Le bilan patrimonial est la pierre angulaire du conseil en gestion de patrimoine. On ne peut envisager un conseil global et construire une stratégie patrimoniale cohérente sans l’appui indispensable du bilan patrimonial.
Une relation patrimoniale avec votre conseiller en gestion de patrimoine débute toujours par un bilan patrimonial. À l’instar du bilan comptable, le bilan patrimonial permet de faire la synthèse des actifs, passifs, mais également de l’environnement juridique et fiscal d’une famille :
- Synthèse patrimoniale : Tableaux et graphiques synthétiques permettant d’organiser le patrimoine entre actif et passif, mode de détention et typologie.
- Analyse du portefeuille d’investissement : Analyse en terme d’espérance de rendement, de risque, de durée d’investissement de vos investissements immobiliers, actions, obligation ou monétaire.
- Analyse successorale : Entre calcul des droits de succession ou fiscalité décès des contrats d’assurance-vie, l’analyse successorale permet d’appréhender l’environnement successoral pour mieux organiser la transmission civile et fiscale :
- Suivi des donations et organisation juridique de la famille ;
- Analyse fiscale des contrats d’assurance-vie ;
- Analyse fiscale des droits de succession ;
- Audit fiscal : Calcul de l’impôt sur le revenu et de l’IFI.
Vous l’avez compris, le bilan patrimonial est un incontournable. Avant de construire une stratégie patrimoniale, il faut bien se connaître et déterminer les leviers. Le bilan patrimonial devient alors une boussole qui permet de comprendre le présent pour mieux préparer l’avenir.
Les conclusions du bilan patrimonial doivent permettre de mettre en avant les leviers d’amélioration et les pistes pour optimiser la situation :
- Meilleure allocation d’actif et faire prendre conscience de l’adéquation ou non de la répartition du patrimoine entre action, immobilier, obligation et monétaire au regard du profil de risque personnel du foyer = La répartition actuelle de votre patrimoine est-elle adaptée à votre aversion au risque et votre espérance de rendement de votre patrimoine ;
- Préparation de la succession et stratégie d’optimisation des droits de succession : Calculer les droits de succession et la fiscalité dénouement du contrat d’assurance-vie tout en proposant des mesures d’anticipation avec les donations doit permettre de lever des opportunités d’optimisation : Amélioration des clauses bénéficiaires, donation, démembrement, … sont des solutions qui naissent naturellement de l’analyse de votre bilan patrimonial.
- Optimisation fiscale : C’est en maitrisant les métriques de votre impôt sur le revenu et IFI que vous pourrez espérer construire une stratégie fiscale optimale.
Combien coute un bilan patrimonial ?
Le temps, c’est de l’argent. Prendre le temps de collecter les informations patrimoniales, les rentrer dans le logiciel d’analyse patrimonial puis imprimer et mettre en page le bilan patrimonial peut rapidement demander 5 heures de travail pour le conseiller en gestion de patrimoine.
En ajoutant un ou deux rendez-vous de restitution du bilan patrimonial, on atteint rapidement 10 heures de travail.
5 à 10 heures de travail à 200€ / l’heure, explique les 1000€ à 3000€ demandés pour faire un bilan patrimonial. En ajoutant, le coût des locaux et la licence pour l’utilisation du logiciel de bilan patrimoniaux, on comprend rapidement pourquoi un bilan patrimonial coute si cher. CQFD !
Pourtant, un professionnel diplômé et avec expérience est capable de construire la bonne stratégie patrimoniale sans délais. Pas besoin de passer des heures à analyser un bilan patrimonial pour savoir quelle stratégie mettre en place. C’est mon métier depuis 20 ans et je vous l’assure (et ceux qui ont fait des bilans patrimoniaux avec moi peuvent le confirmer), 1 heure de consultation patrimoniale est très largement suffisante pour faire un bilan patrimonial.
Que de temps perdu et non optimisé ! Un gâchis qui coute très cher pour tout le monde.
Pour le client qui doit débourser des sommes folles et passer beaucoup trop de temps pour faire son bilan patrimonial, mais aussi du conseiller en gestion de patrimoine qui se perd en collecte, rédaction, ajustement et enfin restitution. L’analyse, partie centrale du bilan patrimonial, devient anecdotique alors même qu’elle devrait être au cœur de la mission.
C’est la collecte des informations, la saisie dans le logiciel et la préparation du document de restitution qui prend le plus de temps 😉 Les 5 heures citées précédemment, ne sont pas 5 heures d’expertise et d’analyse, mais 4 heures d’administratif et 1 heure d’analyse. 😉
Réinventer le bilan patrimonial, c’est se concentrer sur l’analyse patrimoniale et vos projets de vie.
Voici les leviers d’optimisation que je mets en œuvre au quotidien pour réinventer le bilan patrimonial.
Le premier levier d’optimisation résulte donc dans l’optimisation des process administratif en supprimant tous les temps « qui ne servent pas à grand-chose » :
- Suppression du rendez-vous de collecte d’informations patrimoniales : Pas besoin de perdre 1 ou 2 heures de rendez-vous à expliquer votre vie pour que le conseiller recueille toutes vos informations patrimoniales. C’est le client qui remplit sa collecte d’information patrimoniale, tout seul. Que de temps gagné pour le conseiller. Plus besoin de « perdre » une heure de consultation pour collecter les informations et une heure pour inscrire ses informations dans le logiciel de bilan patrimonial, c’est le client qui fait tout, chez lui, tranquillement.
- Mise à disposition du logiciel de bilan patrimonial. Chacun dispose de l’accès à l’application MonPatrimoine, mon application de bilan patrimonial. Non seulement, vous rentrez vos informations patrimoniales dans le logiciel, mais surtout, vous générez vous-même votre bilan patrimonial. Vous obtenez votre bilan patrimonial chiffré avec tous les chiffres, ratios, graphiques et autres métriques essentiels. Une innovation leblogpatrimoine pour aller encore plus loin dans le conseil : Vous disposez des mêmes outils que le professionnel pour analyser votre patrimoine.
- Analyse patrimoniale et stratégie. En se dégageant de ce temps perdu à faire autre chose que le conseil, l’analyse patrimoniale et le conseil retrouve une place centrale dans le processus d’accompagnement. Si le bilan patrimoine généré par l’application MonPatrimoine permet de comprendre et d’initier les premières réflexions, il est parfois nécessaire de poursuivre le travail avec une analyse « humaine » du bilan patrimonial. Une fois dégagé de la contrainte chiffrée par MonPatrimoine, on se concentre sur le véritable sujet : Vous, votre famille et vos projets de vie 😉 1 heure de consultation patrimoniale permet alors de prendre du recul et d’analyser plus en profondeur la stratégie.
Avec de tels process optimisés, on réduit considérablement le coût du bilan patrimonial ! Je consacre environ 1h30 pour effectuer le bilan patrimonial que je faisais en 10 heures lorsque je travaillais en banque privée ou pour le notariat.
Bien évidemment, j’ai gagné en expérience, je vais beaucoup plus rapidement, mais surtout, j’ai totalement repensé ma manière de travailler pour concentrer mon temps sur la valeur ajoutée et mon expertise !
C’est là un chemin indispensable si l’on veut développer un conseil en gestion de patrimoine VRAIMENT indépendant.
À suivre.
