Préparer sa retraite est l’objectif de nombre d’entre vous. À la retraite, vos revenus vont baisser. Il faut l’anticiper et surtout construire une stratégie patrimoniale qui vous permettra de trouver la sérénité par rapport à ce changement de vie qu’est le départ à la retraite.
Essayons ensemble de faire le point sur les stratégies patrimoniales qui s’offrent à vous pour préparer au mieux votre retraite.
Une stratégie patrimoniale simple et efficace qui nécessite cependant d’estimer la réalité de vos besoins à la retraite : De combien aurez-vous besoin lorsque vous serez à la retraite ?
Pas facile de répondre à cette question. Essayons tout de même d’y répondre en s’interrogeant sur vos besoins actuels.
1 – Aujourd’hui, combien dépensez-vous tous les mois pour vivre, manger, sortir, dormir ? Quel est votre train de vie ?
Avant de se lancer dans une stratégie de revenus complémentaires, il est important de se poser LA bonne question : De combien aurais-je vraiment besoin ?
À la retraite, vos crédits immobiliers seront remboursés, vos enfants seront autonomes et indépendants, vous n’aurez plus de charges autres que celles de votre train de vie.
À la retraite, vous n’aurez plus besoin d’épargner pour vos vieux jours (sic!). À la retraite, vous pourrez, au contraire, profiter de votre épargne passée pour financer vos vieux jours.
Réussir à calculer combien vous dépensez aujourd’hui pour manger, dormir, sortir, vivre doit vous permettre de calculer combien vous aurez besoin à la retraite ? Il s’agit de calculer votre train de vie en dehors des mensualités de remboursement de crédit immobilier, des frais liés aux enfants principalement.
2000€ / mois ? 3000€ / mois ? 4000€ / mois ?
En réalisant ce calcul, vous allez vous apercevoir qu’aujourd’hui, vous vivez avec une petite partie de votre salaire et qu’en réalité entre 2000€ et 4000€ vous suffisent très largement pour vivre.
Le reste de vos dépenses concerne des dépenses que vous n’aurez plus à la retraite ! Epargne, remboursement de crédit et financement de l’éducation de vos enfants disparaîtront à la retraite ;
Il est alors une hérésie de vouloir maintenir le niveau de vos revenus à la retraite. En faisant ce calcul simple, vous allez vous rendre compte que vous pourrez vivre aisément avec 50% ou 60% de votre salaire actuel.
2- Estimer le montant de votre retraite par répartition.
Une fois avoir calculé le montant de vos besoins prévisionnel à la retraite, vous devez estimer le montant de la retraite par répartition qui sera versé par le régime de retraite.
Pour ce faire, direction sur votre espace info-retraite.fr, le site officiel des régimes de retraite par répartition. En moins de 10 minutes, vous allez pouvoir connaître le montant de votre retraite prévisionnelle.
Comme la majorité de ceux qui font la simulation, vous allez être agréablement surpris par le montant de la retraite qui vous attend. Et oui, en France, on cotise beaucoup, mais nous disposons d’un système de retraite très généreux.
- Les non-cadres doivent pouvoir espérer une retraite à hauteur de 60%/70% de leur dernier salaire ;
- Les cadres doivent pouvoir espérer une retraite à hauteur de 50% à 70% de leur dernier salaire avec une dégressivité : Plus vous gagnez, plus le taux de remplacement sera faible. 40% semble néanmoins une borne basse pour les cadres à hauts revenus pendant toute leur carrière.
- Les indépendants auront la confirmation d’une petite retraite… s’ils n’ont pas cotisé. Et oui, éviter les cotisations retraites, ça coute cher à long terme.
Certains trouveront que c’est insuffisant.
Beaucoup s’apercevront qu’en réalité, aujourd’hui, ils ne dépensent que 50% de leurs revenus pour vivre car ils dépensent la majorité de leurs revenus dans le remboursement des crédits immobiliers (qu’ils n’auront plus à la retraite), l’épargne (qu’ils n’auront plus besoin de faire) ou encore l’éducation des enfants (qui seront autonomes et indépendants).
Bref, votre pension retraite devrait être suffisante pour payer le quotidien à la retraite.
Le régime de retraite par répartition est généreux pour ceux qui travaillent toute leur vie et qui acceptent les règles de la retraite par répartition.
Bien préparer votre retraite, c’est donc comprendre que le système de retraite par répartition est généreux et qu’il devrait couvrir la majorité de votre train de vie à la retraite.
En réalité, ceux qui ont besoin de vraiment préparer leur retraite, sont ceux qui auront des accidents de la carrière ou qui ne participeront par au système en minorant volontairement leur cotisation (les artisans, commerçant et autres professions libérales qui s’organisent pour ne pas cotiser et préfère se construire leur retraite par capitalisation).
Arrêter avec le fantasme de l’effondrement du système de retraite.
Ça fait 40 ans que l’on nous martèle avec l’effondrement du système de retraite. C’est faux. Il faut juste intégrer la nécessaire adaptation du système à l’évolution de la natalité, de l’espérance de vie et de la croissance nominale de l’économie.
Il semble évident que nous allons devoir travailler jusqu’à 67 ou même 70 ans pour faire face à la baisse de la natalité, l’allongement de l’espérance de vie. Ce n’est pas une fatalité. Il faut l’intégrer et surtout l’anticiper.
Oui, le système va s’effondrer si on continue de faire croire que l’on peut partir à la retraite à 60 ans ou même 62 ans. C’est une évidence… et c’est la raison pour laquelle l’intelligence collective doit nous faire accepter l’allongement de la durée d’activité.
Bien évidemment, les retraités actuels ont profité d’un régime beaucoup trop favorable. Il suffit de regarder le niveau de vie des retraités vs les actifs et le taux d’épargne des retraités pour s’en convaincre.
Naturellement, il va probablement falloir réduire les retraites actuelles pour une juste contribution aux déséquilibres du système lié à un système passé trop généreux qui pénalise la pérennité sa pérennité. Une moindre indexation des pensions face à l’inflation semble devoir s’imposer.
Des ajustements nécessaires… mais en aucun cas la catastrophe de l’effondrement du système de retraite. Arrêtons avec ces fake news destructrices !!
3 – Finalement, il est inutile de préparer excessivement votre retraite.
- Acheter sa résidence principale ; Éventuellement sa résidence secondaire. Ne plus avoir aucun crédit immobilier à la retraite ;
- Ne pas fuir les cotisations retraites et comprendre que le système de retraite est solide est généreux ; Vous devez vous préparer à travailler jusqu’à 67 ou même 70 ans. Ce n’est pas bien grave… mais comme pour un marathon, vous devez réussir à vous ménager pour franchir la ligne d’arrivée. C’est un peu l’histoire du lièvre et de la tortue, il ne sert à rien de vouloir trop vite accumuler pour finir en Burnout patrimonial, et malheureux toute sa vie (Stop ! Arrêtez d’épargner pour la retraite ! Vous allez finir en burnout patrimonial).
- Vous constituer un capital financier ou immobilier que vous pourrez mobiliser pour financer les extras à la retraite ;
- L’immobilier locatif et l’effet de levier du crédit sont parfaits pour vous construire ce patrimoine immobilier que vous pourrez vendre pour mieux vivre. Comme je vous l’explique dans cet article « L’immobilier locatif n’est pas efficace pour générer un revenu complémentaire à la retraite« , les revenus locatifs ne vous permettront pas de compléter votre retraite. L’immobilier locatif, c’est parfait pour se constituer un capital pas pour vivre de ses rentes (cf. « La violente crise de l’immobilier locatif de rendement ou le blues des investisseurs rentiers).
- L’investissement financier en actions sera également parfait pour vous construire progressivement un capital disponible à la retraite. Le PER, le PEA ou même le Compte titre seront des alliés de circonstances que vous devez dès maintenant alimenter. Ces capitaux seront bien utiles pour financer des travaux, le camping-car ou autres voyages à la retraite.
- Quant à la question de la dépendance : Vous n’aurez qu’à vendre votre résidence principale, vous devriez avoir un capital largement suffisant pour financer vos deux dernières années en EHPAD. L’EHPAD, ça coute cher, mais on n’y reste pas longtemps ;-(
- Et s’il vous plaît, arrêtez d’épargner excessivement pour préparer une retraite complémentaire dont vous n’aurez jamais besoin !! Je le constate tous les jours, nombre de mes clients se rendent compte aujourd’hui qu’ils se sont sacrifiés au quotidien pendant toute leur vie par peur de manquer à la retraite et qui aujourd’hui ne savent pas quoi faire des revenus et du patrimoine accumulé.
À suivre.
