Lorsqu’ils se penchent sur les meilleures conditions de financement de leur projet immobilier les emprunteurs ont pris l’habitude de comparer les offres bancaires (prêt immobilier) mais aussi de plus en plus la partie assurance emprunteur.
Quand on sait que le coût de l’assurance de prêt immobilier représente 30 à 50% du coût global d’un prêt immobilier il y a tout intérêt à étudier cette partie et ce de manière détaillé.
Bien entendu une fois reçu la proposition de la banque et la fiche standardisée d’information vous allez pouvoir vous tourner vers la délégation d’assurance (cf « Délégation d’assurance de prêt immobilier, définition et intérêt pour l’emprunteur.« ).
En effet la Loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur et en conséquence de bénéficier de tarifs bien plus attractifs et ce peut importe votre âge. Comme vous pourrez le constater dans la suite de l’article, les écarts varient du simple au triple dans certains cas et ce notamment pour les emprunteurs les plus jeunes.
Le principe de la délégation permet en complément de l’aspect tarifaire de bénéficier d’une personnalisation de votre offre avec des choix de couvertures plus ou moins important en fonction bien sûr des exigences de la banque (critères CCSF énumérés sur la fiche standardisée d’information) mais aussi et surtout en fonction de vos attentes personnelles.
Ainsi si l’on devait faire une liste non exhaustive des éléments optionnels qui vous sont offert on pourrait citer suivant les produits :
– Le solde du capital en cas d’IPT (invalidité totale) plutôt que la prise en charge des échéances d’emprunt (cf » Quelle indemnisation « invalidité permanente totale » (IPT) pour votre assurance de prêt immobilier ?« )
– La couverture des affections disco vertébrales et des affections du psychisme
– L’indemnisation en cas de reprise du travail dans le cadre d’un mi temps thérapeutique
– La prise en charge de l’invalidité partielle (garantie IPP) comprise entre 33 et 66%
– La couverture de certains sports à risque
– La couverture de déplacements réguliers à l’étranger
– La prise en charge de vos échéances si vous êtes inactifs (en situation de recherche d’emploi) au moment d’un éventuel sinistre
Bien entendu les différents opérateurs du marché ne vous présenteront ces options que si votre banque vous les demande ou si vous en faites vous-même la demande. Leur but étant d’afficher le tarif le plus bas possible afin que vous souscriviez chez eux.
Côté banque vous n’aurez pas de questions à vous poser puisque c’est le banquier qui choisira à votre place en vous présentant un contrat mutualisé sans aucune option. Ainsi, si le fonctionnement de son contrat ne vous convient pas vous n’aurez pas d’autres choix que d’en assumer les carences si vous l’accepter ou que vous ne le résilier pas dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt en bénéficiant de la Loi Hamon de juillet 2014.
En ce qui concerne la fixation du prix d’un contrat en délégation d’assurance il ne pourra en rien être modifié car il est essentiellement fixé en fonction des caractéristiques de votre prêt (montant et durée), de votre profession (à risque ou pas) ainsi que de vos habitudes de vie (fumeur ou non).
Le meilleur prix sera donc obtenu grâce à une bonne recherche en prenant en compte des différentes options dont vous souhaitez bénéficier.
Afin de vous aider dans cette recherche, nous avons recensé les meilleurs taux du marché de l’assurance dite en délégation par le biais d’un contrat externer à celui proposé par votre banque mais aussi les tarifs que l’on peut retrouver dans chaque banque afin que vous puissiez apprécier l’écart qui peut en résulter en terme de taux
Rappelons une nouvelle fois qu’il vaut mieux faire une économie de 0.10% sur le taux d’assurance que sur le taux de crédit. Les 0.10% de s’appliquant pas sur la même base, le coût en euros sera différent.
Ex : pour un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans les 0.10% de taux d’assurances représente un coût de 4000€ alors que les 0.10% de taux d’intérêt sur votre prêt immobilier ne représentent que 2015€
Ainsi vous comprendrez bien aisément que la réduction éventuelle de taux de crédit que peut consentir votre banquier ne fait pas le poids si il vous impose son assurance groupe.
Les meilleurs tarifs d’assurances emprunteur en délégation.
Les meilleurs tarifs d’assurance de prêt immobilier sont depuis toujours réservé aux profils qui présente le moins de risque pour les compagnies d’assurances c’est-à-dire les salariés cadres, les fonctionnaires de la catégorie A, les professions libérales ou bien encore les chefs d’entreprises. Encore faudra-t’il ne pas effectuer de déplacements professionnels trop importants (généralement moins de 20 000 kms par an) et surtout être non fumeur. Le tabac étant synonyme de forte augmentation tarifaire sur la plupart des contrats du marché
Les taux présenté ci-dessous correspondent aux garanties standards exigées pour un prêt de résidence principale à savoir : DC-PTIA-IPT-ITT soit l’équivalent d’une garantie décès, perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité totale avec assistance d’une tierce personne), invalidité totale et arrêt de travail supérieur à 3 mois pour un emprunteur sans risques professionnel et non fumeur. A noter que le coût d’éventuelles options que vous pourriez souhaiter viendrait donc majorer les taux annoncés :
| Age de l’emprunteur / durée du prêt | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
| 25 | 0,053% | 0,057% | 0,060% | 0,067% |
| 26 | 0,054% | 0,059% | 0,061% | 0,071% |
| 27 | 0,055% | 0,060% | 0,063% | 0,074% |
| 28 | 0,055% | 0,062% | 0,067% | 0,077% |
| 29 | 0,058% | 0,064% | 0,072% | 0,082% |
| 30 | 0,059% | 0,065% | 0,074% | 0,087% |
| 31 | 0,061% | 0,070% | 0,078% | 0,093% |
| 32 | 0,064% | 0,073% | 0,084% | 0,100% |
| 33 | 0,067% | 0,077% | 0,089% | 0,105% |
| 34 | 0,072% | 0,083% | 0,096% | 0,105% |
| 35 | 0,077% | 0,089% | 0,103% | 0,105% |
| 36 | 0,084% | 0,096% | 0,112% | 0,135% |
| 37 | 0,090% | 0,104% | 0,122% | 0,147% |
| 38 | 0,098% | 0,108% | 0,126% | 0,152% |
| 39 | 0,103% | 0,117% | 0,137% | 0,165% |
| 40 | 0,110% | 0,127% | 0,149% | 0,165% |
| 41 | 0,120% | 0,138% | 0,162% | 0,192 |
| 42 | 0,129% | 0,150% | 0,176% | 0,204% |
| 43 | 0,141% | 0,163% | 0,192% | 0,217% |
| 44 | 0,153% | 0,177% | 0,209% | 0,232% |
| 45 | 0,166% | 0,193% | 0,227% | 0,231% |
| 46 | 0,180% | 0,211% | 0,241% | 0,227% |
| 47 | 0,197% | 0,229% | 0,241% | 0,224% |
| 48 | 0,211% | 0,246% | 0,239% | 0,220% |
| 49 | 0,229% | 0,268% | 0,234% | 0,216% |
| 50 | 0,251% | 0,291% | 0,229% | 0,212% |
| 51 | 0,274% | 0,309% | 0,319% | 0,299% |
| 52 | 0,299% | 0,327% | 0,313% | 0,295% |
| 53 | 0,313% | 0,330% | 0,307% | 0,290% |
| 54 | 0,340% | 0,349% | 0,301% | 0,285% |
| 55 | 0,368% | 0,368% | 0,385% | 0,426% |
| 56 | 0,385% | 0,384% | 0,403% | 0,451% |
| 57 | 0,400% | 0,400% | 0,424% | 0,479% |
| 58 | 0,438% | 0,440% | 0,471% | 0,540% |
| 59 | 0,452% | 0,459% | 0,496% | 0,577% |
| 60 | 0,463% | 0,476% | 0,523% | 0,618% |
| 61 | 0,468% | 0,491% | 0,549% | 0,662% |
| 62 | 0,468% | 0,505% | 0,577% | 0,712% |
| 63 | 0,488% | 0,545% | 0,638% | 0,805% |
| 64 | 0,495% | 0,568% | 0,684% | 0,879% |
Les taux exprimés en % s’appliquent sur le capital emprunté. Ainsi pour obtenir votre cotisation annuelle d’assurance il conviendra de multiplier ce taux par le montant de votre capital emprunté.
Ex : je suis un salarié cadre de 33 ans, je ne fume pas, je n’ai pas de manutention ou de déplacement professionnel. J’emprunte 200 000€ sur 25 ans. J’obtiendrais un taux de 0.105%
Ma cotisation annuelle moyenne d’assurance sera de 210€ (0.105% * 200 000€). Sur les 25 années de mon prêt j’aurais à cotiser 5250€ pour mon assurance emprunteur si la quotité est de 100% (cf » Quelle part de votre crédit immobilier devez vous assurer. L’analyse de la quotité d’assurance de prêt.« )
Disposant ainsi d’un ordre d’idée des meilleurs taux d’assurance emprunteur du marché vous allez avoir la possibilité de les comparer avec celui de votre banque
Les taux d’assurances prêt immobilier des banques.
Le tableau ci après est extrait de notre article développé sur le comparatif entre les tarifs d’assurance bancaire et ceux de la délégation d’assurance (cf « Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe.« )
| Taux d’assurance appliqué sur le capital initial (sur la base d’un prêt de 2,50% sur 20 ans) en fonction de l’âge de l’emprunteur | type de prix | Moins de 30 ans | 31 à 35 ans | 36 à 40 ans | 41 à 45 ans | 46 à 50 ans | 51 à 55 ans | 56 à 60 ans | 61 à 65 ans |
| CREDIT AGRICOLE (1) | Min | 0,21% | 0,21% | 0,36% | 0,36% | 0,44% | 0,44% | 0,52% | 0,52% |
| Max | 0,30% | 0,30% | 0,42% | 0,42% | 0,52% | 0,52% | 0,61% | 0,61% | |
| CAISSE D’EPARGNE (2) | Min | 0,21% | 0,21% | 0,21% | 0,28% | 0,31% | 0,35% | 0,38% | 0,42% |
| Max | 0,28% | 0,35% | 0,42% | 0,42% | 0,42% | 0,52% | 0,52% | 0,61% | |
| BANQUE POPULAIRE | 0,26% | 0,26% | 0,36% | 0,36% | 0,48% | 0,48% | 0,60% | 0,60% | |
| BNP (3) | Min | 0,20% | 0,22% | 0,28% | 0,32% | 0,39% | 0,52% | 0,67% | 1,43% |
| Max | 0,22% | 0,25% | 0,30% | 0,35% | 0,41% | 0,58% | 0,75% | 1,52% | |
| LCL (3) | Min | 0,24% | 0,24% | 0,35% | 0,36% | 0,40% | 0,58% | 0,60% | 1,21% |
| Max | 0,27% | 0,27% | 0,40% | 0,46% | 0,46% | 0,63% | 0,60% | 1,21% | |
| SOCIETE GENERALE | 0,25% | 0,25% | 0,35% | 0,35% | 0,45% | 0,45% | 0,50% | 0,50% | |
| CREDIT DU NORD | 0,25% | 0,25% | 0,34% | 0,34% | 0,46% | 0,46% | 0,50% | 0,58% | |
| LA BANQUE POSTALE | 0,25% | 0,25% | 0,38% | 0,45% | 0,55% | 0,55% | 0,55% | 0,77% | |
| CREDIT FONCIER DE France | 0,39% | 0,39% | 0,42% | 0,42% | 0,42% | 0,48% | 0,48% | 0,89% | |
| CREDIT MUTUEL – CIC (4) | Min | 0,20% | 0,23% | 0,35% | 0,35% | 0,47% | 0,47% | 0,57% | 0,57% |
| Max | 0,26% | 0,34% | 0,45% | 0,45% | 0,47% | 0,47% | 0,86% | 0,86% | |
| HSBC | 0,35% | 0,35% | 0,60% | 0,60% | 0,60% | 0,69% | 0,69% | 0,69% |
(1) : Tarifs liés au niveau de couverture retenue par les co emprunteurs (-20% en cas de double assurance à 100%) et aussi aux primo-accédants favorisés jusqu’à 35 ans sur les non-primo-accédants.
(2) : Tarifs « public » et tarif avec concession commerciale maximale accordable
(3) : prêts > 15 ans pour la ligne la plus chère et prêts de 15 ans pour la ligne la moins chère
(4) la ligne chère correspond aux prêts de 25 ans et l’autres aux prêts de 15 ans
On « appréciera » le fonctionnement de banque comme le Crédit Agricole ou la Caisse d’Epargne qui fixe un prix de base et qui le descendra en fonction de l’intérêt (ou de la tête) du client…..
La marge bancaire se faisant bien évidemment sur les jeunes emprunteurs (moins de 35 ans) qui ne seront pas forcément en position favorable pour un premier achat alors que ceux-ci paieraient au maximum 0.105% s’ils passaient par une délégation d’assurance.
BNP, LCL, Banque Populaire, Banque Postale, Société Générales. Aucune de ces banques ne rivaliseront avec un contrat en délégation d’assurance jusqu’aux emprunteurs de moins de 50 ans. La plupart d’entre elles n’arrivant pas , à lutter peut importe l’âge de l’emprunteur. Les écarts de prix restant significatifs y compris à un âge avancé.
Même si ils ne sont pas présent dans le tableau de prix des banques, les séniors eux aussi souffriront de ces taux bancaires élevés (cf « Assurance prêt immobilier senior : Quels coûts, quelles solutions pour emprunter après 60, 65 ou 70 ans ?« )
Vous le constaterez donc vous-même les emprunteurs qui rentrent dans les critères de la délégation d’assurances bénéficient dans la majorité des cas d’économie substantielles sur leur emprunt immobilier.
D’autant que côtés garanties la différence sera également au rendez vous notamment si vous faites votre emprunt dans des banques comme la Caisse d’Epargne, la Banque Populaire ou bien encore le Crédit Foncier. En effet leurs contrats CNP (même si il est différent suivant la banque) présentent de fortes carences :
-Les garanties sont indemnitaires c’est-à-dire que la prise en charge de vos échéances d’emprunt sont limitées à votre perte de salaire. Dans le cas où votre employeur vous assure un maintien de salaire vous ne bénéficierez pas de l’indemnisation au titre de votre assurance emprunteur. C’est ce que l’on appelle payez pour des garanties auxquelles on ne peut prétendre….
– Les affections dorsales ou liés au psychisme ne sont prises en compte uniquement sous condition d’une hospitalisation ou d’un opération. La hernie discale non opérée ou le burn out ne nécessitant pas d’hospitalisation ne sera donc jamais indemnisée même si ces pathologies nécessitent plusieurs mois d’arrêt de travail ou vous entraine vers une invalidité
– Une absence totale d’indemnisation si l’invalidité n’est pas totale…….
Même si nous ne développons pas les autres contrats bancaires tels que celui Banque Postale (CNP), Le Crédit Agricole (CNP), la BNP (Cardif), la Société Générale (Sogécap), rassurez vous les carences sont également présentes comme dans tout bon contrat d’assurance emprunteur. Elles sont simplement moins flagrantes….ou disons présentée plus finement…
A ce sujet et comme nous le rappelons régulièrement le prix ne doit pas faire oublier les garanties et surtout leur fonctionnement inscrit dans vos dispositions générales. Ainsi en banque comme en compagnie d’assurance externe il existe des différences importantes sur plusieurs aspects du contrat :
– La définition de que l’on appelle l’IPT ou l’ITD (invalidité totale et définitive) ou plus vulgairement l’invalidité totale
– La méthode d’évaluation du taux d’invalidité source de nombreuse interrogation
– Les couvertures de certains postes (comme indiqué en début d’article article)
– Mode d’indemnisation sur la garantie arrêt de travail ou invalidité (limité à la perte de revenus ou forfaitaire)
– Versement du type de prestations (prise en charge des échéances ou solde du capital restant dû)
A l’inverse de la recherche d’un taux pur sur un prêt immobilier, la recherche du contrat d’assurance emprunteur doit avant tout se baser sur les caractéristiques techniques de celui-ci.
Pour conclure nous dirions que votre prêt de résidence principale s’étend la plupart du temps sur une vingtaine d’année. L’emprunteur de manière culturelle très certainement a pris l’habitude de consacrer plusieurs jours à la recherche des meilleures conditions de financement en recherchant, négociant, pour obtenir un taux de prêt immobilier plancher.
A ce jour l’assurance emprunteur représente en moyenne plus de 30% du coût de votre crédit immobilier. De plus vous en avez le libre choix grâce aux différentes lois en vigueur. Ne serait il pas opportun de passer le temps adéquat pour sélectionner vos garanties, se poser la question de l’incidence que pourrait avoir une mauvaise prise en charge sur le remboursement de votre emprunt…..
N’oubliez pas que vous serez seul à assumer les conséquences d’une limitation de garantie et que la tranquillité d’esprit a bien souvent un prix. Ainsi la délégation d’assurance vous apportera une économie, libre à vous de l’utiliser comme bon vous semble.
