Après la publication des meilleurs taux de crédit immobilier publié pour le mois de juillet 2016, revenons sur une des composantes essentielles de votre emprunt l’assurance de prêt.
Comme nous l’avions évoqué dans différents articles et notamment (cf « Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe.« ), l’assurance emprunteur peut représenter 20 à 50 % du coût total de votre emprunt immobilier mais est surtout la garantie permettant d’assurer la pérennité de remboursement de votre emprunt.
La loi Lagarde (possibilité de choisir librement son assurance emprunteur à la mise en place de son prêt immobilier) mais également la Loi Hamon (droit de changer d’assurance de prêt dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt) facilite de plus en plus la libre concurrence entre les contrats de banque et ceux des compagnies extérieures.
Ainsi à ce jour les différents relais médiatiques autour de ce produit d’assurance commencent à produire leur effets sur nombres d’emprunteurs. Cette garantie qui prend de plus en plus de place aux yeux de l’emprunteur revient au centre du débat de la négociation bancaire.
Même si dans la pratique ceux-ci n’arrive pas toujours à souscrire cette garantie en externe lors de l’obtention du crédit immobilier, la Loi Lagarde (2010) peinant encore à s’appliquer dans les faits, la loi Hamon, elle, est de plus en plus utilisée et les demandes de résiliation d’assurance se démultiplient.
Des gains moyens de 10 000€ sur la durée du crédit immobilier étant régulièrement constatés, les emprunteurs ont bien compris l’intérêt de souscrire une assurance en délégation plutôt que de conserver l’assurance groupe bancaire. Des offres adaptés à leur profils, des garanties sur mesure, la possibilité dans nombre de cas d’être mieux couvert et un budget diminué de manière significative. Il n’en fallait pas plus pour les convaincre.
Néanmoins pour arriver à finaliser leur substitution, il faudra satisfaire aux exigence de la banque en terme d’équivalence de garanties. Ainsi tous les contrats d’assurances ne pourront pas être souscrits et acceptés par l’ensemble des organismes bancaires de la place. Le contrat devra être sélectionné en fonction des critères CCSF propre à chaque banque et ainsi une lecture approfondie des conditions générales de ventes devra être effectuer. Pour vous aider à comprendre ces critères (cf »Changer d’assurance de prêt : L’analyse de l’équivalence de garantie de la loi HAMON« )
Dans les différents critères exigés par votre banque peut se trouver le fait que les garanties ITT et IPT (arrêt de travail et invalidité totale)  couvrent sans restrictions les affections disco-vertébrales ainsi que celles liées aux affections du psychisme (cf »Assurance de prêt et définition de la couverture « psy et dos » (affections disco-vertébrales et du psychisme)
 

Les meilleurs tarifs d’assurance emprunteur du mois de juillet 2016

Comme c’est le cas dans la majeure partie des contrats de délégation d’assurance, le profil qui obtient les meilleurs tarifs est le salarié cadre (ou fonctionnaire catégorie A ou chef d’entreprise) qui ne fume pas, parcours moins de 15 ou 20000 kms professionnel  par an et n’a aucune activité manuelle. Ainsi par exemple, les ingénieurs, les notaires,…. pourraient obtenir les taux indiqués dans le tableau ci-dessous.
Ces taux correspondent aux garanties standards présentées pour un prêt de résidence principale à savoir : DC-PTIA-IPT-ITT soit l’équivalent d’une garantie décès, perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité totale avec assistance d’une tierce personne), invalidité totale et arrêt de travail supérieur à 3 mois. A noter que le coût d’éventuelles options serait à ajouter :

Tableau comparatif des meilleurs tarifs d’assurance de prêt selon la durée du crédit et l’âge de l’emprunteur.

 
Ces taux exprimés en % s’appliquent sur le capital emprunté pour obtenir votre cotisation annuelle d’assurance.
Ex : je suis un salarié cadre de 38 ans, je ne fume pas, je n’ai pas de manutention ou de déplacement professionnel. J’emprunte 100 000€ sur 20 ans. Je peux obtenir un taux de 0.126%
Ma cotisation annuelle moyenne d’assurance sera de 126€ (0.126% * 100 000€). Sur 20 ans j’aurais à payer 2520€ d’assurance pour mon prêt immobilier en cas de quotié à 100%
A titre de comparaison, la moyenne marché des banques se serait établi pour le même emprunteur à 0.336% soit 4200€ de plus sur 20 ans (62% d’écart sur le prix pour des garanties similaires)
Néanmoins comme nous le rappelons régulièrement le prix ne doit pas faire oublier les garanties et leur fonctionnement. Ainsi en banque comme en compagnie d’assurance externe il existe des différences importantes sur différents points du contrat :

– définition de ce qu’est l’invalidité totale

– les couvertures de certains postes (comme expliqué dans cet article)

– mode d’évaluation du taux d’invalidité

– mode d’indemnisation sur la garantie arrêt de travail ou invalidité (limité à la perte de revenus ou forfaitaire)

– versement du type de prestations (prise en charge des échéances)

– versement de prestation en cas d’inactivité au jour du sinistre

Contrairement à la recherche d’un taux de crédit immobilier qui nécessite une recherche de prix par le biais d’une négociation, la recherche d’un produit d’assurance emprunteur requiert des connaissances techniques et ne doit pas se limiter à un pur comparatif tarifaire.
Votre prêt de résidence principale s’étale bien souvent sur une vingtaine d’année, vous consacrez bien souvent des jours à la recherche de votre crédit pour obtenir les meilleures conditions de financement. Quand aujourd’hui l’assurance emprunteur représente en moyenne 30% du coût de votre crédit immobilier ne serait il pas opportun de passer quelques heures pour approfondir vos conditions de garanties, anticiper un éventuel incident de la vie, un changement de situation…
Et n’oubliez pas que si ces quelques heures n’ont pas été prise à la mise en place de votre prêt, vous disposer de 12 mois pour vous y attarder et ainsi non seulement réaliser une économie grâce à la Loi Hamon mais également par la même occasion revoir l’optimisation de votre couverture d’emprunt.
 
 

Comparateur d’assurance de prêt. L’analyse de l’ensemble des contrats d’assurance de prêt pour trouver le moins onéreux.