Crédit immobilier : Le mythe du « reste à vivre » ; 35% d’endettement, c’est déjà beaucoup.

Nous allons aujourd’hui nous attaquer à un mythe. Le mythe du reste à vivre qui permettrait aux emprunteurs avec les revenus élevés d’obtenir un crédit immobilier malgré un taux d’endettement supérieur à 35%.

En effet, certains considèrent qu’il est possible de s’endetter à un niveau supérieur à 35% sous prétexte que le solde du revenu après paiement de la mensualité serait suffisant.

Je crois profondément qu’il s’agit là d’une erreur et qu’au contraire, plus vos revenus sont élevés, plus vous devez être prudent sur votre taux d’endettement.

Le seuil à 35% apparaît comme un taux d’endettement maximum qui me semble très suffisant. Pourquoi prendre le risque d’un endettement supérieur à 35% ? Quelle est la motivation réelle de celui qui s’endette de manière excessive ?

Pourquoi s’infliger tant de contrainte sur son train de vie ?

Quel projet de vie mérite autant de sacrifice ?

Expliquez-moi dans les commentaires. Je suis curieux de comprendre quel projet mérite un tel sacrifice ?

• La retraite ? Le taux de remplacement de la retraite, c’est entre 40% et 50% du dernier salaire. Cela signifie que votre train de vie à la retraite sera supérieur à votre train de vie en étant actif en tenant compte de la disparition des mensualités de crédit lorsque vous serez en retraite.
• L’achat de la résidence principale. Pourquoi pas si vous êtes jeunes, en début de carrière avec un potentiel de hausse de revenus important.

35% de vos revenus consacrés au remboursement de vos dettes pendant 20 ou 25 ans ! Personnellement, je ne suis pas capable d’un tel sacrifice.

Il faut sortir de cette incantation à l’endettement excessif. On peut vivre sans s’endetter de manière aussi excessive.

À mon sens, le taux d’endettement à 35%, c’est le taux d’endettement du début de la vie active, lorsque vos salaires sont faibles et que la vie professionnelle devrait vous permettre de les augmenter.

C’est en réalité un taux d’endettement qui doit être que très temporaire. En début de vie professionnelle, vos revenus sont faibles, vos besoins de consommation sont faibles et surtout le potentiel de hausse de vos revenus est important.

Dans ces conditions, tenir compte du reste à vivre pour anticiper la hausse future de vos revenus est utile pour vous permettre d’acheter votre résidence principale.

Dans tous les autres cas, je crois qu’il s’agit d’un fantasme. L’hypothèse du cadre sup. de 50 ans aux revenus élevés qui est empêché d’investir malgré 150 000€ de revenus annuels est totalement hors de propos. Il est même dangereux de penser qu’il doit s’endetter au-delà de 35%

Prenons un exemple pour mieux comprendre pourquoi la notion de « reste à vivre » doit être manipulé avec précaution. .

Imaginons un couple, d’environ 45 ans, dont les revenus annuels net imposables sont de 150 000€, soit 12500€ / mois.

Un couple qui peut donc prétendre à rembourser 52500€ par an, soit 4375€ / mois pour atteindre 35% d’endettement. Une capacité de remboursement qui lui permet d’emprunteur -+ 800 000€ sur 20 ans. C’est déjà pas mal.

Un couple qui gagne 150 000€ par an, devra payer environ 20% d’impôt sur le revenu, soit 30 000€ par an, soit 2500 € par mois.

Ainsi, entre la mensualité du crédit immobilier et l’impôt sur le revenu, ce sont 55% des revenus du couple qui partent tous les mois entre impôt sur le revenu et mensualité de crédit immobilier.

Il ne le reste que 5625€ par mois pour :

• Payer le loyer de la LAO du Q5 (et oui, on roule rarement en Dacia lorsque l’on gagne 150 000€ par an).
• Épargner pour les travaux de rénovation énergétique de la maison ; Car, quand on est endetté à plus de 35%, on ne pourra pas faire de crédit travaux pour financer les travaux de rénovation énergétique rendus obligatoires. C’est là un sujet important ! Comment financer les travaux de rénovation énergétique lorsque votre endettement est déjà maximum.
• Partir 3 semaines à la mer l’été et une semaine au sport d’hiver en février, sans compter un ou deux week-end en mai ;
• Financer l’école de commerce du petit dernier ;
• Acheter les tomates bio à 5€/ kg au marché ; (On va tout de même pas acheter des produits premier prix)
• Financer les sorties culturelles au théâtre, un ou deux restos à 30€ le menu minimum par mois…

5650€ / mois pour financer un train de vie à la hauteur du statut social que leur salaire pourrait leur permettre de prétendre, c’est peu, très peu.

Quel est l’intérêt de travailler comme un dingue pour gagner 150 000€, 200 000€ ou plus … et vivre comme un salarié au SMIC à cause d’un taux d’endettement trop élevé ? C’est ridicule.

C’est pourtant la promesse d’un taux d’endettement supérieur à 35% avec l’analyse du reste à vivre !

Je crois qu’il est urgent de sortir de cette idéologie de l’endettement à tout prix. On peut se construire un patrimoine autrement qu’en s’endettant.