Nous poursuivons notre travail d’analyse autour de la retraite par répartition avec cet article dans lequel nous allons vous présenter le taux de rendement de vos cotisations retraite par répartition, c’est à dire le rapport entre le montant des cotisations versées pendant toute votre carrière et le montant de votre retraite.
Pour ce faire, nous avons demandé à simul-retraite.fr, un site de référence qui, depuis plus de 6 ans, vous permet de calculer gratuitement votre retraite juste à l’euro près, de réaliser quatre simulations que nous avons considérées comme représentatives.
Simul-retraite est une société de la société de Conseil en optimisation de retraite Maximis.
Hypothèse de départ commune à toutes les simulations : homme, né le 6 juin 1955, pas d’enfant et début de carrière en 1976, toujours salarié et un départ à la retraite au plus tôt à 62 ans.
Cet homme que fêtera ses 62 ans au mois de juin prochain pourra espérer vivre pendant plus de 21 ans en retraite. A 62 ans, son espérance de vie résiduelle est de 21 ans. Statistiquement, il devrait décéder, et donc cesser de percevoir sa retraite par répartition à l’âge de 83 ans.
Simulation 1 : Cet homme est rémunéré au niveau du SMIC pendant toute sa carrière ;
Simulation 2 : Cet homme est rémunéré 3000€ (valeur 2017) pendant toute sa carrière ;
Simulation 3 : Cet homme début sa carrière au niveau du SMIC, puis grâce à une évolution salariale sera rémunéré à 3000€ à partir du milieu de sa carrière
– 1 – Quel sera le montant de la retraite de cet homme lorsqu’il prendra sa retraite à 62 ans sachant qu’il aura été rémunéré pendant toute sa carrière au niveau du SMIC ?
Au début de sa carrière, son revenu était de 18130 Francs brut / an (= 1510 FF brut / mois) , soit 2763€ brut / an (= 230€ brut / mois) et il est en 2017, au moment de la réalisation de la simulation de 17599€ brut / mois (= 1466€ brut / mois).
Cet homme de 62 ans qui est rémunéré au niveau du SMIC en 2017 (17599€ brut / an) et qui aura été rémunéré à ce niveau pendant toute sa vie professionnelle, pourra espérer recevoir 873€ net / mois pendant 21 ans.
Au total de sa carrière professionnelle, il aura perçu 467144€ brut de salaire. Sur ce salaire, cet homme aura obligatoirement cotisé pour sa retraite de répartition.
Au total, cet homme aura versé 101411€ de cotisations retraite par répartition pendant toute sa vie professionnelle. Il s’agit des cotisations patronales mais également salariales.
Au total de sa vie en retraite, il pourra espérer percevoir 873€ * 12 * 21 = 219996€ en l’absence de revalorisation de sa pension retraite et même 243453€ dans l’hypothèse d’une revalorisation annuelle de 1% / an de sa retraite.
Nous obtenons donc ce ratio très intéressant pour le salarié:
Revenus pendant la vie active : 467144€
Cotisations versées (patronales et salariales) : 101411€ (=21% des revenus perçus pendant la vie active)
Retraite perçu (sans revalorisation) : 219996€ ( 47% du revenu perçu pendant la vie active et 219% des cotisations versées).
– 2 – Quel sera le montant de la retraite de cet homme lorsqu’il prendra sa retraite à 62 ans sachant qu’il aura été rémunéré pendant toute sa carrière sur un niveau de salaire de 3000€ brut / mois (valeur 2017) ?
Au début de sa carrière, son revenu était de 68163 Francs brut / an (= 5680 FF brut / mois) , soit 10391€ brut / an (= 866€ brut / mois) et il est en 2017, au moment de la réalisation de la simulation de 38616€ brut / mois (=3218€ brut / mois).
Cet homme de 62 ans qui est rémunéré au niveau de -+ 3000 en 2017 (38616€ brut / an) et qui aura été rémunéré à ce niveau pendant toute sa vie professionnelle, pourra espérer recevoir 2314€ net / mois pendant 21 ans.
Au total de sa carrière professionnelle, il aura perçu 982 020€ brut de salaire. Sur ce salaire, cet homme aura obligatoirement cotisé pour sa retraite de répartition.
Au total, cet homme aura versé 243 047€ de cotisations retraite par répartition pendant toute sa vie professionnelle. Il s’agit des cotisations patronales mais également salariales.
Au total de sa vie en retraite, il pourra espérer percevoir 2314€ * 12 * 21 = 583 128€ en l’absence de revalorisation de sa pension retraite et même 589532€ dans l’hypothèse d’une revalorisation annuelle de 1% / an de sa retraite.
Nous obtenons donc ce ratio très intéressant pour le salarié:
Revenus pendant la vie active : 982 020€
Cotisations versées (patronales et salariales) : 243 047€ (= -+ 25% de ses revenus)
Retraite perçu (sans revalorisation) :583 128€ (= +239% des cotisations versées et 54% du revenu perçu pendant la vie active)
– 3 – Quel sera le montant de la retraite de cet homme lorsqu’il prendra sa retraite à 62 ans sachant qu’il aura été rémunéré au niveau du SMIC en début de carrière pour finir à 3000€ en fin de carrière.
Au début de sa carrière, son revenu était de 17137 Francs brut / an (= 1428FF brut / mois) , soit 2612€ brut / an (= 217€ brut / mois) et il est en 2017, au moment de la réalisation de la simulation de 38616€ brut / mois (=3218€ brut / mois).
Cet homme de 62 ans qui est rémunéré au niveau de -+ 3000 en 2017 (38616€ brut / an) alors qu’il percevait le SMIC pendant les 15 premières années pourra espérer recevoir 2579€ net / mois pendant toute sa vie à la retraite
Au total de sa carrière professionnelle, il aura perçu 851 975 brut de salaire. Sur ce salaire, cet homme aura obligatoirement cotisé pour sa retraite de répartition.
Au total, cet homme aura versé 231 639€ de cotisations retraite par répartition pendant toute sa vie professionnelle. Il s’agit des cotisations patronales mais également salariales.
Au total de sa vie en retraite, il pourra espérer percevoir 2579€ * 12 * 21 = 653 128€€ en l’absence de revalorisation de sa pension retraite et même 719 206€ dans l’hypothèse d’une revalorisation annuelle de 1% / an de sa retraite.
Nous obtenons donc ce ratio très intéressant pour le salarié:
Revenus pendant la vie active : 851 975€
Cotisations versées (patronales et salariales) : 231 639€ (= -+ 27% de ses revenus)
Retraite perçu (sans revalorisation) :653128€ (= +281% des cotisations versées et 76% du revenu perçu pendant la vie active)
La meilleure épargne retraite … Ce sont vos cotisations de retraite par répartition.
La somme de vos pensions retraites, pour ceux qui vivent leur espérance de vie, représente entre 200% et 300% de vos cotisations !
S’attarder sur le taux de remplacement du dernier salaire est trompeur, notamment pour ceux dont le revenu à fortement augmenté pendant la vie professionnel. La retraite est calculée sur les 25 meilleures années alors même que les cotisations pouvaient être faibles en début de carrière.
Pas mal non ?
