A trop vouloir anticiper et modéliser ou chercher l’enrichissement, on passe à côté de la véritable gestion de patrimoine qu’est la satisfaction de projets de vie.
La mode est à l’algorithme, à l’intelligence artificielle, à l’automatisation et la réponse automatique. Malheureusement, la gestion de patrimoine ne peut être réduit à une formule mathématique et à simulateur Excel qui vous assureraient à coup sûr d’une prise de décision optimale.
Je reçois régulièrement des questions de lecteurs qui voudraient que je réalise des simulations qui leur permettraient de prendre les bonnes décisions pour les aider à valoriser leur patrimoine au maximum. Derrière une démarche louable, il y a en vérité une erreur fondamentale sur la réalité de ce qu’est un patrimoine.
Nombreux sont ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine. Motivés par une forme d’avarice qui les conduits à rechercher à maximiser la valeur de leur patrimoine, ils sont souvent déçus par mes réponses laconiques et mon refus de les accompagner. Ces lecteurs ont souvent le même profils : Jeune (30 / 40 ans) ; Ingénieur ; Objectif de maximiser la valeur de leur patrimoine ; …
Voici par exemple, la question d’un lecteur qui vient tout juste de me téléphoner. La situation est malheureusement classique.
Ce lecteur est marié, sans enfant, 40 ans. Il vit actuellement à Paris, propriétaire de son logement estimé à 700 000€. Il vient d’obtenir sa mutation à Bordeaux et souhaite obtenir de moi une simulation afin que je lui dise :
- S’il doit acheter ou rester locataire à Bordeaux ;
- S’il doit vendre son appartement de Paris
Il attend de moi une simulation chiffrée qui lui permette de déterminer sa stratégie. Malheureusement, je n’en suis pas capable et ma suggestion d’acheter mon livre « Investir dans l’immobilier » dans lequel il pourrait y lire des réflexions et analyse fondamentale n’a pas retenu son attention (dommage pour lui, il y pourtant trouvé de nombreuses réponses).
Ce lecteur ne voulait pas avoir de moi des conseils et une analyse globale qui lui permettrait de prendre sa décision, mais des simulations chiffrées. Il voulait que je calcul un TRI (taux de rendement interne). J’ai donc essayé de lui expliquer qu’il faisait fausse route dans son analyse.
Je dois avouer avoir très régulièrement ce genre de question de la part des lecteurs ingénieurs pour lesquels le Taux de rendement interne est la seule réponse. Et ma réponse est toujours la même : La gestion de patrimoine, ce ne sont pas des mathématiques, c’est avant tout un projet de vie. J’entends alors systématiquement une forme de condescendance me faisant comprendre que je ne peux comprendre car je ne suis pas ingénieur.
Les projets de vie sont pourtant au cœur de la gestion de patrimoine. Il s’agit d’ailleurs la baseline du site : « Au service de vos projets de vie » (et je dois confesser ne pas savoir accompagner ceux d’entre vous dont le seul projet de vie est de s’enrichir).
Gérer son patrimoine ne peut en aucun cas de réduire à une question de simulation et de TRI. Il ne faut pas, à mon humble avis, inverser les rôles : Vous n’êtes pas à service de votre patrimoine … c’est votre patrimoine qui doit être à votre service.
Ainsi, sauf avarice, ce sont les projets de vie qui doivent guider les décisions et non l’inverse !
La gestion de patrimoine essaie d’optimiser la situation par rapport aux projets de vie définis !
Il n’est pas possible de réaliser une bonne gestion de patrimoine pour quelqu’un qui n’a pas projet. Et malheureusement, s’enrichir le plus possible n’est pas un projet prioritaire !
– La construction de son foyer ou la protection de la famille,
– Le bonheur d’offrir un cadre de vie agréable à ses enfants ou petit-enfants,
– Protéger son époux ou son épouse en cas de décès,
– Se donner les moyens de financer les études des enfants,
– Aider ses petits enfants à grandir sans manquer d’argent et d’attention et d’amour ;
– Avoir du temps pour élever ses enfants ou ses petits enfants,
– Avoir les moyens de faire le tour du monde en famille
– Financer une maison de retraite ou sa dépendance,
– Arrêter de travailler pour avoir du temps pour voyager avant ses 65 ans, ….
Voilà de véritables des projets de vie que le gestionnaire de patrimoine pourra vous aider à atteindre ! Mais, payer moins d’impôt ou s’enrichir au maximum en maximisant son TRI ne sont en aucun cas des objectifs de vie !
Ou du moins, s’ils en sont à court terme, ils pourraient vous conduire à les regretter le jour ou vous aurez véritablement des projets.
