Lors de notre dernier article sur le thème de la préparation de la retraite, je vous présentais les deux seules solutions pour se constituer un capital pour la retraite : Il s’agit de l’épargne libre (sujet du dernier article) et de l’épargne forcée.
Nous allons aujourd’hui travailler sur l’épargne forcée. L’épargne forcée constitue en quelque sorte la solution de faciliter pour être certain de se constituer un capital suffisant pour optimiser le montant de sa retraite complémentaire.
En effet, on sait tous, par expérience personnel, qu’il est parfois difficile d’épargner régulièrement sur le long terme car on trouve souvent une excuse pour consommer une partie de cette « épargne ».
L’épargne forcée constitue donc une solution de facilité car une fois engagée dans cette stratégie d’épargne, il est complexe de la stopper. Pour autant, pas de panique, l’objectif n’est que de vous enrichir et de vous assurer une retraite complémentaire.
Derrière ce terme généraliste d’épargne forcée, nous évoquons la possibilité de souscrire un crédit pour réaliser un investissement financier et/ou immobilier.
Nous parlons d’épargne forcée lors de la mise en place d’un crédit d’investissement car, une fois contracté, le crédit doit aller à son terme et l’investisseur doit rembourser les mensualités. Autrement dit, l’investisseur n’a d’autre choix que d’épargner et la partie du revenu qu’il consacre au remboursement du crédit lui permet de s’enrichir.
Ainsi, bien au delà de la nature de l’investissement, le fait de recourir à un crédit pour financer un investissement, c’est la certitude de consacrer une partie de son revenu pour se constituer un capital. Contrairement à l’épargne libre, l’investisseur ne se donne pas d’autre choix que de s’enrichir.
Ensuite, l’intérêt majeur de l’endettement, c’est l’effet de levier qu’il permet.
L’effet de levier, c’est un principe financier qui consiste à s’endetter à un taux de crédit avantageux, pour investir dans un actif dont le rendement est supérieur au taux du crédit. La différence entre le taux du crédit et le rendement de l’actif présentant pouvant représenter un gain en capital conséquent.
Avec un taux de crédit autour de 3.50% actuellement, c’est le moment ou jamais de s’endetter ou de renégocier les crédits d’investissements en cours, et de profiter d’un effet de levier maximum.
Ainsi, l’endettement et le crédit d’investissement à un double intérêt :
1- Le remboursement obligatoire du crédit permet à l’investisseur de s’enrichir et l’investisseur est obligé d’épargner.
2- Le recours à l’endettement pour réaliser un investissement immobilier permet de bénéficier d’un effet de levier, augmentant naturellement le rendement global de l’investissement et donc l’enrichissement.
Il faut cependant être prudent dans les investissements immobiliers actuellement. Il est nécessaire de réaliser une sélection fine du biens immobiliers pour profiter au maximum d’un effet de levier maximum.
L’investisseur pourra alors choisir entre deux alternatives pour réaliser son investissement immobilier : soit il procédera à un investissement en direct dans un bien immobilier, soit il procédera à l’acquisition de parts de SCPI à crédit.
Le marché est suffisamment complexe et il faut pour redoubler de prudence pour ne pas risquer la déconvenue.
