La grande vague de renégociation des crédits immobilier initiée depuis début 2014 semble s’essouffler. Au crédit agricole, on apprend par exemple à l’occasion de la publication des résultats trimestriels que 50% de l’encours de crédit à fait l’objet d’une renégociation ou d’un remboursement anticipé.
Ce formidable mouvement peut apparaître énorme, pourtant, de nombreux emprunteurs se sont laissés amadouer par le beau discours commercial de leur banquier et n’ont pas réalisé les économies promises. La baisse des taux de crédit immobilier constatée depuis le début de l’année 2016 (cf « meilleur taux de crédit immobilier en ce moment) va vous permettre de vous rattraper et d’enfin faire de belles économies en faisant racheter votre crédit par une autre banque. 
 
En voici la preuve (extrait des résultats du premier trimestre 2016 du crédit agricole ) :
renegociation de crédit immobilier
 
Comme vous pouvez le constater, le Crédit Agricole (et c’est identique dans toutes les banques) fait la distinction entre :

Les crédits immobiliers renégociés, c’est à dire, les crédits immobiliers pour lequel le Crédit agricole à accepté, généreusement, de baisser le taux nominal du crédit immobilier.

Les crédits immobiliers qui ont fait l’objet d’un remboursement anticipé, c’est à dire les crédits immobiliers qui ont été rachetés par une autre banque ou qui ont été remboursés par les emprunteurs à la suite de la vente de leur maison ou de leur appartement (divorce, changement de vie, décès, ..). Nous ne disposons pas des statistiques de répartition entre les rachats par une autre banque et les remboursements spontanés.

 
Les chiffres sont sans appel : La très grande majorité des crédits immobiliers ont fait l’objet d’une renégociation du taux alors même que c’est le rachat par une autre banque qui était incontestablement la meilleure stratégie à adopter pour les emprunteurs
En effet, lorsque vous vous faites racheter votre crédit immobilier par une autre banque, vous avez l’opportunité de réduire le taux de votre crédit immobilier, mais également de changer d’assurance de prêt (ce qui n’est évidemment pas le cas lors d’une simple renégociation du taux du crédit immobilier). En traitant de la sorte, les emprunteurs ont raté l’occasion de réduire considérablement le coût de l’assurance de prêt.
Il ne vous reste donc plus qu’à profiter de la baisse des taux constatée depuis le début de l’année pour aller au delà de la simple renégociation de votre taux de crédit immobilier en faisant racheter votre crédit par une autre banque ! (cf »Crédit immobilier : A partir de quel taux devez vous le renégocier ?« ).
 

Faire racheter son crédit immobilier par une autre banque, c’est l’opportunité de renégocier l’assurance de prêt.

Comme nous le fait remarquer Geoffroy ROQUES dans son Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe, l’écart peut aller du simple au double ! L’économie potentielle est considérable. 
Pour l’exemple, Geoffroy ROQUES a comparé le coût des assurances de prêt pour une dossier standard (sans complication médicale) entre les différentes banques en France avec les coûts pour une assurance de prêt en délégation. (pour les dossiers spécifiques avec notamment des complications médicales ou pour les emprunteurs > 60 ans : « Assurance prêt immobilier senior : Quels coûts, quelles solutions pour emprunter après 60, 65 ou 70 ans ? » et « Assurance de prêt et maladie : Comment faire en cas de refus, de surprime ou d’exclusion ? »
Il ne vous reste plus qu’à constater par vous même l’incroyable écart de tarifs.
 

Cumul des cotisations d’assurance de prêt pour un assuré unique à 100% au titre des garanties DC-PTIA-IPT-ITT pour un emprunt de 200 000€. 

 

Le coût de l’assurance de prêt dans une banque.

type de prixMoins de 30 ans31 à 35 ans36 à 40 ans41 à 45 ans46 à 50 ans51 à 55 ans56 à 60 ans61 à 65 ans
CREDIT AGRICOLE (1)Min8 571 €8 571 €14 286 €14 286 €17 619 €17 619 €20 952 €20 952 €
Max12 143 €12 143 €16 905 €16 905 €20 714 €20 714 €24 524 €24 524 €
CAISSE D’EPARGNE (2)Min8 571 €8 571 €8 571 €11 190 €12 381 €14 048 €15 238 €16 905 €
Max11 190 €14 048 €16 905 €16 905 €16 905 €20 714 €20 714 €24 524 €
BANQUE POPULAIRE10 476 €10 476 €14 524 €14 524 €19 286 €19 286 €23 810 €23 810 €
BNP (3)Min8 095 €8 810 €11 190 €12 857 €15 714 €20 714 €26 905 €57 381 €
Max8 810 €10 000 €12 143 €14 048 €16 429 €23 095 €30 000 €60 952 €
LCL (3)Min9 762 €9 762 €14 048 €14 524 €15 952 €23 095 €23 810 €48 333 €
Max10 952 €10 952 €15 952 €18 333 €18 333 €25 000 €23 810 €48 333 €
SOCIETE GENERALE10 000 €10 000 €14 048 €14 048 €18 095 €18 095 €20 000 €20 000 €
CREDIT DU NORD10 000 €10 000 €13 571 €13 571 €18 333 €18 333 €20 000 €23 095 €
LA BANQUE POSTALE10 000 €10 000 €15 238 €18 095 €21 905 €21 905 €21 905 €30 714 €
CREDIT FONCIER DE France15 476 €15 476 €16 905 €16 905 €16 905 €19 286 €19 286 €35 476 €
CREDIT MUTUEL – CIC (4)Min7 857 €9 286 €14 048 €14 048 €18 810 €18 810 €22 857 €22 857 €
Max10 238 €13 571 €17 857 €17 857 €18 810 €18 810 €34 524 €34 524 €
HSBC14 048 €14 048 €23 810 €23 810 €23 810 €27 619 €27 619 €27 619 €

(1) : Tarifs liés au niveau de couverture retenue par les co emprunteurs (-20% en cas de double assurance à 100%) et aussi aux primo accédants favorisés jusqu’à 35 ans sur les non-primo-accédants
(2) : Tarifs « public » et tarif avec concession commerciale maximale accordable
(3) : prêts > 15 ans pour la ligne la plus chère et prêts de 15 ans pour la ligne la moins chère
(4) la ligne chère correspond aux prêts de 25 ans et l’autres aux prêts de 15 ans
 

Le coût de l’assurance de prêt en délégation, c’est à dire lorsque vous souscrivez votre assurance de prêt en dehors de la banque.

Prix Maximum DELEGATION EXTERNE (profession avec risque et fumeur) avec garanties maximales (5)4 600 €4 600 €8 440 €8 440 €16 800 €15 200 €36 000 €22 400 €
Prix Minimum DELEGATION EXTERNE (cas du cadre non fumeur) avec garanties minimales (6)3 600 €4 320 €6 600 €7 600 €9 800 €15 200 €21 200 €22 400 €
commentairesla baisse de prix sur le créneau des 51 ans à 60 ans est dûe au fait qu’en délégation externe les garanties IPT et ITT ne sont plus facturé à compter de l’âge de la retraite (67 ans dans les simulations effectuées)

(5) avec garanties DC-PTIA-IPT-ITT + option rachat affections dorsales et psychique + invalidité partielle, incluant la couverture à 100% des inactifs….. permettant de remplir les 13 critères généraux du CCSF
(6) avec garanties DC-PTIA-IPT-ITT permettant de satisfaire les 10 à 13 critères généraux du CCSF
 
Tous ceux d’entre vous qui ont accepté la renégociation du taux de leur crédit immobilier et qui donc renoncé à faire jouer la concurrence en faisant racheter leur crédit immobilier par une autre banque ont perdu l’occasion de faire de belles économies. Quel dommage ! 
Depuis la loi HAMON, pour les offres de prêt postérieures au 26 Juillet 2014, y compris lorsqu’il s’agit de faire racheter son crédit par une banque, l’emprunteur dispose de 12 mois pour librement changer d’assurance de prêt. La banque ne peut plus imposer ses conditions et son assurance de prêt (cf »Changer d’assurance de prêt : L’analyse de l’équivalence de garantie de la loi HAMON« )
Néanmoins, rien n’est perdu. La très récente baisse des taux des crédits immobiliers (qui ne pourra probablement pas durer compte tenu des conséquences très négatives sur le bénéfice futur des banques – « Crédit immobilier : Bientôt la fin des taux ultra bas ?« ) doit être l’occasion de revenir à la charge !
 

Vous avez renégocié le taux de votre crédit immobilier ?  C’est bien.

Vous devez maintenant envisager de le faire racheter par une autre banque pour encore réaliser des économies (grâce à la baisse des taux en 2016 et à la renégociation de l’assurance de prêt).

… sauf si 5000€ à 10 000€ ce n’est pas grand chose pour vous !
 

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