L’assurance-vie, le placement préféré des Français. Vous êtes nombreux à souscrire un contrat d’assurance-vie par évidence car, dans l’esprit collectif, l’assurance-vie permet de transmettre un patrimoine sans droit de succession, ou à défaut sans passer par le notaire.
Bien évidemment, une légende urbaine très surestimée tant 1/ les droits de succession ne sont en réalité pas si élevés que cela et 2/ l’assurance-vie est tellement mal utilisée qu’en vérité, elle ne permet pas souvent de réduire les droits de succession.
Cela fait des années que je vous l’explique dans mes articles. L’intérêt patrimonial de l’assurance-vie est très survendu (cf. par exemple : « Le compte-titres ordinaire est plus efficace que l’assurance-vie, y compris pour la succession » ou encore « Pourquoi l’assurance-vie n’a plus vraiment sa place dans votre patrimoine ?« ).
Combien d’entre vous sont persuadés que leur patrimoine va être spolié par les droits de succession alors même qu’en vérité, vous n’avez jamais fait les calculs ?
Combien de banquiers vous ont laissé croire qu’en souscrivant et en conservant précieusement votre contrat d’assurance-vie qui ne rapporte rien, vous aurez au moins la satisfaction de transmettre un patrimoine hors droits de succession ? Vous êtes vous déjà demandé si c’était vrai ?
Je vous l’assure : C’est faux.
Le plus souvent, l’assurance-vie ne permet pas de réduire les droits de succession. Il faut mettre en place une certaine réflexion pour que l’assurance-vie soit réellement efficace !
Un exemple simple qui vous permettra de mieux comprendre : Le conjoint est très souvent désigné comme le bénéficiaire dudit contrat d’assurance-vie. Saviez-vous que le conjoint ne paye jamais de droits de succession ? Assurance-vie ou non, ça ne change rien.
Et je ne vous parle pas de la double imposition sur les contrats souscrits par le conjoint du défunt marié sous le régime de la communauté à cause d’une mauvaise application de la réponse ministérielle CIOT.
C’est même pire.
Non seulement vous surestimez l’économie réelle des droits de succession autorisée par l’assurance-vie, mais surtout votre contrat d’assurance-vie vous fait perdre de l’argent.
Entre un fonds euros dont le rendement est médiocre, et les frais de gestion insupportables qui détruisent le rendement des unités de compte, la faiblesse des rendements de vous empêche de bien valoriser votre capital (cf. « Cherche désespérément épargnants satisfaits des rendements de son assurance-vie en unités de compte« ).
Ainsi, si je devais résumer le point de départ de mon raisonnement :
À cause d’avantages fiscaux à l’importance exagérée par l’industrie de l’assurance-vie et par les commerciaux des compagnies d’assurance-vie et autres CGP, de nombreux épargnants se sentent obligés d’épargner en assurance-vie.
Des épargnants qui se sentent « bloqués » dans leur contrat d’assurance-vie pour assurer une transmission de leur patrimoine à moindre coût.
Des épargnants qui acceptent un rendement médiocre pour avoir la chance de bénéficier de cette fiscalité que la légende urbaine annonce comme très attrayante.
Des épargnants qui s’empêchent d’utiliser cet argent pour éviter d’augmenter les droits de succession que leurs enfants auraient à devoir payer.
Mais, au final, des épargnants qui feraient mieux d’utiliser différemment leur épargne.
Si demain, je vous explique que l’assurance-vie ne permet pas vraiment de réduire les droits de succession, continueriez-vous toujours à y épargner massivement ? Non !
Et bien, je vous le dis : je vous explique que l’assurance-vie ne permet pas vraiment de réduire les droits de succession
Quel gâchis de voir toute cette épargne qui dort et ne sert à rien ! Tout ça pour des avantages fiscaux qui sont souvent fantasmés !
En supprimant les avantages fiscaux de l’assurance-vie, on déconstruit cette légende urbaine et l’argent accumulé dans l’assurance-vie pourra retrouver le chemin de vos projets de vie.
Vous pourriez faire tellement mieux ! Investir dans l’immobilier, acheter des actions, voyager, vous offrir une résidence secondaire, faire des travaux… Bref, vivre !
Vivez ! et arrêtez de croire ce que vous racontent les vendeurs d’assurance-vie 😉 C’est votre argent. Vous pourrez alors l’investir dans vos projets de vie, c’est tellement plus utile que d’accumuler dans votre assurance-vie.
A suivre.
