En ce début de l’année 2016, il est intéressant de se poser de faire le portrait robot de l’emprunteur immobilier en 2015. Au delà du taux du crédit immobilier, la durée moyenne du crédit, le taux d’apport nous donnent des indications intéressantes.
Quel taux de crédit immobilier en 2015 – 2016 ?
L’année 2015 se termine avec des taux d’intérêt très très faibles. Comme nous vous en faisions part dans cet article « Meilleurs Taux de crédit immobilier actuels – Janvier 2016 : Des taux bas pour toute l’année 2016 ?« , les taux d’intérêt débute 2016 comme ils ont terminé 2015 : Les taux sont au plus bas et c’est tant mieux pour les emprunteurs.
En décembre 2015, le taux moyen d’emprunt, toutes durées confondues, est de 2.20%. Il est essentiel de faire une analyse précise pour connaître le taux moyen offert en fonction de la durée du crédit.
L’évolution du taux moyen d’emprunt immobilier pendant l’année 2015
Néanmoins, pour connaître le taux réel de l’emprunt immobilier, il convient d’ajouter le coût de l’assurance de prêt au taux du crédit immobilier. Cette information est très rarement prise en compte dans les statistiques malgré son impact énorme. Depuis Juillet 2014 et plus récemment en Janvier 2015, il est possible de choisir librement son assurance de prêt :
– Soit lors de l’offre de prêt initiale : Vous disposez de 12 mois après l’édition de l’offre de prêt pour changer librement votre assurance de prêt et choisir une assurance en délégation dont le coût est nettement moins onéreux. Le gain peut atteindre 50% et se compte en milliers d’euros ;
– Soit tous les ans, à la date anniversaire du crédit immobilier. La loi HAMON instaure la libre résiliation des contrats d’assurance à l’occasion du renouvellement annuel du contrat. L’assurance de prêt ne fait pas exception.
Pour estimer le gain potentiel, vous pouvez utiliser le simulateur ci après. Vous connaîtrez directement le gain estimé :
Simulateur d’assurance de prêt
Quelle durée pour les crédits immobiliers ?
En décembre 2015, la durée moyenne des crédits immobiliers est de 211 mois, soit 17.58 mois. Ce chiffre est en constante baisse depuis le point haut d’avril 2007.
Cette durée théorique est la durée initiale du crédit immobilier lors de l’édition de l’offre. Néanmoins, il est important de conserver en mémoire que la durée réelle est plus proche de 7-8 ans. En effet, lors des événements de la vie(enfants, divorce, décès, agrandissement, …) les Français doivent changer de domicile et rembourser leur crédit immobilier.
Il est alors essentiel d’avoir préalablement négocier l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) afin de ne pas être pénalisé à cette occasion.
Quel niveau apport personnel pour financer son acquisition immobilière ?
Le taux d’apport personnel continu de baisser fortement en 2015 par rapport à 2014. Une récente analyse du courtier meilleurtaux l’estimait à 57 000€ pour représenter -+ 23% du montant total de l’acquisition (contre -+ 28% en 2014).
Cette forte baisse de l’apport personnel est le signe du retour des primo-accédants, traditionnellement moins fortunés et disposant d’un moindre apport.
Simulateur de crédit immobilier : Connaître le meilleur taux pour son projet d’investissement immobilier
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