Je viens de recevoir un mail d’un lecteur habituel du site à la suite de la publication d’un article intitulé « Crédit immobilier : le taux variable retrouve de l’intérêt. » que nous avons publié le 10 Juin dernier.
Dans cet article, nous appuyant sur l’utilisation de notre simulateur Taux fixe ou Taux variable, nous essayions de vous démontrer qu’il pouvait y avoir un intérêt certain à souscrire votre crédit immobilier à taux variable au lieu d’un traditionnel crédit immobilier à taux fixe.
Ce lecteur attentif a donc attentivement suivi nos conseils, et a réalisé la comparaison des meilleurs taux de crédit immobilier via le formulaire disponible ci après « Crédit immobilier : Comparez les meilleurs taux » afin de renégocier son crédit immobilier qu’il avait souscrit à taux fixe.
Je vous propose de vous livrer le fruit de ses comparaisons et surtout de comparer les différentes offres que les banques lui proposé afin de finir de vous convaincre de vous interesser au crédit immobilier à taux variable.
Une offre première offre de rachat de crédit à taux fixe intéressante ….
Notre lecteur attentif a tout d’abord reçu une première proposition de renégociation à taux fixe. Conformément aux barèmes des taux des crédits immobiliers, la proposition à taux fixe est intéressante puisque la banque lui propose un taux de 2,65% pour les 13 années restantes de son crédit immobilier.
Pour connaître le meilleur taux de crédit immobilier pour votre situation personnelle : Crédit immobilier : Comparez les meilleurs taux.
Cette première proposition de financement est attrayante mais peut être pas suffisante pour compenser le coût du rachat de crédit (comme nous pouvions vous le présenter dans notre simulateur de renégociation de crédit « Simulateur : Renégocier son crédit immobilier. Calculer le gain de la renégociation du taux d’intérêt).
Le différentiel de taux d’intérêt n’est pas suffisant pour absorber les coût inhérent au changement de banque (nouvelle garantie, frais de dossier …).
Notre lecteur attentif persiste et demande expressément les conditions d’un financement à taux variable.
Mais nettement moins favorable qu’un crédit immobilier à taux variable.
Insistant, notre lecteur parvient à obtenir une proposition de financement à taux variable. Mais son interlocuteur plein de prudence essai de l’en dissuader : « Les taux sont très bas, le potentiel de hausse des taux d’intérêt est important … ». Discours assez classique et justifié.
Notre lecteur obtient une proposition de financement particulièrement attrayante. L’établissement bancaire lui propose un crédit au taux variable de 1,58% (Euribor 3 mois + 1,40%). Pour connaître le meilleur taux de crédit immobilier pour votre situation personnelle : Crédit immobilier : Comparez les meilleurs taux
L’offre concerne un crédit à taux variable mais plafonné à + /- 1%. Dans le jargon bancaire, on parle de CAP +1% / CAP -1%.
Cela signifie qu’en aucun cas le taux du crédit à taux variable ne pourra excéder 2,58% (soit le taux de la première proposition à taux fixe).
Pourquoi, notre lecteur retiendra cette seconde offre de crédit :
- L’offre de financement à taux variable est inférieure de 1 point par rapport à l’offre de financement à taux fixe ;
- L’option CAP+1 permet de plafonner le risque réel de remontée des taux d’intérêt (en cas de remontée de l’Euribor 3 mois) ;
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont naturellement plus facilement négociables lors d’un financement à taux variable – Elles sont même le plus souvent absentes.
- Et surtout, notre lecteur profitera de ce rachat de crédit pour bénéficier de la toute récente loi Hamon sur l’assurance emprunteur (cf « Changez librement d’assurance de prêt en cours de crédit à partir du 26 Juillet 2014 !)
La loi Hamon permettra à notre lecteur de changer librement d’assurance de prêt pendant 1 an.
Le gain pour notre lecteur n’est pas terminé. Lors de son premier crédit, il avait souscrit une assurance de prêt groupe proposé par sa banque au taux de 0,67%.
A l’occasion de ce rachat de crédit immobilier, notre lecteur pourra profiter de la toute nouvelle loi Hamon lui permettant de changer d’assurance de prêt pendant 1 an après la souscription du crédit. Il réalisera une économie supplémentaire très importante.
En l’absence d’un rachat de crédit, la loi Hamon sur l’assurance emprunteur n’est pas applicable puisque seule les offres de prêt postérieure au 26 Juillet 2014 peuvent y prétendre.
L’assurance de prêt en délégation qu’il souscrira lui propose un taux de 0,19% soit une économie complémentaire estimée de 6500€.
Simulateur Taux fixe ou taux variable pour votre crédit immobilier.
Pour vous permettre de mieux estimer le gain potentiel d’un crédit à taux variable par rapport à un crédit à taux fixe, nous vous avons construit un simulateur :
