Le taux de l’assurance emprunteur est le taux qui représente le coût annuel de l’assurance en % du capital emprunté.
Le mode de calcul est différent de celui du taux d’emprunt puisqu’il sera exprimé en % du capital initialement emprunté.
Pour les contrats groupes de banque donc le tarif d’assurance est fixe il suffira de prendre le tarif annuel et de le diviser par le montant du capital emprunté.
Exemple : j’ai emprunté seul 200 000€ sur 20 ans. Ma prime annuelle d’assurance emprunteur est de 600€. Mon taux d’assurance crédit sera de (600€/200000€)*100 = 0,30%
Si ma quotité d’assurance est de 50% il faudra la ramener à une base 100 afin de connaître le taux réel de l’assurance emprunteur.
Exemple : Nous empruntons à 2 (quotité d’assurance 50% par tête) 200 000€ sur 20 ans. Ma prime annuelle d’assurance emprunteur est de 400€. Mon taux d’assurance crédit sera de ((400€*2)/200000€))*100 = 0,40%
Dans le cas d’un contrat en délégation même si le calcul de l’assurance se fait en fonction du capital restant dû (la plupart du temps) il s’exprimera de la même façon afin que ces taux soit comparable. Néanmoins il faudra d’abord trouver le prix moyen annuel avant de la diviser par le capital emprunté.
Exemple : j’ai emprunté seul 200 000€ sur 20 ans et j’ai sélectionné un contrat en délégation d’assurance. Mes cotisations s’élève sur la duré du prêt à 6000€. Le  taux de mon assurance emprunteur sera alors de  ((6000€/20)/200000€))*100 = 0,15%
Si l’on va jusqu’au bout de la réflexion et pour être totalement transparent le taux de l’assurance emprunteur si le contrat a été pris en délégation ne pourra être réellement connu que lorsque le prêt sera soldé. En effet dans la majeure partie des cas le prix n’étant pas fixe car calculé en fonction du capital restant dû mais aussi de l’avancé de l’âge de l’emprunteur en cours de prêt il pourra être calculé en fonction des primes réellement payé jusqu’à la date du solde du prêt.
Si l’on reprend le dernier exemple où notre emprunteur avait emprunté 200000€ sur 20 ans avec un coût total d’assurance emprunteur sur ces 20 ans de 6000€. Si l’on considère qu’en cas de remboursement anticipé à la dixième année,  il a déjà payé 4000€ d’assurance (les primes n’étant pas fixes et bien souvent facturées en grande partie en début de prêt notamment sur les durées courtes) sont taux d’assurance réel sera de (4000€/10 ans)/200000 = 0.20%.
Le remboursement anticipé du prêt aura donc eu pour effet de générer une augmentation du cout réel de l’assurance emprunteur.
 

Est-il possible de négocier le tarif de son assurance de prêt immobilier ?

Grande question, les réponses sont différentes suivants les organismes bancaires et les compagnies d’assurances. Ce que l’on appelle dans le jargon commercial le geste commercial ou la ristourne peut s’appliquer dans de rares cas notamment et uniquement sur une ou deux banques du marché qui pratique ce type de pratique notamment lorsqu’elles ont un fort intérêt pour le client en question.
Coté délégation d’assurance cela reste un marché comme l’assurance auto ou habitation mais les tarifs ne sont pas « à la tête du client ». Il peut bien y avoir un geste de réalisé mais cela dépendra bien souvent de l’intérêt de l’intermédiaire en assurance pour son client (plusieurs produits vendu simultanément par exemple).
En délégation d’assurances les prix sont bien souvent 30 à 60% moins cher que les contrats groupe, il n’y adonc pas réellement de demande à ce niveau là. Les marges de manœuvre sont en conséquence beaucoup plus faibles. Néanmoins en cherchant réellement le produit d’assurance emprunteur qui est le mieux placé dans votre cas (et qui dépend de votre profil : âge, type d’emploi, fumeur ou non,…) vous arriverez généralement à obtenir un écart de coût de plusieurs centaines voire milliers d’euros sur la durée
En résumé mieux vaut bien chercher que de de rentrer dans une négociation sur votre assurance emprunteur
 
 

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