Depuis plus de 20 ans, je fais souvent le constat que mes clients les plus fortunés se sont construit leur patrimoine sans le faire exprès. Se construire un patrimoine important ne peut pas être le projet d’une vie, il n’en est que la conséquence.
Vous constatez probablement que je rédige beaucoup d’articles philosophiques autour de cette question de la construction de patrimoine, l’objectif de liberté, l’indépendance financière et le fantasme du rentier.
En réalité, mes articles sont directement inspirés de mes nombreuses consultations patrimoniales quotidiennes. Depuis quelques mois, j’enchaîne les rendez-vous avec des personnes qui sont dans une forme de mal-être professionnel, une fatigue, limite burnout et qui pensent (à tort à mon humble avis) que leurs maux trouveront un médicament dans l’accumulation patrimoniale excessive.
Le phénomène est dingue ! Je dois faire au moins deux rendez-vous par jour sur ces questions. Souvent de brillants cadres, à la carrière fleurissante, qui m’expliquent vouloir quitter la rate-race tant ils sentent qu’ils ne pourront pas tenir longtemps à ce rythme.
J’ai parfois l’impression que tous les cadres sont en burnout ou presque !
Aujourd’hui, internet regorge de martingales et de stratégies pour devenir riche facilement, sans effort apparent. Vous êtes donc des milliers à vous mettre en ordre de marche pour accumuler le plus possible pour panser des maux dont vous n’avez pas toujours conscience.
Une nouvelle gestion de patrimoine est en train d’émerger. Il y a quelques années, la gestion de patrimoine était un « truc » réservé aux revenus élevés, aux chefs d’entreprises et autres héritiers.
Aujourd’hui, on a l’impression que tout le monde peut faire fortune en épargnant 200€ / mois !
C’est vraiment n’importe quoi !
Deux stratégies se dégagent de ces bullshit martingales :
- Investir en ETF via des achats réguliers type DCA pour viser un rendement maximum sans tracas de gestion, n’y aucune compétence particulière ; Comme si personne n’y avait pensé avant 😉 Étonnamment, rares sont ceux qui ont réussi. En 20 ans, je n’en ai pas rencontré beaucoup !
- Investir dans l’immobilier à haut rendement en profitant d’un effet de levier maximum qui permettrait de maximiser le patrimoine sur le dos des locataires ; Qui peut sérieusement penser que le surendettement permet de se sentir libre ? La liberté, c’est au contraire l’absence d’endettement ! Vous ne serez libre que lorsque vos crédits seront remboursés (et encore car vous découvrirez alors la prison dorée de la gestion locative)
A chaque fois, cette stratégie d’accumulation maximum à haut rendement vise à vous libérer de la contrainte quotidienne du travail, d’atteindre la liberté financière et sortir de la rat race dans laquelle nous sommes tous enfermés à divers niveaux.
En réalité, tout cela ne fonctionne pas.
Vous engager dans une stratégie d’accumulation patrimoniale n’est en réalité qu’une autre forme de la rat race !
Vouloir quitter un enfer…. pour en découvrir un autre.
L’accumulation patrimoniale ne rend pas libre, elle vous enferme :
- Soit vous n’aurez jamais assez et ne vous sentirez finalement jamais libre ; C’est l’avarice, l’accumulation pour l’accumulation, sans projet de vie, juste pour le bonheur d’accumuler, sans jamais être capable de jouir du fruit du capital par peur de manquer ; A partir de combien suis je libre ? 2000€; 5000€ ; 10 000€ ? Vous pourriez ne jamais en avoir assez.
- Soit le système s’organisera pour vous priver de votre capacité à jouir de votre liberté avec une réglementation ou une imposition confiscatoire ! C’est notamment le cas de l’investissement immobilier locatif avec l’imposition confiscatoire des revenus, du patrimoine avec l’IFI ou encore avec les obligations de travaux qui se multiplient.
Et si la solution était autre que l’accumulation patrimoniale ?
A titre personnel, je ne crois pas qu’il soit possible de se construire sereinement un patrimoine lorsque vous en faites un projet de vie.
Un patrimoine n’est que la conséquence d’une vie, et en aucun cas un projet. Les conséquences de choix de vie, de paris, d’investissement personnel, de travail et surtout de choix irrationnels qui seront souvent à l’origine de votre véritable fortune.
Lorsque votre vie est toute orientée vers la constitution d’un patrimoine, vous ne pouvez pas prendre les vrais risques. Vos véritables projets de vie sont limités par cette mauvaise ambition qui vous conduira à l’avarice.
Les enfants seront perçus comme un centre de coûts et d’attention qui réduiraient votre capacité à être libre ou votre capacité à travailler alors même qu’ils pourront être en réalité LE projet d’une vie (pardon pour cette expression d’un point de vue très personnel) ; Nombreux sont ceux qui renoncent inconsciemment à la famille nombreuse pour des raisons patrimoniales.
Le risque entrepreneurial sera difficile tant il remettra en cause, à court terme, la perspective de se construire un patrimoine. Les premières années de création d’entreprise sont rarement rentables et source de richesse.
De même, enfermé dans une stratégie d’endettement immobilier locatif, vous ne pouvez vous permettre de prendre le temps de créer votre modèle économique. Pour créer une entreprise, il faut être libre et avoir du temps ! Ce n’est clairement pas le cas lorsque vous êtes surendettés pour investir dans l’immobilier locatif.
J’ai la profonde conviction que l’homme est fait pour travailler toute sa vie. A quoi bon se lancer dans une stratégie d’accumulation patrimoniale excessive lorsque vous savez que vous travaillerez toute votre vie ? Les revenus de votre travail vous permettrons de vie en accord avec vos véritables projets de vie.
Le projet d’accumulation excessif est la stratégie de celui qui souhaite arrêter de travailler à 50 ans ! Celui qui aime travailler n’a pas cette obligation source d’un stress qui crée une forme de pression et d’obligation d’aller plus vite et plus haut (et donc de s’épuiser encore plus vite)
La vie patrimoniale est un marathon. L’objectif n’est pas d’être le premier après 10 km. L’objectif est de courir les 42 km.
La stratégie de course d’un marathon n’est pas la même qu’un marathon. Celui qui coure un marathon à la même vitesse qu’un 10 km s’épuisera rapidement et ne réussira pas à terminer son marathon.
Si vous êtes mal dans votre emploi, changez ! Démissionnez, créez votre entreprise, prenez des risques entrepreneuriaux, écoutez votre intuition !
Vous perdrez le confort de votre CDI, mais vous serez (peut être) plus heureux et pourrez véritablement satisfaire vos projets de vie.
Et si vous n’arrivez pas à quitter le confort de votre CDI … arrêtez de vous plaindre.
Choisir (le confort), c’est renoncer (à la liberté)
A suivre.
