L’épargne retraite est en train de vivre sa révolution avec l’arrivée sur le marché des Plan d’Épargne Retraite. Depuis la fin de l’année 2020, les offres se multiplient et vous semblez de plus en plus nombreux à vouloir y épargner.
Le succès commercial semble au rendez-vous. Il est vrai qu’un placement qui permet de bénéficier de réduire l’impôt sur le revenu, tout en assurant une disponibilité en capital à terme a de quoi séduire l’épargnant à la recherche de solutions pour préparer sa retraite.
S’il est facile de trouver une compagnie d’assurance vie qui propose la souscription d’un PER assurance-vie, il est beaucoup plus compliqué de trouver une banque qui offre la possibilité de souscrire un PER Compte titre.
Personne ne semble vouloir se précipiter à proposer le PER compte-titres au épargnant.
Pourtant, c’est bien un PER Compte-titres qu’il faut chercher à souscrire tant le PER assurance-vie semble être une produit financier dont l’intérêt patrimonial est inversement proportionnel à l’importance des frais de gestion prélevés par les intermédiaires (Vendeur du PER, Compagnie d’assurance-vie, Gestionnaire de la gestion pilotée, ….).
Comme je vous l’expliquait dans cet article « PER Compte-titres ou PER Assurance-vie ? Quel Plan d’Epargne Retraite est le plus intéressant ?« , le PER Assurance-vie, c’est le jackpot pour les compagnies d’assurance-vie tant les frais sont élevés (y compris sur internet, même si c’est mieux).
Voici un tableau de synthèse pour mieux comprendre la différence entre le PER Compte-titres et le PER Assurance-vie :
| Fonctionnement | PER Assurance-vie | PER Compte-Titres |
| Fiscalité, conditions de sortie, modalités à la retraite | Identiques (loi PACTE) | Identiques (loi PACTE) |
| Présence du fonds en euros | Oui (sauf exceptions) | Non |
| Possibilité de désigner des bénéficiaires | Oui | Non |
| Abattements fiscaux en cas de décès du souscripteur | Oui. Abattement de 152500€ par bénéficiaire en cas de décès AVANT 70 ans puis droit de succession sur le capital abrès un abattement de 30500€ à partager entre les bénéficiaires en cas de décès après 70 ans. ==> Au total, l’avantage successoral est très faible si on considère l’espérance de vie des épargnants. Seul le décès avant 70 ans permet de profiter d’une fiscalité attrayante. | Non |
| Diversité des supports | Le nombre des unités de compte est très variable selon les contrats et les compagnies d’assurance-vie. | Principaux titres éligibles au PER(article R. 224-1 du Code Monétaire et Financier): – Actions (cotées et non cotées) négociés sur un marché réglementé de l’EEE et de l’OCDE (hors actions Etats-Unis) – ETF – Obligations publiques de la zone Euro – Obligations privées cotées de l’Espace Économique Européen – Titres de créances négociables de l’Espace Économique Européen – Actions ou parts d’OPC – Parts de FCPR/FCPI/FIP – Parts de Fonds d’investissements alternatifs (FIA) – Parts ou actions d’OPCI |
| Frais | – Frais d’entrée ; Frais de gestion du PER ; Frais de gestion des UC ; Frais sur arrérages ; Frais d’arbitrages ; Frais de gestion pilotée… Au total, ce sont 2% à 3% de frais de gestion prélevés chaque année. | – Frais sur passage d’ordre lors de l’achat ou la vente des titres en direct et ETF – Frais de gestion sur OPCVM. Des frais qui peuvent être très faibles voir nuls, notamment pour une gestion passive en titres vifs ou ETF. |
Au contraire, le PER compte-titres n’intéresse pas l’industrie de l’épargne car les marges sont réduites. Ne cherchez pas plus loin, l’industrie est rémunérée par les frais de gestion prélevés sur votre épargne.
Entre deux produits, l’industrie de l’épargne préfère vendre les produits sur lesquels les marges sont les plus élevées.
C’est la raison pour laquelle personne ne cherche à vendre un PER Compte-titres et préfère vendre un PER assurance-vie. Et c’est la raison pour laquelle, il faut ouvrir un PER Compte-titres et non un PER Assurance-vie.
A titre personnel, je suis en train de souscrire un PER auprès du Crédit Agricole (je suis client dans 3 banques et seul le crédit agricole propose un PER Compte-titres). Je souscris un PER compte-titres pour y investir en actions en direct ou en ETF car mon PEA est au plafond.
Dans mon cas, le PER Compte-titres est une aubaine pour continuer d’investir en actions dans un contexte fiscal très favorable. Pour d’autres, le PER Compte-titres sera préféré au PEA pour sa gamme d’investissements plus large.
Pour l’anecdote, lorsque j’ai demandé à souscrire le PER Compte-titres, ma conseillère ne connaissait pas le produit et voulait me proposer un PER Assurance-vie. Ce n’est qu’après lui avoir demandé de vérifier dans sa base de produit qu’elle l’a trouvé 😉 et elle ne semblait pas connaître ce produit d’épargne qui est pourtant le meilleur de sa gamme.
Aujourd’hui, à part le crédit agricole, je n’ai pas connaissance de banque qui commercialise un PER Compte-titres.
Et vous, connaissez vous des banques ou intermédiaires qui commercialisent un PER Compte titre compétitif ?
81 commentaires
Vous êtes les meilleurs ambassadeurs !
Depuis quelques mois, j'ai mis en place un système d'avis client (indépendant et certifié).
Un client vient de déposer un nouvel avis. C'est grâce à ce genre de commentaires que j'adore mon métier ! #MERCI :
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Sujet qui m’intéresse _ Pour suivre
Pourriez-vous expliquer en quoi la fiscalité d’un PER compte-titre est plus avantageuse qu’un compte-titre ordinaire?
Elle ne l’est pas. Est ce que j’ai laissé penser le contraire ?
Quel est l’intérêt alors ?
Et bien pour moi oui. En présentant le schéma on peut bien lire: « fiscalité d’une sortie en rente »: « partiellement imposable à l’impôt sur le revenu ». A ce propos peut-on avoir plus de détails sur ce point? En gros c’est comme un PEA avec sortie en rente?
La sortie en rente n’a pas d’intérêt. C’est la sortie en capital qui est intéressante. En tout état de cause, la fiscalité est identique pour le PER Compte titres Vs PER Assurance.
Une imposition à la sortie
Au moment de votre retraite, vous pouvez récupérer l’épargne que vous avez constituée soit sous forme de rente, soit sous forme de capital. La fiscalité dépend du mode de sortie réalisé.
Déblocage à la retraite sous forme de rente
En transformant tout ou partie de votre épargne retraite en rente, vous percevez, à vie, des revenus complémentaires pour votre retraite. La rente est taxée à l’impôt sur le revenu (dans la catégorie pensions et rentes) et bénéficie à ce titre d’un abattement plafonné de 10 %.
La rente est également soumise aux prélèvements sociaux (au taux de 17,2 %), mais après un abattement de 30 % à 70 % qui dépend de votre âge lors de la transformation en rente. Ainsi, seule une partie de la rente viagère est imposée aux prélèvements sociaux. La part imposée est de :
70 % si vous avez moins de 50 ans à la transformation en rente ;
50 % entre 50 et 59 ans ;
40 % entre 60 et 69 ans ;
30 % si vous avez plus de 69 ans.
À noter : si le montant de rente est inférieur à 80 € / mois, le gestionnaire du plan peut vous proposer une sortie en capital (en remplacement de la rente). Dans ce cas, c’est la fiscalité de la sortie en capital qui s’appliquera.
Déblocage à la retraite sous forme de capital
Si vous décidez de récupérer l’épargne constituée sous forme de capital, la fiscalité appliquée est différente sur la part du rachat liée à vos versements et celle liée aux gains réalisés :
La part du retrait issue de vos versements est soumise au barème de l’impôt sur le revenu mais est exonérée de prélèvements sociaux ;
La valorisation du contrat est soumise au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU de 30 % : 12,8 % d’imposition + 17,2 % de prélèvements sociaux).
Non effectivement, vous n’avez pas dit que la fiscalité d’un PER compte-titre est plus avantageuse qu’un compte-titre ordinaire. Mais le titre de l’article « Le PER compte-titre est un excellent placement » m’a fait « croire » qu’il y avait un intérêt particulier par rapport au CTO.
En effet, je ne me disais pas particulièrement que le CTO était un excellent placement et même à la lecture des commentaires, je ne trouve pas le le PER compte-titre est un excellent placement!
Cela rajoute un nouveau produit et donc de la complexité pour des avantages absolument minimes.
je ne connais pas d’organismes qui proposent le PER compte titre ; je suis intéressée par les commentaires
A part le crédit agricole…
Le problème du crédit agricole c’est que les frais d’ordres boursiers sont très onéreux par rapport à Degiro sans le citer.
Sur le long terme la déduction d’impôts à la rentrée doit être sans doute bien faible au final à moins de passer que quelques ordres par an, n’est-ce pas ?
En utilisant le service investstore integral, le CA ne doit pas être bien loin de Degiro. Et quand bien même les ordres de base représentent 0.60% de l’ordre avec un mini de 8 euros (investstore intégral c’est 0.09% avec mini de 1 euros, service gratuit pour 24 ordres minimum par an). Face à 30% du versement déductible pour un foyer dans une TMI à 30% bien implantée, on a de la marge. Bien plus que dans le PER assurance.
Oui, je suis d’accord. Les tarifs me semblent compétitifs.
C’est 0.68% après déduction des précomptes impôts
J’en ai quand même pour 1.14% de frais totaux chez Degiro, plus cher que AltaProfits mais plus limité. Donc, je m’intéresse au CA …
Très Intéressant. Merci. Cela peut avoir un grand intérêt de souscrire un PER, et encore plus un PER compte titre, pour des enfants mineurs en bas âge, et casser le PER lorsqu’ils achèteront leur résidence principale. En dehors du crédit agricole, qui propose ces PER compte titre ?
La seule chose qui me surprend, c’est lorsque Guillaume annonce que les frais sont faibles voir nuls. Pour ce qui était de l’assurance vie en titres vifs, même les pure players sur internet (altaprofits, …) avaient des frais sensiblement plus élevés que les UC (je m’y étais intéressé en 2016).
Dans un PER compte titres, mais comme dans un PEA ou un compte titre ordinaire, lorsque vous achetez votre action :
– Vous payez des frais de passage d’ordre lors de l’achat ou la vente de l’action ;
Et puis c’est tout … (les droits de garde sont aujourd’hui en voie de disparition sur le marché). Il n’y a aucun frais de gestion prélevé par une compagnie d’assurance vie car … ce n’est pas un PER Assurance.
Un PER Compte titre, ce sont les mêmes frais que sur un PEA ou un compte titres.
Si les droits de garde sur un compte titre ou compte PEA sont effectivement en voie de disparition, ce n’est pas le cas pour les autres supports.
Je viens de découvrir qu’Altaprofits propose une PER avec des titres. ( https://www.altaprofits.com/retraite/titres-per )
Leurs conditions générales à la pages 58, ( https://www.altaprofits.com/retraite/titres-per/conditions-generales ) mentionnent bien 0,84% de frais de gestion annuel du plan pour les UC comme pour les titres.
Donc non, un PER compte titre, ce ne sont pas les même frais que sur un PEA ou compte titres.
Le PER d’altaprofit n’est pas un PER Compte titres, c’est un PER Assurance-vie avec des titres 😉
Pour autant l’intérêt semble extrèmement faible…A moins d’avoir son PEA au plafond, je ne vois qu’un éventail de titres possible à souscrire plus important comme seul atout (en comparaison d’un PEA) en se basant sur l’infographie. Et encore ce dernier point est à vérifier. Qu’en est-il des actions du Royaume-Uni (comme n’est plus dans l’EEE, c’est donc non (ref wikipedia EEE)…A première vue je ne vois pas trop de différence entre titres éligibles PEA et PER
Oui, sauf pour celui qui souhaiterait ne jamais cloturer son PER et donc ne jamais subir la fiscalisation des sommes défiscalisée lors du versement.
Merci pour les précisions Guillaume.
Je m’arrête donc sur cela: « La sortie en rente n’a pas d’intérêt. C’est la sortie en capital qui est intéressante. En tout état de cause, la fiscalité est identique pour le PER Compte titres Vs PER Assurance. »
Je n’y vois aucun intérêt non plus au final. Sur la partie déductible c’est remettre à plus tard et payer bien plus d’impôts plus tard. Sur la partie non-deductible aucun intérêt par rapport à un compte-titre (au moins on peut y acquérir des actions US et UK) et par rapport à un PEA (le PER compte-titre étant fiscalement moins avantageux)
J’ai eu briévement l’impression d’avoir raté quelque chose mais au final rien de nouveau…
La véritable stratégie consiste donc à ne pas clôturer son PER compte titre à la retraite … pour ne jamais refiscaliser les sommes défiscalisées à l’entrée 😉
J’expliquais cette stratégie dans cet article « Ne pas clôturer le PER à la retraite et conserver la défiscalisation des sommes épargnées«
Sauf dans le cas de l’ouverture d’un PER compte titre à vos enfants mineur si vous etes lourdement fiscalisés. Vous pouvez ainsi déduire chaque années de vos revenus une part de vos versements (dans la limite des présents d’usage). A leur entrée dans la vie active, s’ils sont, selon toute logique faiblement fiscalisés (en tout cas moins que vous l’êtes), la sortie est d’autant moins douloureuse, d’autant plus que les cas de déblocages ne manquent pas (achat résidence principale essentiellement, mais aussi invalidité, expiration droit à l’assurance chomage, …)
Merci pour l’information.
J’ai une question :
Peut on faire de même avec des enfants majeurs mais toujours attachés au foyer fiscal ?
Par exemple un enfant de 18 ans ouvrirait lui même son PER , puis nous, ses parents, y mettrions dessus des présents d’usages réguliers, ce qui nous permettrait nous parents de défiscaliser ces cadeaux faits à nos enfants, et à eux de faire gonfler leur cagnotte pour l’achat futur de leur résidence principale ?
Merci
Oui, pas de problème. Mineur ou majeur n’a pas d’influence. Ce qui compte c’est le rattachement au foyer fiscal.
Il y a les PER titres vifs sur AltaProfits et (Spirica ou Sylvea du groupe https://placement.meilleurtaux.com/retraite/per/meilleur-per/meilleurtaux-liberte-per.html )
Ce n’est pas un PER Compte titre. C’est un PER Assurance, il faut donc ajouter des frais de gestion annuel que l’on ne retrouve pas dans un PER compte
Bonjour.
Ces produits me genent dans le côté « risque de perte en capital ». Comment envisager un capital pour sa retraite si ce dernier présente un risque de perte en capital. Au déblocage, comment être sûr d avoir une somme décente pour la retraite ? Le long terme permet il d atténuer le risque ?
Très intéressant : en fait ça permet de se faire un portefeuille de titres en direct avec déduction d’IRPP à l’entrée, génial…
Pourriez vous faire un article ou nous éclairer de votre avis sur le PER (CT ou AV) SANS DEBLOCAGE à la retraite ? une niche qui commence à se savoir, pour sortir du PER sans jamais payer l’IR ou le PFU ! il faudra payer bien sur les droits de succession quand meme (et encore entre conjoints, c’est même 0).
C’est ça.
Quant à la question de la sortie, il suffit de ne jamais le clôturer … pour ne jamais payer d’impôt sur la sortie et ne pas refiscaliser les sommes défiscalisées à l’entrée comme déjà expliqué dans cet article « Ne pas clôturer le PER à la retraite et conserver la défiscalisation des sommes épargnées. »
Je suis à l’origine de cette « niche » qui commence à se savoir.
Attention à bien vérifier la notice d’information car il est probable que les assureurs et banques distributeurs de PER indiquent un âge de liquidation en rente ou en capital obligatoire . C’est le but même du produit.
J’avais aussi remarqué cette « bizarrerie » du PER. J’aurai préféré que l’on n’en fasse pas trop la publicité car il est vraisemblable que le législateur y mette fin s’il constate trop d’abus. Reste à savoir s’il y aura rétroactivité sur les PER ouverts avant une éventuelle modification.
Par ailleurs, je suis d’accord avec vous, le PER titres du Crédit Agricole est une…tuerie.
Ma stratégie, ouvrir un PER Titres pour acheter des actions avec 30% de réduction d’impôt. Le laisser en succession (si dispositif pérenne) et prélever si besoin sur mon PEA totalement défiscalisé sur le revenu mais soumis aux droits de succession. Dans mon cas, le PER assurance vie n’a pas d’autre intérêt que celui d’enrichir des intermédiaires.
pareil ! +1
J’ai un PER chez Yomoni et c’est le CA qui est derrière.
Oui, c’est un bon produit mais la gestion pilotée (avec 1.60% de frais de gestion est un frein pour moi qui gère en gestion libre). Il n’y a pas de gestion libre chez Yomoni.
Avez vous regardé du côté de LINXEA ?
J ai souscris sur un ou j ai 100% d etf , ce que je recherchais.
C est suravenir derrière credit mutuel
Non, c’est un PER assurance vie.
Certes. Mais les frais sont très faibles. Et il est possible d investir en ETF. Je serai intéressé de comparer les frais une fois pris en compte lesnfrais cachés entre les 2
Les frais chez yomoni sont de 0.3% mais pas de gestion libre en effet. surtout qu’avec cette gestion, la partie risqué est désinvestie à l’approche de la retraite.
Bonjour,
Ce n’est pas le CA qui est derrière. Il est juste le dépositaire.
Intéressant. Faut-il obligatoirement ouvrir un compte au Crédit Agricole et jusqu’à quel âge peut-on souscrire ce PER compte-titres ?
« Toute personne physique entre 18 et 68 ans peut donc ouvrir et détenir un PER Individuel son statut professionnel, dès son entrée dans la vie active et jusqu’à la retraite. »
Trop tard pour vous 😉
https://www.credit-agricole.fr/particulier/epargne/retraite/per-compte-titres.html
D’où viennent ces âges fixés par CA alors que c’est normalement ouvert à tous ? : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982
Bonjour,
Sauf erreur de ma part, je vois un intérêt dans le cas d’une grosse rémunération en période d’activité associée à une forte imposition suivie d’une importante baisse de revenus à la retraite. Cas que peuvent rencontrer certains TNS suivant les modalités de préparation de retraite qu’ils auront choisies.
Le gain se situera dans la baisse de tranche d’imposition entre vie active et retraite.
une épargne défiscalisante avec comme objectif de ne jamais la débloquer : ne serait-ce pas « vivre pauvre pour mourir défiscalisé » ?
Dans le cas d’un patrimoine bien géré, on désinvesti d’abord les autres enveloppes, les moins fiscalisés.
Le per compte titres du crédit agricole comporte aussi des frais de gestions. Il est faux de dire que le per compte titres est forcément sans frais.
Pour la caisse du morbihan c’est entre 27€ et 260€ au taux de 0.312% à rajouter au 2.50% de frais max de versements. Le per assuranciel chez linxea est à 0.5% de frais de gestion donc il est moins intéressant au dessus de 50.000€ par rapport au per compte titres du crédit agricole.
Un avantage que je vois par rapport au compte titre classique est : Dans le cas d’arbitrages, la cession n’est pas fiscalisé sur le moment mais lors des retraits du per ?
Je ne comprends pas :
_ Si on accumule des économies sur un PER titres et qu’il est plus intéressant de prendre la totalité du capital dès l’age de la retraite, nous payons un forfait à 30 % d’impôts sur capital et intérêts à ce moment. Donc ce n’est intéressant que pour ceux qui payent plus de 30% d’impositions, CSG comprise.
_ L’imposition de 30% est supérieure à celle d’un PEA si revente après 5 ans et on peut mettre un max de 150.000 € sur un PEA. Du coup le PER titres ne devrait intéresser que ceux qui ont un PEA plein.
_ L’argent placé en PER titres ne peut pas être débloqué facilement et l’idéal serait de le laisser fiscalement parlant. Ce n’est pas vraiment du placement liquide.
Bref, il me semble que les avantages du PER titres ne concernent qu’une très petite population ..
Si c est pour de l’investissement et non du trading avec des aller retour: Per cto Crédit Agricole
Un épargnant, investisseur de long terme n’est pas un spéculateur qui s’amuse toute la journée à passer des ordres. Lorsque vous aurez passé 2 ordres par année, ce sera le bout du monde.
Bonjour,
J’ai lu tous vos commentaires concernant la stratégie de « ne jamais clôturer son PER et donc ne jamais subir la fiscalisation des sommes défiscalisée lors du versement », ainsi que l’article dédié, et j’avoue ne pas avoir compris le principe…
Si on ne le clôture pas, qu’est ce qu’on en fait ? Quand on épargne c’est pour un jour pouvoir en tirer les bénéfices, donc comment voyez vous les retraits des sommes épargnées ?
Oui, en théorie quand on épargne c’est pour pouvoir dépenser un jour. Sauf qu’en pratique, la grande majorité de mes clients épargnent toute leur vie et n’auront jamais besoin de l’épargne accumulée. Il s’agit donc de capitaliser pour transmettre un patrimoine aux héritiers.
La phase d’épargne est elle limité à 62 ans ? ou peut-on aussi défiscaliser sa retraite ?
Bonjour,
Je suis tombé sur un PER AV sur lequel on peut acheter/vendre des titres en direct, avec une liste limitée en gros au CAC40+grandes sociétés européennes et US, et aussi des ETF) : du coup je ne vois pas bien la différence avec un PER compte titres.
C’est un contrat géré par Spirica (lié au crédit agricole) et commercialisé sur internet.
Quels sont les frais de gestion annuels prélevés par la compagnie d’assurance vie gestionnaire du PER Assurance vie ?
0.6% de frais sur achat/vente de titres en direct et 0% en frais annuel sur les titres sinon 0.5% pour les UC (si j’ai bien compris…) C’est commercialisé par Meilleurtaux Placement (Mes Placements Liberté PER).
Non, c’est 0.50% sur les titres aussi.
Dans un PER Compte titre, il n’y a pas ces frais de gestion mais uniquement des droits de garde au taux de 0.27% plafonné à 350€ et remboursable sous conditions.
C’est 0.5%/an dans le groupe Linxéa
Oui c’est très limité. Pour ma part j en suis satisfait. J ai hésité avec celui de spirica mais ai choisi suravenir car choix plus vaste d etf. Actions US Europe Asie credit taux etc .
Les contrats sur internet sont faibles en frais. Comparer 0,5%, 0,6%, ce sont des cacahouètes. Il vaut mieux cibler un bon contrat que de s’attarder sur 0,1% …..
Les PER assurances subissent certes des frais d’entrée et de gestion, mais lorsque l’on opte pour la gestion pilotée, les rendements peuvent s’avérer (très) élevés.
Si on choisi ce type de placement pour profiter « à vie » de la défiscalisation et ne jamais sortir le capital, le PER assurance présente le gros avantage, de transmettre a minima, 30500 euros en capital en exonération de droits de succession (les intérêts sont exos) ; ce qui n’est pas le cas du PER bancaire. Ce dernier trouvera un intérêt dès que le plafond des 30500 euros en capital sera dépassé… en fait, c’est bien d’avoir les deux.
Et votre métier est agent d’assurance chez AXA 😉
Pouvez nous expliquer comment la gestion pilotée dans un PER assurance-vie pourrait obtenir de meilleures performances alors que les frais y sont plus élevés ?
oui je travaille chez un assureur, mais ma remarque (anonyme quant à mon métier…) était surtout en lien avec mon profil de gestionnaire et d’investisseur… car cela ne m’empêche pas de comparer les meilleures offres.
Les frais d’entrée et de gestion ne sont que deux composants de l’équation, il faut tenir compte des supports d’investissement, du mode de gestion, de la résistance à la volatilité et de la solidité de l’entreprise où l’on place nos capitaux pour la retraite…
Une fois tout ceci décortiqué, chacun est libre de choisir, pour une durée de trajet équivalent, de faire la route en trottinette pour un coût faible, ou en voiture avec chauffeur pour un coût plus élevé…
Cela étant, vous avez raison sur la pertinence du PER bancaire qui a toute sa place dans une stratégie patrimoniale diversifiée.
Je doute fort qu’une gestion pilotée, qui supporte des frais légitimes de gestion, puisse faire mieux que des ETF (Tracker). Sur le long terme, la stratégie gagnante me semble être PER Compte titre avec frais minimum ou l’on place des ETF. (la seule question qui reste est le choix des ETF: une répartition 25% CAC40, 25% DAX et 50% S&P500 est sans doute un bon début)
Bon je n’avais pas pensé à cela: « Quant à la question de la sortie, il suffit de ne jamais le clôturer … pour ne jamais payer d’impôt sur la sortie et ne pas refiscaliser les sommes défiscalisées à l’entrée comme déjà expliqué dans cet article « Ne pas clôturer le PER à la retraite et conserver la défiscalisation des sommes épargnées. » »
Sauf que quand même connaissant le législateur français et vu l’évolution de la taxation des PEA depuis l’origine à nos jours, je prends le pari que les conditions d’ici 10 ou 20 ans au plus vont changer et qu’il faudra bien s’acquitter pour prendre la justification qui sera alors donnée: « des sommes indûment acquises par un détournement abusif de cette niche fiscale ».
Pour ma part, je ne prends pas de décision impliquant de bloquer des fonds jusqu’au décès juste pour tenter d’échapper ou de diminuer l’impôt sans avoir l’assurance que la stratégie sera payante au final. Je préfère investir normalement (une fois le PEA plein) dans un compte-titre classique mais qui permet d’investir dans des actions individuelles mais du monde entier et prendre les bénéfices et plus-values régulièrement et payer des impôts dessus régulièrement. Même si cela fait très mal de payer des impots sur des PV, je rappelle que c’est tout de même préférable à faire des pertes…
Bonjiur,
J’ai déjà ouver des PER assurance vie pour moi et mes enfants chez Aviva… est il possible de les transférer en PER compte titre ?
Pouvez-vous nous indiquer quelle caisse régionale propose un PER compte-titres ? Merci
Article exelent! Cela permet de profiter de la 8ème merveille du monde « les intérêts composés », sur un panel d’entreprise considérable…
Je m’interroge quand même sur l’absence d’abatement au décès sur le per ct, il doit y avoir un seuil (âge de versement jusqu’au décès ou les frais de gestion sont « couvert par l’abattement ».
Si l’on prend un per assurance qui propose des titres vifs à taux réduit (0.6%) on arrive à 16% ponctionné sur 25ans
31% sur 45.
Si l’objectif est de garder pour transmettre, le per assurance n’est pas à jeter, il faut calculer la somme adéquate à verser au bon moment.
Je m’interroge sur la transferabilité du per ct per vers assurance…en fin de vie..des fois que l’on devienne sénile et souhaite benifier d’une gestion pilotée et beneficier de l’abattement. Possible?
Encore merci pour l’article, ce produit m’était inconnu.
Yomoni a aussi un PER CTO. Qu’en pensez vous?
Bof. Le problème est la gestion pilotée obligatoire qui ajoute 1.60% de frais de gestion annuel. Dommage.
Mais c’est mieux que rien. N’oubliez pas que le mieux est le parfait ennemi du bien.
Bonjour
Disposer d’un PER CTO permet aussi d’être propriétaire de ses titres, fut ils « sous compte séquestre », c’est pour ma part un peu plus rassurant que d’avoir un PER A-V chez un assureur dont je ne maitrise sa solvabilité à long terme.
Cordialement,
+1
Bonjour. Tout d’abord merci pour cet article pointu ! Je compte ouvrir un PER assurance vie auprès de la MiF dont les frais de versements sont de 0 euros et 0.60% pour les UC ! Parallèlement, je vais ouvrir un PER Compte titre au Crédit agricole qui est ma banque. J’ai une question : est-il possible de déléguer sa gestion en mode gestion pilotée à horizon grâce à investor integral ? Je dispose d’un PEA chez eux en mode investor integral. Merci à vous !
Le monde gestion libre à horizon est déjà une gestion déléguée. Nul besoin d’un Investore integral dans ce cas. Cette option n’a de sens que pour une gestion libre.
Bonjour ,
le CA (en banque privée ) m assure que le PER CTO n ‘est actuellemnt accessible qu ‘en gestion pilotée et non libre avec option inest store integral
Avez vous réussi à ouvrir un tel contrat ave cette option dans la vraie vie ?
Cordialement
BF
Bonjour,
étant dans une situation similaire, j’ajoute les informations que j’ai eu de mon côté (hors banque privée), CA Lorraine (chacune des caisses ayant l’air d’avoir ses propres règles).
Impossible d’avoir l’invest store intégral, impossible d’avoir des produits « complexes » (ETF, warrants, turbo, etc.)
Si quelqu’un a ouvert un PER CTO au CA et peut placer des ETF dessus, ce serait sympathique de donner un retour.
Merci d’avance,
Pascal
Je vous le confirme.
J’ai bien souscrit un ETF Amundi sans aucune difficulté
Merci de votre réponse rapide.
Et celui a été souscrit à quelle caisse régionale ?
Sur le site du CA Lorraine, les ETF ne sont pas explicitement précisés en tout cas.
Et vous avez pu souscrire un PET CTO avec l option invet store integral ?
Possible de l ouvrir avec l option standard (cad frais de courtage plus elevés et acces restreint aux marches )
Si oui je serais interessé par connaitre la caisse regionale
merci
Non pas intégral store.