crédit immobilier, les meilleurs taux d’assurance emprunteur sont réservés aux meilleurs profils.

La banques étudie l’aspect financier (revenus, capacité d’épargne), les assureurs l’aspect risques professionnels et l’état de  santé. Néanmoins, sachez qu’aujourd’hui sur des contrats d’assurance de prêt extérieurs à celui de votre banque vous pourrez trouver  un contrat adapté à votre profil et qu’il pourra tout de même être moins onéreux dans nombre de cas, même si vous avez un travail manuel et que vous êtes fumeur.
Alors n’hésitez pas à multiplier vos recherches car les meilleurs taux pour chacun des profils ne se trouvent pas forcément toujours sur les comparateur d’assurances même si ils sont nombreux et surtout n’oublier pas que même si vous avez fait le choix comme 85% des emprunteurs de sélectionner le contrat de la banque (souvent par manque d’information) vous avez toujours la possibilité d’en changer dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt grâce à la loi Hamon (Changer d’assurance de prêt : L’analyse de l’équivalence de garantie de la loi HAMON)
 
 

Barème des meilleur tarifs d’assurance de prêt – Juin 2016