Aujourd’hui, jour de grève et de revendication syndicale pour de meilleure retraite, nous allons traiter de ce sujet brulant et essentiel pour tout à chacun.
En effet, il ne fait maintenant plus de doute sur le devenir de la retraite par répartition : l’allongement de l’espérance de vie, l’âge de départ à la retraite, le niveau de cotisation retraite et la composition de la pyramide des âges ne font plus aucun doute sur la mort annoncée d’un système basé sur la solidarité inter-générationnel.
Maintenant, une fois ce constat fait, il devient nécessaire d’organiser son patrimoine et son épargne dans cette optique.
Optimiser la préparation de la retraite, c’est distinguer deux périodes :
1- La période de la vie active : Comment aménager mon épargne en direction de cet objectif ?
2- La période de la retraite : comment organiser la consommation de mon patrimoine pour maintenir mon niveau de vie ?
1- Pendant la période de la vie active,
la seule solution pour bien préparer sa retraite est d’épargner !!! quelque soit la manière d’épargner, il faut, de la manière la plus régulière possible (mensuel dans le meilleur des cas), réussir à consacrer une partie de son revenu au profit de la constitution d’un capital.
Cette épargne doit être envisagée dès le début de la vie active.
Nous pouvons dégager deux solutions : L’épargne libre et l’épargne forcée.
L’épargne libre c’est m’astreindre mensuellement à consacrer une partie de mon revenu dans la constitution d’un capital via les marchés financiers actions, obligataires ou sans risque (Assurance vie, PEA, Contrat de capitalisation, SICAV, FCP). Cette épargne libre est la plus difficile à mettre en œuvre car l’épargnant renonce mensuellement à une consommation.
Bien évidemment, plus la préparation de la retraite est anticipée, plus l’effort d’épargne à réaliser sera faible.
Pour l’exemple, prenons un investissement financier au rendement de 6% (une partie sur les marchés financiers actions et une partie sur les marchés financiers obligataire / ou sans risque).
Si l’épargnant commence au tout début de sa vie active, la préparation de la retraite pourrait durer 40 ans. (exemple 1)
Si l’épargnant comment au milieu de sa vie active (40 ans), la préparation de la retraite pourrait durer 20 ans (exemple 2)
Exemple 1 : Pour me constituer un patrimoine de 500 000€, il faut épargner environ 250€ par mois pendant 40 ans.
Exemple 2 : Pour me constituer un patrimoine de 500 000€, il faut épargner environ 1082€ par mois pendant 20 ans.
Vous l’aurez compris, la différence est sensible et démontre clairement qu’il est clairement opportun d’y réfléchir le plus vite possible pour se constituer un capital le plus élevé possible avec un effort d’épargne maîtrisé.
Cette effort d’épargne devra être effectué vers des supports d’épargne permettant d’afficher des rendements attrayants sur le long terme. Nous éviterons les investissements systématiques vers les supports sans risque (type assurance vie fonds Euros) pour préférer des investissements programmés sur les marchés financiers actions ou obligataires : Sur long terme, le risque pris est rémunéré par une rémunération plus forte.
Pour reprendre l’exemple précédent, un investissement systématique sur un support garantis type fonds euros, à hauteur de 250€/ mois, ne permettrait de constituer qu’un capital de 300 000€ environ.
CONCLUSION de cette première partie sur l’épargne libre : Il faut préparer sa retraite le plus tôt possible, et en acceptant de prendre un minimum de risque en réalisant un investissement financier sur des actifs à risque de type action ou obligation.
Le temps et la maîtrise de la rentabilité des investissements sont les deux facteurs déterminants pour une préparation de la retraite réussi.
Dans les prochains jours je vous présenterais, la préparation de la retraite grâce à l’épargne forcée.
