Combien gagne votre banquier / CGPI / courtier sur votre contrat d’assurance vie ?

33 Comments

1. Padou says:

   29 septembre 2016 at 08:37

   C’est quoi l’intérêt de ce message? Maintenant que je sais ce que gagne mon courtier, vais-je pouvoir négocier les frais à la baisse? Pour qu’il me préconise des fonds moins chargés mais moins performants? Ou alors pour qu’il cesse de s’intéresser à mon contrat? Un bref calcul: il peut gagner 500€ / an bruts sur mon contrat: est-ce que celà couvre ses frais quand il vient me voir 1 fois / an toute une soirée? Sachant qu’il partage avec l’Etat…

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2. Fredy Gosse says:

   29 septembre 2016 at 09:01

   « Ces chiffres vous permettent de mieux comprendre pourquoi votre conseiller est plutôt intéressé à vous vendre conseiller des unités de compte ! »
   merci Guillaume… très instructif
   mais pourquoi dans ce pays la transparence financière est vouée aux gémonies ….incroyable

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   • Option Plus Conseil says:

     29 septembre 2016 at 14:14

     @Fredy, nous sommes tous coupables donc. Quelle image bien triste. Je préconise depuis longtemps des UC sans rechercher une commission. L’ass-vie est un placement long terme, ce que certains oublient et je fais donc le lien entre LT et UC. Donc plus intéressé à expliquer le lien que de rechercher x% en plus.
     Suis un dinosaure pour autant ? Désolé de vous contredire 😉

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     • Fredy Gosse says:

       29 septembre 2016 at 15:42

       désolé OPC ,voir ma réponse plus bas

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3. HELLIO says:

   29 septembre 2016 at 09:06

   Bonjour,

   J’ai vu le site que vous citez. Effectivement, ils donnent les rétrocessions perçues. Mais comment vont-ils vivre ? Si ce n’est pas des rétrocessions sur le volume par la compagnie d’assurance.
   De plus, ils ne prennent en compte que les déclarations des clients sur le questionnaire de profil de risque, qui est toujours imparfait.

   Pour ma part, lorsque je propose un contrat d’assurance vie, je ne donne effectivement pas le montant exact de rétro sur tous les fonds du contrat (la très grande majorité des clients ne liraient pas un tel tableau avec 400 OPCVM), mais par contre je donne la moyenne de rétrocessions perçues par type d’OPCVM. Et si le client veut savoir, je lui indique qu’il peut demander chaque année le montant à l’euro près de ce que je touche. En terme de transparence c’est déjà un pas ! Je ne pense pas que si le même client demande à sa banque ce que chaque filiale touche sur son contrat, il puisse avoir l’information.

   Et pour finir, la majorité de mes clients ont une facturation de base, réduite ou annulée si ils me souscrivent un placement par mon intermédiaire. Cela leur permet d’avoir un conseil plus large que le seul placement, sans que cela ne leur coûte trop cher.
   Pour info, sur un contrat d’assurance vie de 100.000 €, avec une part d’UC de 30 %, cela me rapporte entre 500 et 700 €/an.

   La transparence je suis pour. Et ce type d’initiative est intéressante, mais ne conviendra, selon moi, qu’à des clients autonomes et déjà avertis.

   Samuel HELLIO
   Conseiller en Gestion de Patrimoine

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4. Bertrand says:

   29 septembre 2016 at 09:43

   Faire la promotion d’un nouveau cabinet, créée par un ancien commercial de la SG qui vivait lui-même des rétrocessions (importantes) sur ses produits, pour ensuite venir jouer le chevalier blanc de la profession et donner des leçons de morales, je trouve ça vraiment gonflé !

   Et je suis tout à fait étonné de l’angle pris dans votre article ou vous vous faites complice de cette démarche, qui n’a rien d’intellectuellement honnête (j’aimerai bien savoir comment cette structure va se rémunérer et si cela la transparence promise sera une réalité).

   Entendons-nous, il est évident que la transparence est une bonne chose. Toutefois, pouvez-vous me citer un seul métier où vous connaissez précisément la rémunération perçu par le prestataire ?
   Je ne connais aucun commerçant qui vous revèlera la marge qu’il touche sur ses produits ! Et d’ailleurs je m’en moque complètement.
   La seule chose qui m’importe c’est de savoir si le service rendu (ou le produit) sont à la hauteur de mes attentes.
   Pour le reste c’est de la comptabilité sans intérêt …

   Et que dire du sous-entendu récurrent dans votre article qui veut que le conseiller (non ! le vendeur comme vous préférez l’appeler) va systématiquement orienter le client vers le fonds le plus rémunérateur (et donc le plus risqué). Car bien évidemment, le vendeur n’a aucune éthique, ne pense qu’à son intérêt personnel (financier bien entendu !) et surtout pas à celui de son client, préfère faire de l’argent facile et se moque complètement de construire une relation de confiance dans la durée avec la personne, …

   Vraiment déçu par votre approche simpliste et populiste sur ce sujet …

   Mais j’imagine qu’en tant que CGP, vous êtes totalement irréprochable, transparent, etc … avec vos clients ?

   Cordialement.

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   • Miss P says:

     29 septembre 2016 at 12:15

     Certains CGP ont une excellente éthique, vise le long terme… d’autres, malheureusement, non. Les informations données par G. permettent au souscripteur de s’apercevoir si son CGP ne pense qu’à ses intérêts personnels immédiats ou d’abord à ceux de son client, voire de comprendre pourquoi il ne lui parle jamais de certains fonds (ou seulement pour les lui déconseiller)…

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     • Option Plus Conseil says:

       29 septembre 2016 at 15:58

       Nous devons justifier nos préconisations dans l’écrit qui est remis au client….

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5. Patrick D says:

   29 septembre 2016 at 10:09

   Bravo Guillaume. En France, il ne faut pas dire combien on gagne : c’est honteux et moche de gagner beaucoup d’argent, même s’il est honnètement gagné.
   Aux US, c’est le contraire : pour se présenter, on commence par dire combien on gagne !
   Et pourtant, il serait tellement plus sain de tapper sur les méchants, riches ou pauvres, plutôt qu’uniquement sur les riches, honnêtes ou pas.
   La seule amélioration possible passera par l’honnètetée et la transparence.
   En attendant, vous n’allez pas vous faire que des amis dans la profession !

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6. GBL says:

   29 septembre 2016 at 12:19

   Très bonne initiative.

   La seule manière de lutter les préjugés de ceux qui croient que leur conseiller ne travaille pas « pour le client », c’est d’être transparent sur la rémunération du conseiller. C’est aussi la seule manière de changer les mentalités de ceux qui considèrent qu’il y aura toujours une entourloupe de cachée (et certains des messages en réaction à ce billet en sont des exemples révélateurs). Ca permet aussi de montrer au client une relation à l’argent moins influencé par le « vivons caché en ce qui concerne nos revenus et notre patrimoine » qui reste dominant dans la culture de notre pays, et entretient moult fantasmes.

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7. JFC says:

   29 septembre 2016 at 14:36

   Sûr que chez Adequity il a du prendre un paquet blé M.Nansot, parce que vu leurs marges sur les structurés…
   Donc il monte sa boîte avec l’argent des épargnants tondus par le passé 🙂

   On peut débattre tant qu’on veut sur le montant des frais la seule chose qui compte c’est le résultat, personnellement je préfère payer 5% de frais et gagner 5% en fin d’année que payer 1% et gagner 3%, mais bon c’est sans doute simpliste comme raisonnement…

   Les gens qui iront vers Many for Money aimeraient sans doute aussi acheter une Audi ou une BMW au prix d’une Kia ou d’une Seat…

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8. Fredy Gosse says:

   29 septembre 2016 at 15:41

   on pourra discuter sans fin sur ce sujet ,mais la connaissance de ce que prend votre conseiller devrait être automatique :Regardez avec quelles difficultés les agents immobiliers ont du mal à respecter l’obligation légale de communiquer sur leurs rémunérations et les concernés n’appartiennent pas aux moindres réseaux…
   Après il n’ y aucune raison qu’il n’ y ait plus de pourris dans cette profession que dans d’autres….et donc aussi d’honnêtes gens.Cependant constatons ceci ,des conseilleurs , il y en a plein les rues , des payeurs ça c’est autre chose…..car ce qu’il y’a de beau dans ce métier le pourcentage est payé quelqu’en soit le résultat,j’aurai tendance à dire que je partagerais volontiers mon profit et mes pertes avec un conseiller … mais ça on peut rêver
   finalement c’est vrai les affaires c’est l’argent des autres -:)

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9. Option Plus Conseil says:

   29 septembre 2016 at 15:56

   @Fredy « on pourra discuter sans fin sur ce sujet, mais la connaissance de ce que prend votre conseiller devrait être automatique »
   Et alors savoir qu’un nom célèbre va prendre 1000 € d’honoraires et qu’un illustre inconnu va prendre 500 € (parce qu’inconnu) va changer quoi à la qualité ou pas du conseil ? Certains achètent la célébrité pour faire bien et payent juste pour dire c’est « untel qui me suit »….Je suis plus cher que certains, moins cher que d’autres. Si vous êtes satisfait, le prix vous paraîtra juste. Dans le cas contraire, vous serez toujours trop cher.
   En ce qui me concerne, ils acceptent ou refusent mes honoraires en toute connaissance de cause et je m’en porte bien.

   « des conseilleurs , il y en a plein les rues , des payeurs ça c’est autre chose »
   Des médecins cancérologues, il y en a un certain nombre, des cancers toujours pas guéris, une norme (hélas)
   Autrement dit, obligation de moyens ne signifie pas obligation de résultat.
   🙂 comme toujours

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10. Fredy Gosse says:

    29 septembre 2016 at 16:37

    hum…..ce que révèle le sujet de Guillaume c’est que les réactions sont bien gauloises…..l’argent est toujours tabou. Essayer de négocier un tarif avec unavocat est toujours chose peu aisée et pourtant je conseille vivement à tout un chacun de le faire.l’ordre est contre les rémunérations au pourcentage on les comprend… il faut bien que les mauvais vivent
    Ensuite comparer la médecine à la profession de conseillers financier ça me parait audacieux….dire que l’on paye sans obligation de résultats ce serait aussi très bien de l’indiques en grosses lettres dans tous les documents du conseiller :on vous conseille ça vous coûte tant, aucun résultat n’est garanti.Je crois savoir que pour le grosses fortunes certains conseillers s’engagent sur les perte aussi…mais là on change de monde

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    • Option Plus Conseil says:

      29 septembre 2016 at 16:41

      de l’audace, toujours de l’audace 🙂

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    • JFC says:

      29 septembre 2016 at 17:26

      Vous croyez savoir, c’est bien là le problème…

      Répondre
      • Option Plus Conseil says:

        29 septembre 2016 at 18:10

        Je ne saisis pas ?

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        • JFC says:

          30 septembre 2016 at 10:16

          Ma réponse était adressée à Fredy Gosse

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          • Fredy Gosse says:

            30 septembre 2016 at 15:00

            n’étant qu’une moyenne fortune -:) je ne bénéficie pas de ce genre de propositions… mais je le tiens d’une personne que je connais bien et je n’ai aucune raison de douter de sa déclaration.Cependant par honnêteté intellectuelle n’ayant pas bénéficié d’une telle proposition ;j’ai employé cette tournure…. linguistique ,faut pas croire, l’honnêteté intellectuelle ça existe aussi chez les autres .Vous vous réclamez de votre honnêteté en termes odorants c’est votre droit , ayez au moins la largeur d’esprit d’admettre que d’autres ne s’en soit pas dépourvus
            bien à vous

            Dans le passé j’avais un ami qui avait conclu le deal suivant aux carroz d’arraches
            il amenait les fonds à un conseiller immobilier qui trouvait un terrain s’occupait de faire faire les plans;le PC et la vente pour nada. In fine cela se transformait en moitié moitié des profits….apparemment ça a bien fonctionné

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11. jean claude says:

    29 septembre 2016 at 17:08

    Sauf que Messieurs les conseillers financiers, quand les taux de rémunération des AV se réduisent comme peau de chagrin, les frais d’entrée et frais de gestion deviennent exorbitants surtout quand les taux de rendement se rapprochent de 1%
    Que chacun svp se serrent la ceinture sinon la poule aux œufs d’or ira voir ailleurs

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    • JFC says:

      29 septembre 2016 at 17:22

      Visiblement vous ne connaissez que les fonds en euro…comme la plupart des français qui veulent un rendement élevé mais sans risque.

      Et libre à la poule d’aller voir ailleurs en effet !

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      • jean claude says:

        29 septembre 2016 at 20:59

        contrairement à ce que vous pensez je connais également les UC mais je sais aussi faire des arbitrages et éviter les risques quand il le faut ce que par exemple les sites internet type altaprofits me permettent et ceci sans commission d’arbitrage et ceci à son importance dans des marchés agités comme nous vivons

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        • HELLIO says:

          30 septembre 2016 at 07:56

          Cela rejoint ce que je disais : ce type d’initiative va convenir aux épargnants avertis, mais il y en a beaucoup d’autres qui n’y connaissent rien et qui ne s’y intéressent pas. Et pour ceux là, un conseiller sera utile

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12. Option Plus Conseil says:

    29 septembre 2016 at 18:08

    @Jean Claude sauf que…. le travail ne se limite pas à cette analyse.
    Comment ouvrir le contrat ? Quid du régime matrimonial, de l’origine des fonds, des clauses démembrées de la répartition des droits, du calcul des droits, de l’optimisation en cas de contrat non dénoué, de la renonciation, du contrat pour lequel le bénéficiaire n’a pas eu le temps d’accepter et j’en passe. Enfin comme précisé, LT = UC et non pas uniquement le support €

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    • jean claude says:

      29 septembre 2016 at 21:11

      Je ne doute pas de vos compétences en tant que conseiller mais le monde change aussi avec les sites internet d’AV ou des conseils peuvent également être obtenus en plus des revues spécialisées(Mieux vivre votre argent,Le particulier,livre de Guillaume sur l’AV….)et les blogs comme celui excellent de Guillaume….

      Répondre
      • Guillaume FONTENEAU says:

        30 septembre 2016 at 08:08

        Oui, je partage votre avis. Dans l’économie de la connaissance, il est compliqué de faire la différence ….

        Répondre
13. Guillaume FONTENEAU says:

    30 septembre 2016 at 08:17

    Ce que je retiens de l’ensemble des commentaires :

    – Beaucoup d’agressivité de la part d’acteurs qui considèrent que la transparence est une entrave au commerce. Comment expliquer cette agressivité ? Pourquoi refuser que son client connaisse la rémunération réelle de son intermédiaire ? Serait elle honteusement élevée au regard du conseil et du suivi ? En tout cas, cette réticence à communiquer doit se justifier par son montant trop élevé.

    – Cette idée de comparer le métier de conseil en gestion de patrimoine à un métier de commerçant est symptomatique d’un métier de conseil qui n’en est pas un.
    Si le CGPI est un commerçant dont le modèle économique repose sur les marges de commercialisation, c’est qu’il est un vendeur et en aucun cas un conseiller !

    – Un conseiller, il conseille… et doit donc justifier sa rémunération au regard de la qualité de son conseil ;
    – Un commerçant, il vend… et trouve sa rémunération grâce à la marge sur la vente de produits. Dans le cas d’un CGPI commerçant, je suis d’accord, la transparence n’est pas nécessaire ;

    Ps : Amis CGPI commerçants, la désintermédiation induite par internet est en train de détruire votre modèle économique !

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    • JFC says:

      30 septembre 2016 at 10:28

      C’est formidable d’avoir sur les forums autant de gens qui ont tout compris et dispensent leurs leçons, du moins celles qui les arrangent en fonction de leur position du moment…

      En tant que courtier en assurance je suis assimilé à un commerçant, et si pour vous modèle d’intégrité et de savoir je ne suis qu’un pauvre vendeur je n’en ai pas honte car je fais mon boulot proprement et cela depuis 22 ans.

      Et quitte à être agressif j’emmerde ceux à qui ça ne convient pas, mon seul juge de paix ce sont mes clients, pas mes confrères ou autres pseudos-érudits de forums…

      Sinon les pubs sur votre site font partie du conseil ou vous les vendez ? Si oui on peut savoir combien ?

      🙂

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    • Bertrand says:

      30 septembre 2016 at 14:42

      Franchement, désolé de relancer le débat, mais cette approche est vraiment simpliste et manichéenne.

      A ce que je sache, et pour la plupart des acteurs de ce métier, les CGP sont à la fois commerçants (car distributeurs de produits, et donc rémunérés pour cela en tant qu’intermédiaire) et conseil (et donc rémunérés pour cela par honoraires).
      Je ne vois donc pas pourquoi opposer ces 2 casquettes car elles peuvent être tout à fait complémentaires et sans conflit d’intérêt si l’éthique du professionnel est irréprochable (et heureusement, certains y arrivent !).

      Peu importe la rémunération des un des autres si la prestations et le service rendu sont de qualité.

      Et comme le dit très bien le commentaire ci-dessous, le seule juge de paix, ce sont les clients, qui accordent leur confiance et leur recommandation sur le long terme.

      Et si possible, arrêtons de donner des leçons de morales, en particulier sur l’exemple de cette structure nouvellement créée par un ex-Adequity qui est complètement parti prenante du système justement décrié. C’est tout simplement de la démagogie…

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14. mathe says:

    30 septembre 2016 at 10:31

     » Amis CGPI commerçants, la désintermédiation induite par internet est en train de détruire votre modèle économique ! »

    Je partage complètement cette analyse, j’y ajouterai qu’ actuellement les faibles rendements voir l’absence de rendement de nombreux produits d’épargnes rendent de toutes façons les frais exorbitants .

    Le manque de transparence devient alors suspect aux yeux de l’épargnant qui lui seul prend le risque.

    Dés le départ les intérêts du « CGPI commerçant » et de son client ne sont pas convergents, l’un peut être en moins value quand l’autre continue de toucher des commissions .

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15. Option Plus Conseil says:

    30 septembre 2016 at 10:54

    J’ai souvent dit à Guillaume qu’il tranchait dans le vif avec une serpe. 🙂
    N’est pas diplomate qui veut 🙂
    Mais sur le fond, ne pensez vous pas qu’il a raison ? Non pas sur le CGPI conseil ou commerçant mais sur le modèle économique ? Je pense après de longues années d’expériences que le modèle qui est le nôtre n’a pas vocation à perdurer. Ne pas oublier la loi MACRON, ne pas oublier le rapprochement notaires/avocats/ experts comptable pour exercer le métier de CGP….Avis qui n’engage que moi et je n’oblige personne à me croire 😉

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    • Fredy Gosse says:

      30 septembre 2016 at 15:13

      tant qu’il ne tranche pas le vit avec une serpette-:)

      Répondre
      • Option Plus Conseil says:

        30 septembre 2016 at 15:18

        Soyons préservés de la main de Guillaume alors.

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