– Un article rédigé avec enthousiasme par Geoffroy ROQUES, courtier en assurance emprunteur, spécialisé dans la gestion des risques aggravés de santé et autres situations complexes liés à l’importance des capitaux à assurer ou l’âge de l’emprunteur –
 

Réduire le coût de votre crédit immobilier, c’est baisser le TAEG grâce à l’assurance de prêt.

Comparer les taux d’assurance de prêt est une chose impossible et surtout quasi inutile si l’on ne vous donne pas les clés complémentaires nécessaires.
Mon métier ? Courtier en assurance emprunteur
Pourquoi cet article ? Vous éviter de tomber dans le piège des comparaisons basiques de taux. Si cela était aussi simple je n’aurais plus de travail depuis quelques années tant l’accès à des comparateurs d’assurance est devenu aisé.
Si vous n’avez pas encore finalisé votre dossier de prêt immobilier je vous invite à lire cet article « Quel meilleur TAEG pour votre crédit immobilier en Juillet 2020 ? Nos conseils pour négocier ! ». Cela vous permettra de comprendre comment en empruntant à 0.70% sur 20 ans vous finissez par payer 1.39% de TAEG réel.
Vous pensiez, ou plutôt les médias vous ont fait penser, que le TAUX était l’élément central de votre négociation de prêt immobilier. Navré de vous dire cela aussi brusquement mais c’est totalement FAUX. Vous achetez un taux mais vous payez un TAEG.
Posez-vous toujours la question de qui a intérêt à imposer une vérité et de qui paye la note. Cet article sur les TAEG vous donnera d’autres clés pour vous fabriquer votre vision personnelle.
C’est la même chose dans tous les domaines. Comparateur pour les télés, les machines à laver, les voyages… tout est devenu comparable.
Alors oui tout a un prix et tout comme vous, j’arrive à lire que 20€ c’est moins cher que 22€. Au pire si vraiment je ne comprenais pas, le comparateur va me classer le prix de 20€ en premier.
En assurance emprunteur, comme dans d’autres domaines il y a juste un petit souci c’est que j’achète ça : Des conditions générales de vente.
20 pages de conditions générales de vente qui vont expliquer comment vous pouvez être couvert au titre des garanties décès invalidité plus communément appelées décès PTIA IPT ITT (cf »Les garanties décès, PTIA, IPT, ITT, IPP de votre assurance prêt immobilier : définitions et explications »).
Ces 20 pages vont expliquer les paramètres d’application de vos garanties mais surtout être appliqués par votre assureur le jour d’un éventuel sinistre pour savoir s’il va vous indemniser ou pas et si oui à quelle hauteur.
Quelle est l’assurance emprunteur la moins chère ?
Réponse : Celle qui vous indemnise le jour où vous avez un pépin (accident, maladie) et que vous en avez besoin.
Si vous avez compris cela, vous avez compris le système d’une assurance emprunteur et vous allez être en capacité de faire un véritable comparatif lorsque vous aurez sur la table 10 devis d’assureur identiques avec 10 prix différents. Oui vous avez bien lu, 10 devis identiques. Vous demandez à la machine 10 fois la même chose, elle vous donne 10 fois la même chose. Logique non ?
Je vais donc commencer cet article par vous donner quelques éléments qui doivent vous faire prendre du recul et générer chez vous une réflexion minimale. Rassurez-vous, réfléchir ce n’est pas entrer dans un débat philosophique de plusieurs mois. C’est prendre 10 minutes pour analyser une situation avant de s’engager pour vingt ans. Et oui 20 ans, c’est la durée potentielle de cette assurance emprunteur qui va couvrir votre prêt immobilier.
Une fois ce point assimilé, je vous livrerai les meilleurs taux d’assurance emprunteur en 2020 suivant votre durée d’emprunt 10 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans et ce en fonction de votre âge. Je vous indiquerai surtout comment les obtenir car au final c’est assez simple. Vous l’aurez compris ou plutôt vous allez le comprendre, ce n’est pas en se rendant sur un comparateur d’assurance de prêt que l’on obtient le meilleur tarif, c’est en se posant et en réfléchissant.
Vous savez une machine, elle exécute et elle fait gagner du temps. Ce qui vous fera gagner de l’argent ce sont les paramètres de calcul que vous allez lui fournir ou éventuellement la personne qui maîtrisera ces paramètres afin de réaliser ce que j’appelle une optimisation de tarification.
Cette réflexion, on va la mener ensemble avec quelques comparatifs dans des domaines où vous devez généralement vous poser un peu plus avant d’acter. Cela va vous permettre de comprendre des choses simples mais utiles car elles seront génératrices de gain d’argent mais aussi de protection. Oui l’assurance emprunteur c’est un service long terme, pas une baguette de pain que l’on va consommer le midi même.
Prenons deux exemples.
 

1er exemple : vous cherchez à réduire votre impôt.

Imaginons un comparateur d’impôt qui se présenterait de la même façon qu’un comparateur d’assurance de prêt. Vous rentrez vos revenus et par magie ce comparateur vous indique les pays où vous payeriez le moins d’impôt.
Vous êtes obsédé par le fait de payer le moins d’impôt possible. Premières réponses classées par prix Malte, Koweït, Irak, ….
Il y a juste à cliquer et le comparateur s’occupe de tout, dans 1h l’avion décolle et un taxi vous est affrété pour vous emmener à l’aéroport. Alors ? Vous hésitez ? Pourquoi vous ne cliquez pas ? Pourtant c’est le pays où on paye le moins d’impôt au monde. Vous loupez une affaire non ?
Ah ? Vous vous posez la question de la sécurité, de l’accès à l’éducation pour vos enfants et éventuellement de la qualité des soins en cas de problème.
Vous venez de comprendre comment est construit un comparateur d’assurance de prêt et la potentielle erreur que vous faites en tant qu’acheteur. Vous vous fiez uniquement au prix et aux critères annoncés par le devis d’assurance de prêt. Pour un des ces fameux pays ça aurait pu être la température moyenne à l’année, le prix de l’immobilier.
Ainsi avec zéro impôt à payer, une température à 28 degrés en moyenne et un prix de l’immobilier à 500€ de mètre carré ça semblait être l’Eldorado. Pourtant avec d’autres paramètres qui sont les vôtres, vous avez décidé de ne pas déménager.
Pour le comparateur d’assurance de prêt nous sommes exactement sur le même fonctionnement, certaines personnes qui ont des intérêts à ce que la comparaison semble simple et rapide ont établi des paramètres et en ont fait, grâce à l’appui médiatique, une norme.
Quel intérêt avez-vous à savoir que la garantie PTIA se termine à 70 ans et la garantie ITT à 65 ans, 67 ans ou 70 ans si à l’adhésion vous en avez 30 et qu’avec un prêt sur 20 ans vous finissez votre crédit à 50 ans ?
Aucun, du moins c’est mon humble avis, je ne prétends pas détenir la vérité non plus.
 

2ème exemple : vous allez entraîner une équipe de foot (= emprunter pour votre résidence principale) et vous devez acheter des joueurs pour gagner le championnat (choix de votre assurance emprunteur)

Alors on achète qui ?
Voici un comparatif des valeurs d’achats entre différents joueurs (produit d’assurance de prêt immobilier) et leur prix. Il s’agit de la copie écran des résultats que vous pouvez obtenir en utilisant notre comparateur d’assurance de prêt.

 
Désolé, je sais que vous êtes un peu déçus mais il n’est pas indiqué le nom des joueurs (caractéristiques des garanties en fonction des conditions générales de vente).
Dans cet exemple pris pour un emprunteur de 34 ans qui emprunterait 200 000€ sur 20 ans on va pouvoir tirer quelques enseignements.
Tout d’abord nos 13 joueurs potentiels se tiennent en 30% d’écart de prix. Nous avons donc un écart de prix en euros de 4.48€ par mois
Faisons monter un peu l’adrénaline. Dans ces joueurs, vous avez des joueurs de ligue 2, des joueurs de ligue 1, Neymar (et oui il est là), et si je rajoute une option qui coûte 40 centimes sur un de ces joueurs j’ai aussi Mbappé.
Alors vous les voyez ? Moi je les vois, j’ai les conditions générales de vente et je comprends ce qu’elles signifient. Je sais même comment faire pour que Neymar ne se blesse pas (omission de déclaration d’un sport pratiqué et qui était noté comme exclu dans les conditions générales de vente si non déclaré à la souscription) avant le quart de finale de ligue des champions.
Premier indice : Neymar et le potentiel Mbappé ne sont pas les plus chers. Il n’y aura donc même pas 4.48€ de plus à payer
Alors ? Votre comparateur de prix, il vous aide les meilleurs joueurs pour votre choix d’équipe de choc ?
Vous les voyez les options pour avoir Neymar en forme jusqu’à la fin de l’année et l’accès à Mbappé ?
Ah mince ! La case à cliquer dans votre comparateur n’existe pas, c’est vraiment dommage. Vous allez louper le transfert du siècle parce que la case n’existe pas. Décidément, ce comparateur, c’est à croire qu’il n’a jamais vu un match de foot de sa vie.
Deuxième indice : si vous acceptez de co-entraîner avec votre conjoint (s’assurer à deux en choisissant des quotités adéquates (Quelle part de votre crédit immobilier devez vous assurer. L’analyse de la quotité d’assurance de prêt. ) je suis en mesure de vous dire que vous pouvez avoir Neymar ou Mbappé au prix d’un joueur de ligue 2.
Alors ? Vous ne voyez toujours rien ? Décidément votre comparateur il n’a pas l’air de servir à grand-chose.
Ce qu’il convient de comprendre et je pense que vous l’avez maintenant compris c’est qu’en football comme en assurance emprunteur il faut des connaissances et que s’il y a des différences entre les entraîneurs c’est que certains ont des capacités supérieures aux autres. Pour les joueurs c’est la même chose.
Si vous pouvez avoir Mbappé ou Neymar au prix d’un joueur de ligue 2 il ne faut pas s’en priver surtout quand le prix est le même ou légèrement supérieur. Un entraîneur de foot je ne pense pas qu’il choisisse ses joueurs en fonction de leur prix et de la couleur de ses chaussettes.
Alors essayez de voir au-delà du prix et regardez les paramètres importants. Pas ceux donnés par le comparateur d’assurance de prêt, nous venons de voir que la blessure de Neymar n’aurait pas pu être évitée, que nous n’aurions pas eu accès à Mbappé et qu’en plus nous les aurions payés plus cher.
Comparer les prix c’est bien, comparer les garanties c’est mieux (cf »Comparateur d’assurance de prêt : comparer les tarifs c’est bien, comparer les garanties c’est mieux ! »).
Cette réflexion étant assimilée, nous allons maintenant vous fournir les meilleurs taux d’assurance emprunteur 2020 en fonction de votre durée d’emprunt. A noter qu’après notre parallèle footballistique, il faut aussi garder à l’esprit que l’on peut avoir le meilleur produit au meilleur prix. Cela arrive aussi. En effet, le domaine de l’assurance emprunteur ne correspond pas au standard des autres produits que l’on pourrait consommer. Il n’y a pas question de prix d’achat, de qualité de matières premières, de coût de main d’œuvre ou de prix de transport.
C’est un service, certes potentiel, mais cela reste un service avec la possibilité d’avoir de meilleures garanties à un prix moindre. Aussi et je me répète, évitez de succomber aux chants des sirènes que l’on peut trouver sur des sites internet  (cf »Assurance de prêt : Attention aux fakenews de votre banquier sur l’irrévocabilité des garanties et des tarifs !« )  ou dans la presse (FAKENEWS : La vérité sur le crédit immobilier lissé à assurance de prêt dégressive de BPCE »).
 
Nous venons de vivre la crise du coronavirus. Nous sommes maintenant 60 millions d’experts dans le domaine. En assurance emprunteur c’est exactement la même chose. Ce n’est pas le titre indiqué sur la carte de visite qui fait la compétence.
Comme avec la covid restez sur des choses simples, comment marche un virus (fonctionnement des prestations ITT et IPT (cf « Quelle indemnisation « invalidité permanente totale » (IPT) pour votre assurance de prêt immobilier ?« ), les gestes barrières (éviter la fausse déclaration médicale ou de risque (cf »Les conséquences et risques d’une fausse déclaration sur le questionnaire santé de l’assurance emprunteur ») et la distanciation sociale (choix des options complémentaires telles que la couverture psy dos – Assurance de prêt et définition de la couverture « psy et dos » (affections disco-vertébrales et du psychisme)
Évitez de rentrer sur le chemin qu’a tracé pour vous le comparateur d’assurance de prêt en vous indiquant qu’il valait mieux un test sérologie qu’un test PCR. Ça c’est ce qui est indiqué dans la fiche technique du service marketing.
Quand vous vouliez un éventuel avis sur la Covid, pire si vous aviez été malade, vous auriez appelé votre médecin (courtier assurance emprunteur) ou une chaîne d’info en continu ?
Prenez des réflexes de base comme dans tous domaines, interrogez votre interlocuteur pour voir s’il lit sa fiche ou s’il a des connaissances approfondies et SURTOUT n’adhérez pas en ligne sous prétexte que c’est rapide, simple et pas cher. S’il y a bien une erreur à ne pas faire c’est celle là.
 

Quels sont les meilleurs taux d’assurance de prêt 2020 ?

Pour bien comprendre comment sont calculés ces taux je vais vous donner une explication sur les modes de calcul. Ils sont calculés en fonction de statistiques de risque et tout à fait simples.
Le risque c’est celui de tomber malade ou d’avoir un accident.
Basiquement un fumeur a statistiquement plus de (mal)chance qu’un non fumeur de tomber malade.
Un artisan du bâtiment a plus de (mal)chance d’avoir un accident de travail qu’un salarié cadre ayant une fonction administrative.
Une personne de 50 ans a plus de (mal)chance d’attraper une maladie qu’un jeune emprunteur de 30 ans.
Si vous faites un prêt immobilier sur 25 ans vous avez plus de chancs d’avoir un accident ou une maladie que si vous le faites sur 10 ans.
Ainsi pour votre taux d’assurance de prêt immobilier, moins il y a de risques professionnels, plus la durée de votre emprunt est courte et plus votre hygiène de vie est saine (non fumeur) et plus votre taux d’assurance sera bas.
Ainsi pour obtenir les meilleurs taux d’assurance de prêt il faudra avoir le profil suivant :

  • Être Salarié cadre ou fonctionnaire de la catégorie A
  • Être non fumeur
  • Faire moins de 15, 20 ou 30000 kilomètres professionnels par an
  • Ne pas travailler en hauteur ou avoir d’activité manuelle
  • Ne pas exercer de sports à risques
  • Ne pas faire de déplacement professionnel hors Europe, États Unis, Canada c’est-à-dire dans des pays considérés comme sécurisés
  • Avoir un questionnaire santé quasiment vierge

Pour les 4 derniers paramètres vous êtes face à des problématiques qui se traitent en sur-mesure, et qui bien entendu, ne peuvent pas être prises en compte par un comparateur puisque c’est une simple machine. Si elle avait une capacité d’analyse ou une intelligence artificielle cela se saurait.
En maîtrisant les paramètres de tarification des fproduits et donc en sachant comment rentrer les informations dans un comparateur d’assurance. Sur votre calculette quand vous tapez – au lieu de + vous avez un chiffre faux. Pourtant la machine n’a pas fait d’erreur. Le comparateur est un outil, si on ne sait pas l’utiliser, il ne sert à rien. Vous pouvez avoir un tournevis, si vous tournez dans le sens des aiguilles d’une montre pour dévisser je vous souhaite bien du courage.
Les critères que je vous ai énumérés (salarié cadre, non-fumeur, …) sont ceux donnés depuis très longtemps par les médias et autres intermédiaires du monde de l’assurance emprunteur. Néanmoins certains produits en utilisent des différents et vous risquez donc de louper la bonne affaire si vous ne savez pas comment rentrer dans la case ou pire si la case n’existe pas dans la machine car il faut un retraitement humain. Temps du retraitement humain 30 secondes montre en main.
Quand vous faites une addition de tête vous mettez une après midi vous ?
Les taux que nous allons vous présenter ci-après sont ceux correspondant donc au meilleur profil (salariés cadre non fumeurs sans risque ni déplacement professionnel) que vous pouvez obtenir en optant pour une délégation d’assurance (cf »Délégation d’assurance de prêt immobilier, définition et intérêt pour l’emprunteur.« ) c’est-à-dire une assurance externe à celle proposée (souvent imposée) par votre banque.
Comme nous vous l’avions indiqué, il est aujourd’hui plus simple et plus efficace de réduire son coût de prêt immobilier  (cf »Négocier la délégation d’assurance de prêt plutôt que le taux du crédit immobilier doit être votre priorité ») en faisant une délégation d’assurance plutôt que de chasser le TAUX. En effet comme indiqué dans l’article dédié aux meilleurs TAEG cité un plus haut, la chasse au TAUX risque de vous coûter bien plus cher au final.
Les taux ci-dessous vous les obtiendrez dans certaines banques qui sont les suivantes : LCL, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CREDIT Du NORD, ING DIRECT
Je vous le précise de suite ce ne sont pas les prix pratiqués dans ces banques. Bien au contraire. Comme je vous l’ai précisé, c’est en prenant une assurance externe que vous pourrez obtenir les meilleurs taux d’assurance de prêt. On va simplement jouer sur les critères d’exigence plus faibles de ces établissements de crédit.
En effet une banque accepte que vous preniez une assurance externe si celle-ci est au moins équivalente. Ainsi moins la banque en demande et moins vous avez à en fournir. Moins vous en fournissez moins c’est cher. Logique non ?
Nous développerons ce point après vous avoir donné les taux d’assurance par durée d’emprunt et par âge.
 

Les meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier sur 10 ans

Tarif en % du capital emprunté pour une garantie DC PTIA IPT ITT (prêt résidence principale) pour un prêt sur 10 ans en 2020 (base 100 000€ emprunté à 0,80% sur 120 mois)
Âge de l’emprunteurTotal de cotisation sur la durée pour 100K€ empruntéPrix mensuel moyen pour 100K€ empruntéMeilleur taux d’assurance emprunteur 2020Taux moyen d’une assurance à la banqueÉcart de prix en % entre les meilleurs taux en délégation et le contrat bancaire
25 ans434,00 €1,45 €0,04%0,23%81%
26 ans448,00 €1,49 €0,05%0,23%81%
27 ans466,00 €1,55 €0,05%0,23%80%
28 ans484,00 €1,61 €0,05%0,23%79%
29 ans501,00 €1,67 €0,05%0,23%78%
30 ans508,00 €1,69 €0,05%0,23%78%
31 ans528,00 €1,76 €0,05%0,26%80%
32 ans552,00 €1,84 €0,06%0,26%79%
33 ans579,00 €1,93 €0,06%0,26%78%
34 ans609,00 €2,03 €0,06%0,26%77%
35 ans654,00 €2,18 €0,07%0,26%75%
36 ans693,00 €2,31 €0,07%0,33%79%
37 ans737,00 €2,46 €0,07%0,33%78%
38 ans784,00 €2,61 €0,08%0,33%76%
39 ans835,00 €2,78 €0,08%0,33%75%
40 ans893,00 €2,98 €0,09%0,33%73%
41 ans962,00 €3,21 €0,10%0,38%75%
42 ans1 034,00 €3,45 €0,10%0,38%73%
43 ans1 126,00 €3,75 €0,11%0,38%70%
44 ans1 219,00 €4,06 €0,12%0,38%68%
45 ans1 311,00 €4,37 €0,13%0,38%66%
46 ans1 432,00 €4,77 €0,14%0,45%68%
47 ans1 572,00 €5,24 €0,16%0,45%65%
48 ans1 728,00 €5,76 €0,17%0,45%62%
49 ans1 864,00 €6,21 €0,19%0,45%59%
50 ans2 010,00 €6,70 €0,20%0,45%55%
51 ans2 199,00 €7,33 €0,22%0,58%62%
52 ans2 418,00 €8,06 €0,24%0,58%58%
53 ans2 665,00 €8,88 €0,27%0,58%54%
54 ans2 927,00 €9,76 €0,29%0,58%50%
55 ans3 142,00 €10,47 €0,31%0,58%46%

Voici comment comprendre ce tableau comparatif et information de prix ou taux d’assurance emprunteur.
J’ai 29 ans, j’emprunte 100 000€ sur 10 ans, je paierai 1.6€ par mois d’assurance emprunteur soit un taux moyen d’assurance de 0.05%. Si je décide de prendre l’assurance emprunteur à la banque je paierai en moyenne sur les contrats d’assurance emprunteur commercialisé par les banques un taux de 0.23%. Cela fait donc un écart de prix avec ce que je pourrais obtenir en délégation d’assurance de 78%. Vu que le taux d’assurance de la banque est 4.6 fois (0.23/0.05) plus élevé que les contrats les moins chers en délégation je peux faire une économie de 1799€ (2300€ à la banque – 501€ en délégation)
Sur des prêts immobiliers de 10 ans on assistera la plupart du temps à une absence de remboursement anticipé partiel. De plus les coûts d’assurance sur la durée restent faibles puisque on ne paye l’assurance que sur cette même durée. Il n’est pas forcément utile de se pencher sur la question d’avoir une assurance dégressive calculé sur le capital restant dû.
 

Les meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier sur 15 ans

Tarif en % du capital emprunté pour une garantie DC PTIA IPT ITT (prêt résidence principale) pour un prêt sur 15 ans en 2020 (base 100 000€ emprunté à 1% sur 180 mois)
Âge de l’emprunteurTotal de cotisation sur la durée pour 100K€ empruntéPrix mensuel moyen pour 100K€ empruntéMeilleur taux d’assurance emprunteur 2020Taux moyen d’une assurance à la banqueÉcart de prix en % entre les meilleurs taux en délégation et le contrat bancaire
25 ans657,00 €2,19 €0,04%0,23%81%
26 ans684,00 €2,28 €0,05%0,23%80%
27 ans715,00 €2,38 €0,05%0,23%79%
28 ans745,00 €2,48 €0,05%0,23%78%
29 ans781,00 €2,60 €0,05%0,23%77%
30 ans819,00 €2,73 €0,06%0,23%76%
31 ans857,00 €2,86 €0,06%0,26%78%
32 ans900,00 €3,00 €0,06%0,26%77%
33 ans948,00 €3,16 €0,06%0,26%76%
34 ans1 002,00 €3,34 €0,07%0,26%74%
35 ans1 078,00 €3,59 €0,07%0,26%72%
36 ans1 147,00 €3,82 €0,08%0,33%77%
37 ans1 223,00 €4,08 €0,08%0,33%75%
38 ans1 307,00 €4,36 €0,09%0,33%74%
39 ans1 401,00 €4,67 €0,09%0,33%72%
40 ans1 506,00 €5,02 €0,10%0,33%70%
41 ans1 633,00 €5,44 €0,11%0,38%71%
42 ans1 767,00 €5,89 €0,12%0,38%69%
43 ans1 936,00 €6,45 €0,13%0,38%66%
44 ans2 108,00 €7,03 €0,14%0,38%63%
45 ans2 242,00 €7,47 €0,15%0,38%61%
46 ans2 459,00 €8,20 €0,16%0,45%64%
47 ans2 705,00 €9,02 €0,18%0,45%60%
48 ans2 981,00 €9,94 €0,20%0,45%56%
49 ans3 289,00 €10,96 €0,22%0,45%51%
50 ans3 610,00 €12,03 €0,24%0,45%47%
51 ans3 962,00 €13,21 €0,26%0,58%54%
52 ans4 287,00 €14,29 €0,29%0,58%51%
53 ans4 596,00 €15,32 €0,31%0,58%47%
54 ans4 796,00 €15,99 €0,32%0,58%45%
55 ans4 944,00 €16,48 €0,33%0,58%43%

Pour la lecture du tableau vous pouvez reprendre l’exemple donné pour les meilleurs taux d’assurance emprunteur sur 10 ans
 

Les meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier sur 20 ans

Tarif en % du capital emprunté pour une garantie DC PTIA IPT ITT (prêt résidence principale) pour un prêt sur 20 ans en 2020 (base 100 000€ emprunté à 1% sur 240 mois)
Âge de l’emprunteurTotal de cotisation sur la durée pour 100K€ empruntéPrix mensuel moyen pour 100K€ empruntéMeilleur taux d’assurance emprunteur 2020Taux moyen d’une assurance à la banqueÉcart de prix en % entre les meilleurs taux en délégation et le contrat bancaire
25 ans905,00 €3,02 €0,045%0,230%80%
26 ans951,00 €3,17 €0,048%0,230%79%
27 ans998,00 €3,33 €0,050%0,230%78%
28 ans1 053,00 €3,51 €0,053%0,230%77%
29 ans1 111,00 €3,70 €0,056%0,230%76%
30 ans1 171,00 €3,90 €0,059%0,230%75%
31 ans1 242,00 €4,14 €0,062%0,260%76%
32 ans1 315,00 €4,38 €0,066%0,260%75%
33 ans1 401,00 €4,67 €0,070%0,260%73%
34 ans1 495,00 €4,98 €0,075%0,260%71%
35 ans1 588,00 €5,29 €0,079%0,260%69%
36 ans1 715,00 €5,72 €0,086%0,330%74%
37 ans1 856,00 €6,19 €0,093%0,330%72%
38 ans2 011,00 €6,70 €0,101%0,330%70%
39 ans2 180,00 €7,27 €0,109%0,330%67%
40 ans2 368,00 €7,89 €0,118%0,330%64%
41 ans2 567,00 €8,56 €0,128%0,380%66%
42 ans2 797,00 €9,32 €0,140%0,380%63%
43 ans3 047,00 €10,16 €0,152%0,380%60%
44 ans3 292,00 €10,97 €0,165%0,380%57%
45 ans3 548,00 €11,83 €0,177%0,380%53%
46 ans3 844,00 €12,81 €0,192%0,450%57%
47 ans4 160,00 €13,87 €0,208%0,450%54%
48 ans4 500,00 €15,00 €0,225%0,450%50%
49 ans4 878,00 €16,26 €0,244%0,450%46%
50 ans5 266,00 €17,55 €0,263%0,450%41%
51 ans5 772,00 €19,24 €0,289%0,580%50%
52 ans6 069,00 €20,23 €0,303%0,580%48%
53 ans6 239,00 €20,80 €0,312%0,580%46%
54 ans6 155,00 €20,52 €0,308%0,580%47%
55 ans6 001,00 €20,00 €0,300%0,580%48%

Pour la lecture du tableau vous pouvez reprendre l’exemple donné pour les meilleurs taux d’assurance emprunteur sur 10 ans
La durée de 20 ans est une des plus représentatives sur le prêt immobilier.
C’est aussi une durée sur laquelle on note des refus de prêt pour dépassement de taux d’usure bien qu’il existe des solutions dans nombre de cas (cf »Taux d’usure dépassé et refus de prêt immobilier : les solutions pour baisser votre TAEG grâce à l’assurance emprunteur »).
En effet comme le précise l’article « Crédit immobilier : Une hausse des refus de prêt à cause d’une erreur dans le calcul de TAEG ? » ce n’est pas parce que l’on vous dit NON que c’est impossible
Il est par contre vrai que pour certaines pathologies la tâche est un peu plus complexe car il faut cumuler accord de garanties ITT (cf »Assurance de prêt et maladie : Comment faire en cas de refus, de surprime ou d’exclusion ?« ).
Ce sera notamment le cas pour :

Dans ces différents cas vous ne serez plus en recherche du meilleur taux d’assurance de prêt, du moins pas à la base, mais bien d’une solution permettant de résoudre une problématique.
Pensez également à prendre en compte le choix de votre quotité d’assurance car au-delà au taux d’assurance de prêt, plus vous couvrez une part importante du capital emprunté, plus votre budget assurance sera élevé. Le tout étant comme toujours de trouvé un équilibre.
 

Les meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier sur 25 ans. 

Tarif en % du capital emprunté pour une garantie DC PTIA IPT ITT (prêt résidence principale) pour un prêt sur 25 ans en 2020 (base 100 000€ emprunté à 1% sur 240 mois)
Âge de l’emprunteurTotal de cotisation sur la durée pour 100K€ empruntéPrix mensuel moyen pour 100K€ empruntéMeilleur taux d’assurance emprunteur 2020Taux moyen d’une assurance à la banqueÉcart de prix en % entre les meilleurs taux en délégation et le contrat bancaire
25 ans905,00 €3,02 €0,05%0,23%80%
26 ans951,00 €3,17 €0,05%0,23%79%
27 ans998,00 €3,33 €0,05%0,23%78%
28 ans1 053,00 €3,51 €0,05%0,23%77%
29 ans1 111,00 €3,70 €0,06%0,23%76%
30 ans1 171,00 €3,90 €0,06%0,23%75%
31 ans1 242,00 €4,14 €0,06%0,26%76%
32 ans1 315,00 €4,38 €0,07%0,26%75%
33 ans1 401,00 €4,67 €0,07%0,26%73%
34 ans1 495,00 €4,98 €0,08%0,26%71%
35 ans1 588,00 €5,29 €0,08%0,26%69%
36 ans1 715,00 €5,72 €0,09%0,33%74%
37 ans1 856,00 €6,19 €0,09%0,33%72%
38 ans2 011,00 €6,70 €0,10%0,33%70%
39 ans2 180,00 €7,27 €0,11%0,33%67%
40 ans2 368,00 €7,89 €0,12%0,33%64%
41 ans2 567,00 €8,56 €0,13%0,38%66%
42 ans2 797,00 €9,32 €0,14%0,38%63%
43 ans3 047,00 €10,16 €0,15%0,38%60%
44 ans3 292,00 €10,97 €0,17%0,38%57%
45 ans3 548,00 €11,83 €0,18%0,38%53%
46 ans3 844,00 €12,81 €0,19%0,45%57%
47 ans4 160,00 €13,87 €0,21%0,45%54%
48 ans4 500,00 €15,00 €0,23%0,45%50%
49 ans4 878,00 €16,26 €0,24%0,45%46%
50 ans5 266,00 €17,55 €0,26%0,45%41%
51 ans5 772,00 €19,24 €0,29%0,58%50%
52 ans6 069,00 €20,23 €0,30%0,58%48%
53 ans6 239,00 €20,80 €0,31%0,58%46%
54 ans6 155,00 €20,52 €0,31%0,58%47%
55 ans6 001,00 €20,00 €0,30%0,58%48%

 
Pour la lecture du tableau vous pouvez reprendre l’exemple donné pour les meilleurs taux d’assurance emprunteur sur 10 ans
25 ans, la plus longue durée d’emprunt à ce jour.
Pour les plus jeunes ou ceux qui envisage un remboursement anticipé il conviendra de se poser clairement la question du type de cotisation à adopter : fixe ou variable (cf »Assurance de prêt immobilier sur le capital restant dû : Attention à la dégressivité des cotisations !« ).
Des solutions existent mais elles ne sont pas toutes présentées dans les comparateurs d’assurance de prêt. Et OUI le marketing de ces outils destinés à maximiser les transformations de prospects en client a encore frappé. Plus on en met, plus vous êtes perdus et moins vous achetez. Réflexe basique d’acheteur et qui vaut pour tous les domaines. Il faut donc aller au-delà dans votre réflexion et prendre en compte que la solution idéale n’est peut-être pas affichée ou doit être retraité manuellement (rappelez-vous de Neymar et Mbappé). Ils y étaient mais vous ne les avez pas vus.
Pour ce qui est de taux d’usure la problématique pourrait apparaître à compter de 50 ans notamment si vous décidiez de vous assurer à la banque. Les prix étant élevés le TAEG s’en trouvera fortement augmenté. De plus si vous cumulez avec un antécédent de santé ou conviendra de s’allouer les conseils d’un courtier assurance emprunteur spécialisé en risque aggravé de santé. Cela maximisera vos chances de finalisation et d’obtention du prêt immobilier.
Comme vous l’avez vu et ce pour l’ensemble des durées d’emprunt, plus vous avancez en âge et/ou en durée d’emprunt et plus le taux d’assurance emprunteur est important. En toute logique lors de la mise en place de votre prêt vous avez donc intérêt à être particulièrement vigilant si vous n’êtes plus dans la catégorie « jeune » ou que votre emprunt est considéré comme de longue durée. C’est à ces moments que coût d’assurance emprunt et coût des intérêts d’emprunt deviennent proches.
Si vous empruntez en couple et que vous vous assurez à 100% chacun, même anticipation puisque les taux viendront s’additionner tout comme les coûts en euros d’ailleurs.
A noter que les taux d’assurances présentés dans le tableau peuvent encore être réduits en cas d’adhésion en couple car nombre d’assureurs appliquent un rabais tarifaire. Mais attention, comme toujours avec les machines, prudence, car n’allez pas croire là aussi que tout va se faire de manière simple et automatique. Rappelez-vous que vous ne maîtrisez pas les paramètres de tarifications et que nombre de téléconseillers reliés à ces mêmes machines non plus. Si tous les assureurs appliquaient la même réduction et de la même façon ça pourrait être simple mais ce n’est pas le cas. Ainsi il va parfois falloir ruser un peu si vous voulez que la machine vous fasse plaisir en vous faisant bénéficier de la réduction.
Concernant les taux d’assurance moyen pratiqués par les organismes bancaire, les écarts sont significatifs bien que la comparaison soit faite entre les meilleurs prix en délégation et une moyenne pour les banques. Donc oui vous avez bien lu. 40 à 80% de moins parfois. Est-ce au détriment de la qualité des garanties ?
Je vous ai indiqué en amont de ne pas croire aux fakenews ou aux chants des sirènes.
Lorsque vous serez un peu plus âgés ou que la durée d’emprunt sera plus longue, les écarts de coût seront moindres mais resteront tout de même significatifs. On travaillera à ce moment là sur les budgets globaux d’assurances emprunteur ce qui, par définition, constituera un gain en euros qui restera non négligeable.
A noter que les taux d’assurance présentés dans ces tableaux sont dans certains cas établis pour des personnes qui finiraient leur emprunt après 65 ans (âge de l’emprunteur 50 ans + 25 ans de durée de prêt = 75 ans en fin d’emprunt).
Ainsi le coût des garanties IPT et ITT (couverture arrêt de travail et invalidité) est stoppé à compter de cet âge.
En effet plus on arrête de vous facturer tôt les garanties et moins ça coûte.
Vous me dites pardon ?
Les machines à devis (comparateur d’assurance de prêt) n’intègrent pas cet élément et comparent des contrats dont les âges de fin de couverture ne sont pas identiques (fin à 65 ans, fin à 67 ans et fin à 70 ans). Du coup cela tronque le prix.
Ah mince !
Décidément entre les paramètres de tarification et le fait que l’on compare des choux et des carottes ça commence à faire beaucoup de cases manquantes sur ces outils. Surtout quant à la base on s’y rend pour faire une bonne opération financière et gagner du temps.
Je vous ai indiqué avant de vous donner les meilleurs taux d’assurance de prêt que ceux-ci pouvaient s’appliquer dans certaines banques en raison de critères d’équivalence.
Je m’explique avant de vous fournir un tableau synthétique sur ce point qui a une importance sur votre budget d’assurance emprunteur.
Chaque banque va vous demander pour un prêt de résidence principale une couverture d’assurance emprunteur pour couvrir les risques décès invalidité et arrêt de travail (DC PTIA IPT ITT). Pour qu’elle accepte votre contrat d’assurance externe il faudra que celui-ci soit considéré équivalent. Chaque banque a des critères établis en fonction d’une liste. Elle peut sélectionner au sein de cette liste les critères que son propre contrat remplit. Ainsi, plus elle a un contrat avec une couverture élargie et plus elle vous demande de critères. A contrario plus son contrat groupe est de moindre qualité et moins elle vous en demande.
Deux exemples pour illustrer :

  • Exigences assurance emprunteur du CIC
  • Exigences assurance emprunteur du Crédit du Nord

Vous remarquerez que le CIC demande par exemple :

  • Couverture des affections dorsales sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
  • Couverture des affections psychiatriques sans condition d’hospitalisation
  • Prise en charge de l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%

Dans les critères d’exigences du Crédit du Nord, il n’en est pas fait mention. Vous êtes donc libre de prendre ces options ou pas.
A noter que dans les contrats d’assurance emprunteur en délégation, la plupart du temps ces critères seront disponibles sous forme d’options. Qui dit option, dit surcoût complémentaire et donc augmentation de votre taux d’assurance. C’est cette augmentation que nous avons chiffrée dans le tableau qui va suivre afin que vous puissiez mesurer l’impact qu’il y a sur votre coût d’assurance lorsque vous choisissez telle ou telle banque.
Vous me dites, pardon ?
Les machines à devis présentent des produits d’assurance de prêt où l’option est directement intégrée dans le produit car dans certains cas le contrat d’assurance ne contient pas une option mais intègre directement la couverture des affections dorsales et psychiques et/ou l’invalidité partielle.
Décidément on était déjà sur des comparaisons de choux et de carottes, on va finir avec une soupe de légumes.
Ah, vous avez lu dans la presse spécialisée qu’il fallait dans tous les cas regarder le TAEG (taux annuel effectif global) pour connaître le coût réel du crédit et le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) pour connaître le coût réel de l’assurance emprunteur.
Avez-vous lu notre article sur les meilleurs TAEG du mois où nous vous expliquons en 2 étapes comment une banque tronque son TAEG pour le rendre plus attractif ?
Un TAEA est censé mesurer le poids de l’assurance emprunteur dans le coût du crédit. Il se calcule avec la formule suivante :
TAEG avec assurance emprunteur (B) – TAEG sans assurance emprunteur (A) = TAEA
Quand A et B sont faux, pouvez-vous m’expliquer comment le TAEA peut être juste ?
Comment le TAEA indiqué sur un devis d’assurance de prêt peut il être juste puisque les éléments du crédit servant de base au calcul d’un TAEG ne sont pas intégrés dans la machine ?
Et oui vous le voyez toutes les croyances établies par la presse spécialisée ou pas d’ailleurs et par l’industrie du crédit immobilier sont FAUSSES.
Vous êtes en train de commencer à douter ? Vous étiez venu chercher une information sur les meilleurs taux d’assurance de prêt et vous commencez à vous dire que toute vos croyances ne sont peut-être pas si fondées ?
Vous êtes en train de vous dire, ce courtier en assurance emprunteur va finir par me dire que si je veux bien négocier mon crédit il me faut trouver et étudier l’assurance emprunteur avant de choisir ma banque ?
BINGO !
C’est exactement la conclusion de l’article sur les meilleurs TAEG du mois que je vous invite fortement à lire si vous souhaitez mener à bien votre négociation d’emprunt et ainsi obtenir le meilleur TAEG. Car quand vous recherchez à optimiser votre taux d’assurance emprunteur, au final vous cherchez à abaisser votre TAEG non ?
Ainsi cet article vous permettra, comme je l’ai fait ici avec les machines à devis, de vous faire comprendre l’envers du décor d’un prêt immobilier
Ce qu’il faut comprendre c’est qu’un emprunteur informé est un redoutable négociateur. En effet n’allez pas croire qu’il faut un master en assurance emprunteur ou en crédit immobilier pour rivaliser avec un téléconseiller assurance ou un conseiller bancaire.
Il suffit simplement de connaître les pièges de base dans lesquels la majorité tombera. L’information c’est la base de toute négociation. De plus sur un crédit immobilier le temps passé peut-être rentable puisque faire 10, 20, 30 ou 40 000€ d’économie juste en lisant quelques articles traitant de la technique cela me semble plutôt bien payé non ? N’allez pas croire que j’affiche des gains monstrueux pour appâter le chaland.
Plus vous empruntez, plus vous avancez dans l’âge et avez une durée longue et plus les gains peuvent être conséquents.
Cette parenthèse refermée, revenons au tableau des exigences assurance emprunteur classées par banque avec en complément la fourchette de surcoût sur votre assurance emprunteur en délégation
 

Les exigences minimales de votre banque ou vos souhaits de couverture
Exigence de garantiesListe des banques suivant critères exigés sur la couverture d’assurance emprunteurPrix ou surcoût en délégation d’assurance
Décès PTIATOUTES BANQUES si vous faites un investissement locatif ou si vous êtes retraité (option sénior) couverture jusqu’à 85 ou 90 ansNS
Décès PTIA + IPT ITT avec acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiquesLCL, CREDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CREDIT Du NORD, ING DIRECT pour un prêt de résidence principaleTarif de base
Décès PTIA + IPT ITT sans acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiquesCREDIT AGRICOLE, BANQUE POSTALE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM) pour un prêt de résidence principaleEntre +6 et + 15% par
Rapport au tarif de base
Décès PTIA + IPT ITT + IPP avec acceptations de restrictions sur affections dorsales et psychiquesHSBC ou SOCIETE GENERALE pour un prêt de résidence principaleEntre +6 et + 13% par
Rapport au tarif de base
Décès PTIA + IPT ITT + IPP sans acceptations de restrictions sur affections dorsales et psychiquesCIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO pour un prêt de résidence principaleEntre +11 et + 21% par
Rapport au tarif de base

 
Voici comment il faut lire le tableau.
Si je fais un prêt au LCL ou chez Boursorama, étant donné qu’ils sont dans l’attente d’une couverture de base (sans aucune option) je paierai en moyenne ma délégation d’assurance 11 à 21% moins cher que si je fais mon emprunt au CIC ou à la CASDEN.
Si je fais un prêt CREDIT AGRICOLE ou BNP je vais payer en moyenne 6 à 15% de plus mon assurance emprunteur en délégation que si je le fais chez AXA BANQUE ou BOURSORAMA
Sur un budget d’assurance de 20 000€, 15% ça fait 3000€. Impact sur un TAEG sur 20 ans, 0.13%.
Un dernier point et je vais en finir par là. Si vous étiez intéressé par les taux d’assurance emprunteur en vue de résilier le contrat d’assurance que la banque ou le courtier en prêt immobilier vous a suggérer de prendre pour obtenir le meilleur taux de prêt grâce à la Loi Hamon peut être est il encore de temps de se poser les bonnes questions.
Ce discours tenu par les banquiers ou courtier en prêt immobilier ne signifierait pas la traduction suivante : « Monsieur le client, laissez-moi encaisser ma commission et ou mes honoraires et chargez vous seul des démarches de changement d’assurance sui pourrait ne jamais aboutir… ». Ainsi ce fameux gain de 10 ou 15 000€ lié au potentiel changement d’assurance la première année ne risque t’il pas de vous passer sous le nez si les choses ne se déroulaient pas comme on vous les a habilement présentées ?

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