Ce n’est pas un mystère, les taux des crédits immobiliers sont au plus bas historique et ils ne cessent de chuter depuis le début de l’année. Il n’a jamais été aussi peu onéreux de s’endetter.
Les premiers barèmes du mois de Juin 2016 annoncent d’ores et déjà une nouvelle légère baisse des taux pour ce mois par rapport aux taux de Mai 2016. La concurrence est très forte pour attirer les emprunteurs sur les durées de 20 ans à 25 ans.
La baisse pour ce mois de Juin est proche de 0.10% sur toutes les régions et durées. Cette nouvelle baisse est une excellente nouvelle pour les emprunteurs, mais également pour ceux d’entre vous qui souhaitent renégocier (peut être même pour la deuxième fois leur crédit immobilier).
Oui, vous ne rêvez pas. Comme nous vous le démontrons dans cet article « Crédit immobilier : A partir de quel taux devez vous le renégocier ?« , une deuxième renégociation de votre crédit immobilier peut encore vous permettre de réaliser de très grosses économies.
Selon nos calculs, pour les crédits en début de remboursement (crédit dont la durée restante est comprise entre 15 ans et 20 ans), il peut être intéressante de renégocier votre crédit immobilier, même si votre taux actuel est proche de 2.50%. C’est une nouvelle opportunité que vous ne devez pas laisser passer.
Cet encouragement à renégocier à nouveau votre crédit immobilier s’adresse tout particulièrement à ceux qui se sont contenter de demander une baisse de taux à leur banquier. Comme nous vous l’expliquons dans cet article « Renégocier le taux de votre crédit immobilier n’est pas suffisant, vous devez le faire racheter par une autre banque.« , vous devez maintenant faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque pour réaliser des milliers d’euros d’économie.
Une baisse historique des taux des crédits immobiliers qui pourrait relancer un cycle de hausse pour les prix de l’immobilier.
Corrélativement, cette baisse considérable du coût global du crédit immobilier enregistrée depuis 2011 devrait relancer le marché de l’immobilier. Le pouvoir d’achat des candidats investisseurs immobilier augmente et cela pourrait se faire matérialiser par une hausse prochaine des prix de l’immobilier.
Imaginez, en Mai 2011, il était possible de s’endetter sur 20 ans à 4.30%. Cela signifie que la mensualité d’un crédit immobilier de 200 000€, sur 20 ans était de 1243€. Aujourd’hui, alors que les taux des crédits immobiliers sur 20 ans sont inférieurs à 1.60%, le même emprunt de 200 000€ revient à débourser 964€ / mois.
Depuis 2011, le pouvoir d’achat immobilier a augmenté de plus de 20% grâce à la seule baisse des taux d’intérêt des crédits immobiliers. Lorsque l’on combine, baisse des taux des crédits immobiliers et la légère baisse des prix (-10% en moyenne pour l’indice Notaire – INSEE), le gain de pouvoir d’achat immobilier dépasse 32% ! C’est historique sur une si courte période.
Nous avions détaillé cette analyse dans un article « Investir dans l’immobilier coûte 31% moins cher en 2016 qu’en 2011 grâce à la baisse des prix et des taux d’intérêt des crédits. » qui a été reprise quelques mois plus tard par Les échos.
Considérant une baisse du prix de revient de l’immobilier de -+ 32% en moins de cinq ans, on comprend mieux pourquoi le marché pourrait sérieusement repartir à la hausse et pour ceux qui attendent l’éclatement de l’éternelle bulle immobilière « Le retour de l’éternelle bulle immobilière qui ne veut pas exploser ? »
Les meilleurs taux de crédits immobilier actuels – Juin 2016 – Le barème des meilleurs taux de crédit immobilier.
Tableau des meilleurs taux de crédit immobilier |
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| Mise à jour : | 07/06/2016 | |||
| Durée | Excellent | Très bon | Bon | Standard |
| 7 ans | 0,57% | 0,75% | 1,16% | 1,25% |
| 10 ans | 0,82% | 0.95% | 1,35% | 1,40% |
| 12 ans | 0,83% | 1,10% | 1,50% | 1,60% |
| 15 ans | 1,04% | 1,25% | 1,59% | 1,65% |
| 20 ans | 1,20% | 1,50% | 1,79% | 1,85% |
| 25 ans | 1,45% | 1,85% | 2,09% | 2,10% |
| 30 ans | 2,09% | 2,40% | 2,70% | 2,80% |
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Comme vous pouvez le constater, les taux ont continué de légèrement baissé au cours du mois de Juin. La baisse semble néanmoins avoir atteint un plancher qu’il devient impossible de franchir à la baisse.
Simulateur de crédit immobilier – Quelle mensualité pour votre crédit immobilier ? Quelle est votre capacité d’emprunt ? A quel taux pouvez vous emprunter ?
La baisse des taux de crédit immobilier coûte très cher aux banques. Ne serions nous pas à la veille d’une remontée lente et progressive des taux des crédits immobiliers ?
Nous l’écrivions dans cet article « Crédit immobilier : Bientôt la fin des taux ultra bas ? » à l’occasion de la publication des résultats trimestriels des grandes banques Françaises (notamment Crédit Agricole, Caisse d’épargne et Banque populaire), la baisse des taux des crédits immobiliers participe à la forte baisse des marges bancaires et pourrait obliger les banques à modifier leur politique de taux de crédit immobilier.
Le message est clair est unanime et même repris par le gouverneur de la banque de France :
« La baisse des taux courts et l’aplatissement de la courbe des taux ont réduit la marge nette d’intérêt des banques, mais l’accroissement des volumes de crédit vient partiellement compenser le premier effet ;
la baisse des taux améliore la solvabilité et la qualité de crédit des emprunteurs, ce qui se traduit par une baisse du coût du risque. Les banques bénéficient enfin d’une réduction du coût de leurs émissions de dette, via notamment le TLTRO.
Mais, il est vrai aussi que les taux bas prolongés peuvent affecter la rentabilité des secteurs bancaire et assurantiel »
La marge d’une banque lors de l’octroi d’un crédit immobilier est relativement simple à comprendre. On parle alors de marge d’intérêt, c’est à dire la marge entre le taux du crédit immobilier (fixe pendant toute la durée du financement) et le niveau de rémunération de l’épargne des épargnants. Lorsque les taux d’intérêt de l’épargne baisse (comme c’est le cas depuis de nombreuses années) mais que le niveau des crédits immobiliers est fixe, le business model des banques est très lucratif et les marges augmentent considérablement.
Néanmoins, entre :
– L’incroyable vague de renégociation de crédit observée en 2015 (on estime que 50% du stock de crédit à fait l’objet d’un renégociation ou d’un rachat de crédit en 2015 – cf »Renégocier le taux de votre crédit immobilier n’est pas suffisant, vous devez le faire racheter par une autre banque. » car la baisse actuelle des taux doit probablement vous permettre de renégocier à nouveau le taux de votre crédit immobilier – cf »Renégocier le taux de votre crédit immobilier n’est pas suffisant, vous devez le faire racheter par une autre banque.«
– Et l’effondrement des taux des crédits immobiliers depuis 6 mois ;
Les bénéfices des banques sur leur activité traditionnelle sont en forte baisse. Au Crédit Agricole, leader Français, on fait état d’une baisse de la marge d’intérêt de 11.4% au premier trimestre 2015 par rapport au premier trimestre 2016.
Cette situation n’est pas durable et les banques ont la nécessité de restaurer leur marge sur cette activité essentielle. Nous pourrions observer une modification de la politique de taux d’intérêt dans les prochains mois et probablement quelques hausses de taux afin de recouvrer une meilleure profitabilité.
Il faut saisir l’opportunité de taux actuels, car demain ne sera peut être pas aussi favorable.
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