Durée du crédit immobilier : les conséquences sur le coût totale du financement.

Lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, que ce soit pour acheter sa résidence principale, sa résidence secondaire ou pour faire un investissement locatif, la durée est un élément sur lequel on ne s’attarde pas suffisamment.  L’emprunteur ne se rend pas compte des conséquences que la durée du crédit immobilier peut avoir sur le coût total. 

Pour vous expliquer ce point prenons un exemple chiffré et vous comprendrez tout de suite mon propos :  

Emprunt de 200 000€, sur une durée de 15 ans, 20 ans, 25 ans, 30 ans, emprunté au taux de 3,50%. Dans la théorie, le taux est différent selon la durée de l’emprunt mais nous ferons abstraction de ce point pour notre simulation. 

Le point important sur lequel je souhaite attirer votre attention c’est les conséquences d’une année complémentaire lorsque vous déterminez la durée de votre crédit immobilier. On l’observe fort bien dans le tableau, entre 25 ans ou 26 ans de durée de crédit immobilier, la mensualité diffère de 24 Euros / mois, mais au final l’économie totale est de 4513€. 

Pour un effort de remboursement supplémentaire peu important, les conséquences sont significatives au terme du crédit. 

Il faut bien comprendre que souscrire un crédit immobilier pour acquérir votre bien immobilier constitue une « épargne forcée » : Vous avez l’obligation de rembourser votre crédit immobilier tous les mois, et plus le montant du remboursement est important, plus votre enrichissement final sera conséquent. 

De surcroît, plus votre crédit sera souscrit sur une longue durée, plus le taux d’intérêt sera élevé. Ce second élément met l’accent sur l’intérêt de réduire la durée globale du crédit. 

Acheter sa résidence principale, c’est s’obliger à mettre de l’argent dans le remboursement du crédit immobilier au lieu de le dépenser.

Enfin, certains crédits immobiliers sont modulables : la mensualité du crédit peut être revue à la hausse ou à la baisse selon l’évolution de votre situation personnelle.  Quelques années après la mise en place de votre crédit, il peut être important de mettre en œuvre cette possibilité afin de raccourcir la durée totale de votre crédit et donc le coût global de ce dernier. 

Plus vite vous rembourserez votre crédit résidence principale, plus vite vous aurez la capacité à réaliser des investissement immobilier locatif pour continuer à profiter de l’effet de levier du crédit et à valoriser votre patrimoine. 

Enfin, pour finir je laisse analyser ces graphiques sur la durée des crédits :