Les taux des crédits immobiliers ne cessent de baisser, et les niveaux restent encore historiquement faibles pour les barèmes qui nous sont communiqués pour ce mois de Août 2016 (cf « Meilleur taux de crédit immobilier – Août 2016 : Les taux sont très bas mais peuvent ils encore baisser ?), mais il est probablement illusoire d’attendre de nouvelles baisses dans les prochains mois (cf « Crédit immobilier : Bientôt la fin des taux ultra bas ?« ).
Aujourd’hui, environ 50% des demandes de crédit immobilier concernent des demandes de renégociation ! 2016, devrait être à nouveau une année propice aux renégociations de crédit.
Vers une seconde et même une troisième renégociation de votre crédit immobilier ?
La baisse des taux des crédits immobiliers est tellement forte depuis le début de l’année 2016 que vous êtes très nombreux à vous interroger sur la pertinence de renégocier pour la seconde ou même la troisième fois leur crédit immobilier.
Nous vous avons donc construit un nouveau simulateur qui devrait vous apporter toutes les réponses et notamment celle relative au taux à partir duquel vous auriez intérêt à envisager une nouvelle renégociation de votre crédit immobilier.
Renégocier son crédit immobilier, c’est faire baisser le taux du crédit immobilier et probablement changer de banque pour obtenir les meilleurs taux.
La mécanique de la renégociation de crédit immobilier est relativement simple à comprendre : Il s’agit de faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque. Le nouveau taux proposé par votre banque lors du rachat sera le taux applicable au moment de la demande. C’est à dire, selon notre barème des meilleurs taux :
| Meilleur taux de crédit immobilier – Barème Septembre 2016 | ||||
| Excellent | Très bon | Bon | Standard | |
| 7 | 0,50% | 0,65% | 1,05% | 1,15% |
| 10 | 0,70% | 0,85% | 1,19% | 1,25% |
| 12 | 0,74% | 1,00% | 1,31% | 1,45% |
| 15 | 0,95% | 1,15% | 1,43% | 1,55% |
| 20 | 1,18% | 1,31% | 1,64% | 1,75% |
| 25 | 1,35% | 1,70% | 1,90% | 2,00% |
| 30 | 1,93% | 2,30% | 2,55% | 2,65% |
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Néanmoins, changer de banque et faire racheter votre crédit immobilier oblige à engager des frais incontournables. Il s’agit des frais à payer pour la constitution de la nouvelle garantie bancaire ou encore les frais de dossier… Au final, la renégociation de votre crédit immobilier sera source d’économie lorsque le gain obtenu par la baisse du taux de crédit immobilier sera supérieur aux coût générés par l’opération.
Il n’y a rien de plus simple (cf »Pourquoi le taux obtenu après une renégociation de crédit immobilier est il supérieur au taux proposé pour un nouveau crédit ? et « Faire racheter son crédit immobilier ou le renégocier dans sa banque ? Quel est le plus intéressant ?« ).
Ainsi, pour vous aider dans vos calculs, nous avons construit un second simulateur, qui vous permettra de calculer le taux minimum à partir duquel vous auriez intérêt à envisager la renégociation de votre crédit immobilier. Vous serez alors probablement surpris de constater que même ceux qui ont souscrits un crédit au tout début de l’année 2016 peuvent déjà envisager une renégociation !
Simulateur : A partir de quel taux peut on envisager la renégociation de son crédit immobilier ?
18 commentaires
Vous êtes les meilleurs ambassadeurs !
Depuis quelques mois, j'ai mis en place un système d'avis client (indépendant et certifié).
Un client vient de déposer un nouvel avis. C'est grâce à ce genre de commentaires que j'adore mon métier ! #MERCI :
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La baisse des taux d’intérêt est une aubaine pour renégocier les conditions de son emprunt. Il faut aussi rappeler qu’en matière de prêt immobilier, un train peut en cacher un autre….L’assurance prêt se négocie aussi !
C’est d’autant plus interessant qu’avec la baisse des taux d’intérêt, les banquiers tendent à vouloir se rattraper sur l’assurance prêt obligatoire qui pèse généralement un tiers du coût de l’emprunt.
Les lois Lagarde et Hamon permettent de refuser l’assurance de votre banquier et d’aller chercher une assurance moins chère (mais avec des garanties équivalentes). Les démarches sont simples et peuvent convenir à tout le monde y compris ceux qui présentent des risques aggravés de santé.
Bonjour,
Une petite correction : il n’est pas vrai que « les banquiers tendent à vouloir se rattraper sur l’assurance ». La politique des banques et les tarifs de leurs assurances n’ont pas changé (sauf peut-être à la baisse) ces derniers temps.
Par contre, ce qui est sûr, c’est qu’une assurance à 0.30 ou 0.40% pèse nettement plus, proportionnellement, sur un crédit à 1.60% que sur un crédit à 4%.
Enfin, la loi Hamon est plus utile que ne l’était la loi Lagarde.
Vous ne pouvez obtenir le meilleur taux d’un établissement que si vous acceptez de prendre l’assurance chez eux.
En effet, la loi Lagarde leur interdit d’augmenter leurs conditions si vous ne prenez pas l’assurance chez eux.
Mais ils restent libres de leurs conditions ordinaires et d’accorder des dérogations (remises commerciales) selon leur politique… Donc, il suffit d’afficher un taux plus élevé (2.5% par exemple) et de faire des dérogations « au cas par cas » (jusqu’à 1.5%) pour les dossiers qui les intéressent le plus… Comme par exemple ceux qui souscrivent l’assurance chez eux (car ce n’est écrit nulle part, donc pas de recours possible).
Donc, la bonne stratégie en la matière : souscrire le prêt avec l’assurance de la banque. Attendre que les fonds soient débloqués et qu’une ou deux échéances soient remboursées, ainsi tout est définitivement « gravé dans le marbre ». Puis revenir négocier l’assurance, grâce à la loi Hamon.
Bizarrement, certaines enseignes bancaires sont, alors, capables de s’aligner 😉
Bonjour,
L’approche réelle est un tout petit peu plus compliquée cependant.
En effet, renégocier un prêt signifie aussi changer de banque… et donc changer certaines habitudes.
Selon le profil psychologique des personnes, ça peut être douloureux et donc avoir un « coût » non financier, mais non négligeable pour autant.
De plus, il y a aussi certaines zones de France où toutes les banques ne sont pas présentes.
Pour tenir compte de tous ces aspects, j’ai l’habitude de procéder ainsi avec les personnes que je reçois sur de telles demandes :
– Je calcule le coût du crédit restant si on ne touche rien.
– J’évalue les coûts financiers du changement de banque (IRA, frais de dossier et de courtage, frais de garantie).
– J’estime la mensualité et le coût total du nouveau crédit, et donc le gain par rapport à la situation initiale.
Je dialogue avec le client pour voir si, à son avis, « le jeu en vaut la chandelle »… et là, il y a pas mal de surprises. J’ai vu des personnes considérer un gain de 12 000 € comme peu intéressant, et d’autres faire l’opération pour 5 000 €.
La seule vérité en la matière est l’intérêt qu’y trouve le client.
En tant que professionnels, nous sommes là pour expliciter les chiffres et les règles, et répondre aux interrogations du client.
Au final, la décision lui revient sur des critères assez subjectifs mais fondamentaux et respectables.
@B.BOISJOT
Mais comment peut-on vous joindre ?
Bonjour,
Je réponds à pas mal de questions sur le forum. Sous les réponses, il y a un bouton « contacter ce professionnel ».
@B.BOISJOT
Je suis désolée mais à part »le bouton répondre » il n’y a pas en ce qui vous concerne le bouton « contacter ce professionnel » comme pour certains CGP ou CGF
@B.BOISJOT
J’ai trouvé vos coordonnées ne sont pas à la suite des commentaires que vous apportez aux articles de GUILLAUME, mais dans les réponses aux questions des blogueurs – que j’avoue je n’ai pas tjrs le temps de lire –
Si la banque accepte de renégocier l’assurance du prêt, est-ce que l’on pourra bénéficier de la loi Hamon si on trouve encore moins cher en 2017 ?
Bonjour,
Tout d’abord merci pour votre blog et la richesse de vos informations!
Nous avons contracté en octobre 2015 un prêt immobilier pour une RP d’une durée de 20 ans d’un montant de 134.000€ au taux de 2,05% hors assurance.
Nous sommes parties sur une « durée longue » pour se donner de la marge et du souffle mais aujourd’hui je pense que nous aurions pu augmenter notre budget mensuel et diminuer la durée du prêt. (capacité mensuelle d’après la banque 1800€/mois mais je trouve que cela fait beaucoup trop…). La banque avec qui je travaille me propose de revoir le dossier et d’augmenter dès maintenant mes échéances mensuelles, ils proposent aussi de revoir le taux à 1,88%. Avec une augmentation de 200€/mois nous allons gagner d’après la banque 61 mois. Les frais de cet avenant sont de 200€.
Cette maison qui est notre premier achat va peut-être se trouver petite (ou non) d’ici quelques années si nous fondons une famille.
Que me conseillez vous? Rencontrer un courtier et bénéficier immédiatement de taux plus attractifs et revoir les mensualités + durée ou dois je considérer que la proposition de ma banque est honorable? (sachant qu’une revente du bien n’est pas exclue compte tenu de sa taille d’ici quelques années avant la fin de remboursement de l’emprunt).
Merci pour votre aide et bonne journée,
Jessica
La difficulté vient de l’idée d’un remboursement anticipé futur de ce crédit immobilier. Faire racheter votre crédit par une autre banque sera très certainement plus avantageux si vous conservez ce crédit jusqu’au terme, mais probablement pas si vous réalisez un remboursement anticipé dans quelques années.
En effet, faire un nouveau crédit, c’est bénéficier d’un taux plus faible, mais surtout devoir payer des frais qui augmente le montant de votre capital restant à rembourser.
Dans cette optique (remboursement dans quelques années), accepter la baisse de taux de votre banque est probablement une bonne idée.
Bonjour Guillaume, et merci pour votre réponse.
Encore une fois, merci pour ce blog.
Jessica
Je n’ai pas suivi l’évolution des derniers mois : le taux moyen est en train de monter globalement, de stagner ou de baisser ?
Globalement les taux sont stables depuis le mois dernier. La question aujourd’hui est plutôt : Pendant encore combien de temps encore les banques vont elles continuer à détruire leur modèle économique à proposer des taux aussi bas ?
Merci Guillaume
Bonjour,
Je rajouterai même une énorme composante à expliquer au client : la durée de détention du bien!
En effet, les indemnités de remboursement anticipé et autres frais relatifs au rachat amènent le client à réaliser des économies sur la durée restante du prêt… mais les gains commencent à se matérialiser après un certain temps seulement. Si le client a pour projet de vendre le bien d’ici à 2 / 3 / 4 / 5 ans, le gain vendu par le conseiller peut se matérialiser en perte !
Le calcul du point neutre est donc primordial et doit être considéré lors d’un rachat de crédit.
Gary Vigier
Bonjour,
Nous avons deux prets immobiliers pour des investissements locatifs à 1.95 hors assurances. sur 15 ans . Pensez vous qu’il est est judicieux de demander à notre banque une baisse du taux? Est ce que cela impliquer des nouveaux contrats d’assurance ?! (ce que nous souhaiterions éviter car ns avons 55 ans et des pb de santé).Merci pour votre réponse
Bonjour
Logiquement, il faut une différence de 1% entre votre taux et celui que vous pourriez avoir pour que l’échange soit intéressant en prennant en compte tous les frais. Actuellement, je ne pense pas que vous puiissiez avoir du 0,95 % sauf si votre banquier est très conciliant ..
Mais vous pouvez essayer. Vous pouvez aussi rediscuter l’assurance de votre prêt actuel.
Bonjour,
Si vous avez eu des problèmes de santé, il y a de grandes chances que l’assureur qui vous assure sur le nouveau crédit avec des exclusions de garantie.
Vous seriez donc bien moins couvert.
Si tel était le cas, je ne vous recommanderai donc pas de racheter votre crédit car vous perdriez en couverture. Cependant, rien ne vous empêche de renégocier votre crédit avec votre banque actuelle.
Bien à vous,
Gary Vigier