Nous sommes lundi, vous avez passé un excellent week-end, mais malheureusement (comme chaque lundi), vous vous dites « Qu’est ce que j’aimerais être rentier ? ». Analysons ensemble le montant du patrimoine ou du capital que vous devez disposer pour espérer vivre de votre patrimoine.
Au risque de vous décevoir, je dois vous l’avouer humblement, je n’ai pas la réponse à : Comment devenir rentier ? (et si je le savais, au delà du bonheur de vous écrire tous les jours, je ne serais probablement pas là). Néanmoins, comme je l’ai déjà écris dans cet article « Comment gérer son patrimoine pour devenir « riche sans effort » ? » et « Pour devenir riche, il ne faut pas épargner, il faut investir !« , quelques conditions : Investir, s’investir, travailler, créer, innover, avancer, prendre des risques, renoncer, épargner, anticiper les mouvements de sociétés, … devraient vous donner quelques clefs pour réussir.
Devenir rentier : La rente viagère ? Disposer à vie d’un revenu garanti distribuer par une compagnie d’assurance vie.
La première option, probablement caricaturale, consiste à convertir une épargne et un capital financier en rente viagère (= une rente perçue jusqu’à la fin de votre vie). La rente viagère est un service fourni pour une compagnie d’assurance. Le montant de la rente viagère sera fonction :
– De l’âge du crédit rentier ; A rente viagère identique, plus vous êtes jeunes, plus votre espérance de vie est grande, plus le capital à convertir devra être important ;
– Du taux de rendement de l’épargne gérée par la compagnie d’assurance vie (et le contexte actuel de taux zéro n’est pas sans poser de problème : cf »La revanche de la retraite par répartition face à la retraite par capitalisation du fait des taux bas ?« ).
Pour vous aider à calculer le montant du capital que vous devrez mobiliser pour vivre de vos rentes, nous avons construit un simulateur de rente viagère.
Par exemple, une personne née en 1975, qui souhaiterait devenir rentier à partir de 45 ans avec un capital de 1 000 000€ aura la chance de percevoir -+ 27 000€ / année soit 2250€ par mois à vie (revalorisé en fonction du taux réel de rendement des capitaux de l’épargnant).
A 60 ans, cette personne percevrait -+ 35 000€. Et la vous vous rendez compte de l’incroyable valeur de la retraite par répartition.
Si vous deviez convertir votre retraite en capital (calcul nécessaire dans un process de fin de la retraite par répartition et avènement de la retraite par capitalisation), l’équivalent d’une retraite de 35 000€ / an à 60 ans, c’est un capital d’1 000 000€
Ainsi, une personne qui souhaiterait disposer de 100 000€ par année à partir de l’âge de 50 ans devra convertir un capital de 3 500 000€.
Bref, le taux de rente, c’est à dire le montant du revenu perçu par un épargnant qui souhaiterait convertir son capital en rente viagère est très faible et ne semble pas constituer une alternative attrayante.
Le simulateur de rente viagère est le même qui sera utilisé pour calculer le montant du revenu distribué lors de la liquidation d’un contrat MADELIN ou d’un PERP. Attention, à ceux d’entre vous qui abonderaient massivement ces produits retraite : A la sortie, le niveau de revenu distribué est très très faible.
Percevoir les revenus de son capital sans le consommer. Quelle doit être la valeur de mon patrimoine pour être rentier ?
La question de la rente viagère sera probablement rapidement écartée par bon nombre d’entre vous (et par la même vous devenez interrogatif sur tous les produits d’épargne retraite qui vous proposent certes une réduction d’impôt, mais surtout une sortie en rente viagère dont le montant n’est pas à la hauteur).
L’idéal ne serait il pas de vivre des revenus de son capital afin de conserver l’épargne/patrimoine et disposer d’une grande souplesse de gestion et de changement de vie. Vivre de son patrimoine permet également de multiplier les supports d’investissement et donc les risques (immobilier, SCPI, location meublée, assurance vie, entreprise, action, obligation, …).
Au delà de l’éternelle question : Oui, mais quel choix faire ? Quels investissements réaliser ? posons nous déjà sur la question : Combien dois je disposer pour vivre de mon patrimoine ?
Faisons ensemble nos simulations grâce au simulateur « Quel patrimoine pour devenir rentier ? »que je viens de vous préparer.
A partir de votre souhait de revenu et du rendement moyen de votre patrimoine, calculez le montant du patrimoine dont vous devez disposer pour vivre de vos rentes.
Pour reprendre les exemples ci dessus, pour disposer d’un revenu de 35 000€ par an, vous devrez disposer d’un patrimoine de 1 200 000€ dès lors que le rendement de votre patrimoine atteint 3% (net d’impôt). Le capital est proche du capital que vous auriez dû affecter à la transformation en rente viagère pour obtention d’un revenu proche.
