Meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier – Août 2016

Suite à la diffusion des meilleurs taux de crédit immobilier du mois d’août 2016 (cf « barème des meilleurs taux de crédit en ce moment » et notre comparateur de meilleur taux de crédit immobilier pour comparer plus de 100 banques) nous diffusons la deuxième partie de l’élément de négociation bancaire à savoir l’assurance emprunteur
Comme indiqué dans différents articles et notamment « Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe. » l’assurance emprunteur pèse entre 30 et 50% de votre crédit immobilier mais représente surtout une couverture assurant le remboursement de votre emprunt en cas de pépin de la vie courante.
La loi Lagarde (possibilité de choisir librement son assurance emprunteur à la mise en place de son prêt immobilier) mais également la Loi Hamon (droit de changer d’assurance de prêt dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt) facilitent de plus en plus la libre concurrence entre les contrats de banque et ceux des compagnies extérieures.
La « guerre » que se livre les banquiers sur ce poste de négociation fait rage n’en est toujours qu’à son début (85% du marché appartient aux banquiers) mais les assureurs extérieurs ne manque pas d’imagination pour arriver à leur fin.
 
Bien que présentant des tarifs 50% moins cher en moyenne les assureurs extérieurs (marché de la délégation d’assurance) peinent encore à s’imposer.
Les banquiers ont une expérience forte sur le domaine du refus (ou disons incitation à souscrire le contrat groupe plutôt que la délégation d’assurance). La présentant comme une garantie qui risque de retarder le dossier de crédit, de « gêner » l’acceptation du dossier ou la demandant du jour au lendemain car elle devient tout à coup urgente au point que l’on ne puisse attendre 24h….
Face à ce constat seule la Loi Hamon qui permet de changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt cf « Changer d’assurance de prêt : L’analyse de l’équivalence de garantie de la loi HAMON« ) change la donne et inverse le rapport de force.
Face à ce constat les assureurs extérieurs continuent de simplifier les démarches de souscription afin de pouvoir fournir des contrats en quelques clics. Après avoir passé, pour certains l’étape de la digitalisation de l’offre (adhésion sans papier avec un process 100% en ligne), d’autres s’attaquent aux plafonds des formalités médicales
 
 

Des formalités médicales réduites pour la souscription de votre assurance emprunteur

Auparavant les moins de 45 ans qui représente l’essentiel du marché de la délégation d’assurance se voyait heurter à des formalités un peu plus poussées qu’un questionnaire de santé dès lors qu’il dépassait les 250 000€ ou 300 000€. Rapport médical à faire remplir par le médecin, analyse de sang et/ou d’urines voir visite chez le cardiologue était monnaie courante.
Aujourd’hui pour faciliter la démarche de souscription les assureurs alternatifs ont considérablement réduit les seuils. On trouve toujours pour les mois de 45 ans de simple questionnaire de santé voire des déclaration d’état de santé pour des prêt allant de 350 000€ à 500 000€
Une compagnie a même dernièrement cassé le système des formalités en proposant un simple questionnaire de santé pour un en cours de prêt inférieur à 1 millions d’euros. Se basant sur une expérience forte sur ce marché, certaines compagnies ont fait le parie de diluer le risque en augmentant leur volume grâce à cette simplification du système de souscription.
A l’heure d’internet où l’emprunteur souhaite tout obtenir de manière instantanée il sera donc possible de souscrire l’assurance d’un prêt immobilier de plusieurs centaines de milliers d’euros en quelques minutes seulement si l’adhésion est en ligne.
Cela est certes « magique » mais il restera important de s’attarder sur les garanties souscrites et leur fonctionnement car si le contrat a été mis en place à la va vite on peut aussi se poser la question d’un refus d’indemnisation sur ce type de sommes.
Alors oui cela sera un excellent argument à présenter aux banquiers qui ne pourront plus dire grand-chose quand le contrat sera à 8h sur leur bureau alors qu’il avait été demandé la veille au soir mais attention tout de même à ne pas lâcher la proie pour l’ombre.
Une réelle étude de votre situation et des conditions du contrat doivent être réalisées si vous ne souhaitez pas vous retrouver un jour à raconter votre histoire sur un forum de consommateur mécontent. La plupart du temps tout est écrit…. mais personne n’a eu le temps ou la compétence pour vous l’expliquer……
 
 

Les meilleurs tarifs d’assurance emprunteur du mois de juillet 2016

Comme c’est le cas dans la majeure partie des contrats de délégation d’assurance, le profil qui obtient les meilleurs tarifs est le salarié cadre (ou fonctionnaire catégorie A ou chef d’entreprise) qui ne fume pas, parcours moins de 15 000 kms ou 20000 kms professionnels  par an et n’a aucune activité manuelle. Ainsi par exemple, les ingénieurs, les notaires,…. pourraient obtenir les taux indiqués dans le tableau ci-dessous.
Ces taux correspondent aux garanties standards présentées pour un prêt de résidence principale à savoir : DC-PTIA-IPT-ITT soit l’équivalent d’une garantie décès, perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité totale avec assistance d’une tierce personne), invalidité totale et arrêt de travail supérieur à 3 mois. A noter que le coût d’éventuelles options serait à ajouter.

 
Ces taux exprimés en % s’appliquent sur le capital emprunté pour obtenir votre cotisation annuelle d’assurance.
Ex : je suis un salarié cadre de 38 ans, je ne fume pas, je n’ai pas de manutention ou de déplacement professionnel. J’emprunte 100 000€ sur 20 ans. Je peux obtenir un taux de 0.126%
Ma cotisation annuelle moyenne d’assurance sera de 126€ (0.126% * 100 000€). Sur 20 ans j’aurais à payer 2520€ d’assurance pour mon prêt immobilier en cas de quotié à 100%
A titre de comparaison, la moyenne marché des banques se serait établi pour le même emprunteur à 0.336% soit 4200€ de plus sur 20 ans (62% d’écart sur le prix pour des garanties similaires)
Néanmoins comme nous le rappelons régulièrement le prix ne doit pas faire oublier les garanties et leur fonctionnement. Ainsi en banque comme en compagnie d’assurance externe il existe des différences importantes sur différents points du contrat :

–          définition de ce qu’est l’invalidité totale

–          les couvertures de certains postes (comme expliqué dans cet article)

–          mode d’évaluation du taux d’invalidité

–          mode d’indemnisation sur la garantie arrêt de travail ou invalidité (limité à la perte de revenus ou forfaitaire)

–          versement du type de prestations (prise en charge des échéances)

–          versement de prestation en cas d’inactivité au jour du sinistre

Contrairement à la recherche d’un taux de crédit immobilier qui nécessite une recherche de prix par le biais d’une négociation, la recherche d’un produit d’assurance emprunteur requiert des connaissances techniques et ne doit pas se limiter à un pur comparatif tarifaire.
Votre prêt de résidence principale s’étale bien souvent sur une vingtaine d’année, vous consacrez bien souvent des jours à la recherche de votre crédit pour obtenir les meilleures conditions de financement. Quand l’assurance emprunteur représente en moyenne 30% du coût de votre crédit immobilier ne serait il pas opportun de passer quelques heures pour approfondir vos conditions de garanties, anticiper un éventuel incident de la vie, un changement de situation…
Et n’oubliez pas que si ces quelques heures n’ont pas été prise à la mise en place de votre prêt, vous disposez de 12 mois pour vous y attarder et ainsi non seulement réaliser une économie grâce à la Loi Hamon mais également par la même occasion revoir l’optimisation de votre couverture d’emprunt.
 

Comparateur d’assurance de prêt : Quelle assurance de prêt la moins chère ?