Nous poursuivons notre exercice « Vis ma vie » dans lequel je vous détaille la renégociation de mon crédit immobilier. Nous en sommes au troisième épisode :
- 1- J’utilise un comparateur de crédit immobilier via un courtier immobilier en ligne afin de connaître le marché et vérifier l’opportunité de m’engager (ou non) dans la renégociation de mon crédit immobilier : Vis ma vie – Je me lance dans la renégociation de mon crédit immobilier ! ;
- 2- Les banques sélectionnées me contactent et se proposent de racheter mon crédit immobilier afin de me faire bénéficier d’un taux immobilier très intéressant. Une banque sélectionnée me propose un taux de 0.75% sur 15 ans au lieu des 1.60% actuels pour mon crédit immobilier : Je renégocie mon crédit immobilier : Une première banque me propose un taux immobilier intéressant !
- 3- Et aujourd’hui ma banque historique, avec laquelle j’entretiens de très bonnes relations, contre-attaque et se propose de baisser le taux de mon crédit immobilier pour me décourager de changer de banque.
Ma banque baisse le taux de mon crédit immobilier pour me décourager de faire racheter mon crédit immobilier.
Dès le début, de manière transparente et honnête, j’ai informé ma banque historique de ma démarche de renégociation de mon crédit immobilier. De la même manière transparente et honnête, j’ai informé la banque qui se propose de me racheter mon crédit immobilier de cette communication transparente avec ma banque historique.
Pas de problème, c’est le jeu. Je suis client depuis quelques années de la banque populaire qui est devenue ma banque principale pour la gestion courante de mes comptes personnels et professionnels, mais également pour mes crédits et quelques une de mes assurances. Bref, je crois pouvoir être qualifié d’un fidèle client de la banque populaire et j’entretiens d’excellentes relations avec cet établissement ; Ils ont toujours été très réactifs lorsque je les sollicite.
J’ai donc informé ma conseillère de ma volonté de renégocier mon crédit immobilier par mail, resté étonnement sans réponse pendant quelques jours.
La semaine dernière, j’ai recontacté ma conseillère pour lui faire part de l’avancée de mon projet et de l’obtention d’une proposition fort attrayante de la part d’une banque proche de mon domicile qui semblait avoir à cœur de racheter mon crédit immobilier : 0.75% / 15 ans ; délégation d’assurance de prêt et absence d’indemnité de remboursement anticipé à condition de transférer tous mes comptes perso et pro dans cette nouvelle banque.
Comme je m’y attendais, ma conseillère me confirme qu’elle venait tout juste d’obtenir un accord favorable de la part de sa direction pour baisser le taux de mon crédit immobilier : Ma banque propose de baisser le taux actuel de mon crédit immobilier pour me décourager de changer de banque.
Ma banque me propose de renégocier le taux de mon crédit immobilier à 1.10% / 15 ans. (au lieu de 1.60% actuellement).
Comment savoir si la proposition de baisse du taux immobilier par ma banque est plus intéressant que le rachat par une autre banque ?
Faire racheter son crédit immobilier c’est se donner la chance d’obtenir un taux de crédit immobilier plus faible, mais c’est aussi devoir payer des frais non négligeables :
– Indemnité de remboursement anticipé (IRA) : Faire racheter son crédit immobilier par une autre banque, c’est devoir payer des IRA ! Les banques, lorsqu’elles insère une clause d’absence d’IRA excluent toujours le cas de rachat du crédit par une autre banque ;
– Les frais de main levé d’hypothèque lorsque la garantie du crédit immobilier initial est une hypothèque ;
– Les frais de nouvelle garantie : Souscrire un nouveau crédit immobilier, c’est devoir trouver une nouvelle garantie dont le coût n’est pas négligeable ;
– Les frais de dossier à payer dans la nouvelle banque ;
– … et surtout les complications et autres difficultés multiples qui accompagneront toujours le changement de banque consécutif à ce rachat de crédit immobilier.
Tous ces coûts s’ajouteront au montant du crédit emprunté et réduiront donc mécaniquement l’effet de la baisse du taux de crédit immobilier.
Dans mon cas très précis, je dois donc comparer :
- 1 – Rachat de crédit par une autre banque : Montant du crédit immobilier = 217 000€ ; Frais à payer en cas de rachat de crédit immobilier = -+ 4000€ (IRA + Frais de nouvelle garantie + frais de dossier de la nouvelle banque). Soit un total de 221000€ financé sur 15 ans au taux de 0.75% = -+1298€ / mois pendant 15 ans.
- 2- Baisse du taux immobilier dans ma banque actuelle : Montant du crédit immobilier : 217 000€ ; Frais à payer pour avenant au crédit immobilier : 450€, soit un total de 217450€ au taux de 1.10% sur 15 ans = 1311€ / mois
Au final, avec ce nouveau taux à 1.10% ma banque me décourage clairement de changer de banque en me faisant économiser environ 10 000€ sur le coût total de mon crédit immobilier.
L’offre de rachat par l’autre banque est encore meilleure, mais le gain relativement réduit : Changer de banque me permettrait d’économiser -+ 13€ / mois pendant 15 ans soit seulement 2340€ sur la durée du crédit.
Je ne vais pas changer de banque avec tous les tracasserie (pour rester correct) que cela entraîne pour économiser 13€/ mois. On sait ce que l’on perd… on ne sait pas ce que l’on gagne dans la nouvelle relation.
Voilà comment je viens d’économiser environ 10 000€ sur le coût de mon crédit immobilier. Je ne suis pas mécontent ! Si vous aussi, vous voulez vous lancer, je ne peux que vous suggérer d’utiliser lecomparateur de crédit immobilier mis à disposition gratuitement sur ce site.
A suivre … (prochaine étape. Je fais le point sur mon assurance emprunteur : J’ai déjà une assurance en délégation au coût très compétitif, mais j’aimerai m’assurer de la qualité des garanties).
