Comparer les meilleures assurances crédit immobilier

Trouver la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit immobilier

1- Le comparateur d’assurance de prêt

Un outil efficace pour comparer les tarifs et trouver l’assurance de prêt la moins chère.

2- L’accompagnement personnalisé de notre expert en assurance emprunteur.

  • Si vous présentez un risque aggravé de santé (diabète, cancer, maladie de crohn, …),
  • Si vous n’arrivez pas à emprunter à cause de votre âge ou de votre poids
  • Et plus généralement si vous avez compris que le meilleur un contrat d’assurance emprunteur c’est trouver le meilleur tarif mais surtout les meilleures garanties.

Vous pouvez contacter Geoffroy ROQUES au 04 67 64 00 17 , par mail roques@phenix-courtage.fr ou en remplissant le formulaire ci-dessous:

  • Merci d’indiquer ici votre adresse. Cette information est essentielle pour trouver le meilleur taux pour votre crédit immobilier à proximité de votre domicile
  • Détaillez ici votre projet immobilier et ce que vous attendez de notre courtier en assurance emprunteur.
  • Déposer les fichiers ici ou
    Taille max. des fichiers : 64 MB, Max. des fichiers : 10.
      Vous pouvez joindre des documents pour nous permettre de mieux comprendre votre besoin de financement : – Offre de financement ; – Devis assurance emprunteur ; – … et globalement tout ce que vous estimerez utile.

    Mode d’emploi comparateur assurance emprunteur

    Afin de fournir un contrat qui puisse être accepté par votre banque il convient de respecter les critères d’équivalences CCSF propres à chacune d’entre elles. Nous avons donc listé ci-dessous les options de garanties qui sont à rajouter lorsque vous souhaitez avoir un devis qui soit conforme.

    De plus afin d’être de bon conseil et que vous puissiez connaître les principales caractéristiques du contrat de votre banque nous avons fait une analyse rapide du contrat qu’elle vous présente et les possibilités d’optimisation de couvertures lorsque vous souhaitez souscrire une délégation d’assurance.

    Nous vous livrerons également les caractéristiques principales de chacun des produits présents sur le comparateur afin que vous puissiez éventuellement obtenir des options de garanties qui ne peuvent être prévu par un outil informatique

    La mise en contact vous permettra quoi qu’il en soit d’obtenir les renseignements et conseils adéquats à toute souscription d’assurance emprunteur

    Concernant la tarification 3 étapes seront nécessaires

    ETAPE 1 : INFORMATIONS PERSONELLES ET PROFESSIONELLES

    Cette étape a pour objet d’avoir une analyse précise du risque et ainsi de pouvoir délivrer par la suite une étude personnalisée en rapport avec votre âge et vos habitudes de vie

    ETAPE 2 : LES OPTIONS DU PRET

    Renseignez notamment l’objet du prêt (résidence principale, secondaire, investissement locatif)

    La date d’effet correspond généralement la date prévisionnelle de signature de l’offre de prêt

    ETAPE 3 : LES CARACTERISTIQUE DU PRET

    Indiquez pour commencer le nombre de prêt à assurer. Ensuite le type de prêt (amortissable, à palier, prêt relai,….). Renseignez ensuite si il existe un différé, ceci notamment lorsque vous ne commencer pas à rembourser le prêt immédiatement après le déblocage de fond. Certaines banques parlent d’une période dite de préfinancement. En pratique vous ne payez pas les mensualités du prêt mais vous devez être couvert par l’assurance

    La durée du prêt immobilier est également une donnée importante car elle modifiera le tarif. Plus le prêt est de courte durée plus le taux de l’assurance est faible.

    ETAPE 4 : LE CHOIX DES GARANTIES DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR

    Lorsque vous faites un prêt immobilier pour une résidence principale ou secondaire la banque demandera à ce que vous souscriviez la garantie décès PTIA IPT ITT ce qui signifie que vous serez couvert en cas de décès, d’invalidité totale et d’arrêt de travail suite à maladie ou accident

    Si vous faites un investissement locatif la banque se satisfera la plupart du temps de la garantie DC PTIA. Ainsi vous serez couvert en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie c’est-à-dire en cas d’invalidité totale nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. Si vous souhaitez être mieux couvert, vous avez toute liberté de sélectionner les garanties spécifiques aux prêts de résidence principale.

    Sélectionner ensuite la quotité c’est-à-dire la part de couverture de chacun des emprunteurs si vous empruntez en couple notamment. Pour vous aider vous pouvez lire cet article « Quelle part de votre crédit immobilier devez vous assurer. L’analyse de la quotité d’assurance de prêt. »

    La franchise correspond à la date de départ de l’indemnisation de l’assureur. Les banques demandes à ce qu’elle soit à 90 jours

    Dernier point, deux options vous sont proposées (formule optimale) :

    • L’invalidité permanente partielle (IPP 33%) : cette garantie permet une prise en charge de vos échéances d’emprunt pour des invalidités comprises entre 33 et 66%. La majorité des banques ne demandent pas cette option mais elle a toute sa place dans un contrat d’assurance emprunteur. Le comparateur d’assurance de prêt vous permettra de faire un devis avec ou sans garantie IPP
    • Option rachat DOS et PSY : cette option permet de supprimer du contrat les éventuelles restrictions qu’il peut exister sur les pathologies dorsales ou psychiques. Cette option est demandée par de plus en plus de banques (Crédit Agricole, BNP, Banque Postale, Crédit Mutuel,…). Le détail vous est donné ci-dessous. Pour vous aider et mieux comprendre vous pouvez consulter un article dédié à cette option « Assurance de prêt et définition de la couverture « psy et dos » (affections disco-vertébrales et du psychisme) ».

    Comme promis la liste des banques dans laquelle vous pouvez effectuer votre prêt immobilier, leurs exigences en terme de garanties et d’assurance, l’analyse rapide de leur contrat groupe (maison) ainsi que les point d’améliorations.

    Pour bien comprendre les commentaires par banque plusieurs articles peuvent vous apportez une meilleures compréhension sur les différentes prises en charge en fonction du contrat sélectionné.

    Faire une délégation d’assurance emprunteur au Crédit Agricole

    Généralement les taux de prêt immobilier au Crédit Agricole sont attractifs. Néanmoins cette banque est peu en clin à accepter les contrats d’assurances externe malgré les Lois en vigueur qui donne libre choix à l’emprunteur de son contrat.

    Vous serez donc fortement incité à souscrire leur contrat CNP (voir Predica sur le courant de l’année 2018) qui présente les caractéristiques suivante :

    • Un tarif élevé en comparaison avec les contrats externes
    • Une absence de restrictions sur les affections psychiques et dorsales
    • Un niveau d’exclusion faible
    • L’absence de couverture des invalidités partielles
    • Une définition de l’invalidité totale très restrictive qui limite les prises en charge
    • Une prise en charge des échéances au mois le mois en cas d’invalidité totale alors que certains contrats d’assurances soldent le prêt de manière définitive

    Quelle option sélectionner dans le comparateur d’assurance de prêt immobilier ?

    • Le rachat DOS et PSY : OUI obligatoire sinon le crédit Agricole refusera la délégation d’assurance
    • La garantie invalidité partielle (IPP 33%) : NON cette garantie ne fait pas partie des exigences du CA car leur contrat CNP ne la couvre pas.

    Quels sont les points d’amélioration en sélectionnant une délégation d’assurance au Crédit Agricole ?

    Trois points essentiels peuvent être améliorés.

    Le premier, l’étendue des garanties. En sélectionnant la garantie IPP vous bénéficiez d’une prise en charge en cas d’invalidité comprise entre 33 et 66%. Cette garantie présente tout son intérêt lorsque l’on comprend qu’à 66% la compagnie d’assurance paye la totalité des échéances du prêt alors qu’à 60% elle ne paye rien. Concrètement l’écart de taux est faible mais l’indemnisation passe de totale à nulle….

    Le second, le mode de prestation en cas d’invalidité totale (IPT) : si vous sélectionnez un contrat d’assurance en délégation qui solde de prêt en cas d’invalidité totale vous limitez fortement les risques d’arrêt de prestations de la part de l’assureur dans le temps. De plus votre bien est payé de suite ce vous permet d’en racheter un autre plus adapté sans perdre de le droit à prestations comme ce serait le cas sur le contrat CNP du Crédit Agricole

    Le dernier, le prix. Eléments non négligeable, dans le choix du contrat d’assurance, vous avez tout intérêt à vous attardez sur le coût total de l’assurance sur la durée du prêt car les écarts peuvent être très élevé. Même si le Crédit Agricole a possibilité de faire de belle remise commerciale il n’en reste pas moins que les écarts avec les contrats en délégation restent important. De plus, même à prix similaire certaines garanties ne pourront pas vous être proposées alors que vous pourriez les souhaiter impérativement dans votre contrat.

    En dernier ressort vous pourrez toujours résilier l’assurance de prêt du Crédit Agricole mais attention tout de même mieux vaut tout valider avant de s’engager notamment lorsque vous avez souscrit leur prêt lisseur qui requiert certaines spécificités

    Faire une délégation d’assurance prêt immobilier  à la Caisse d’Epargne

    Même si les taux de prêt immobilier de la Caisse d’Epargne vous semblent intéressants, n’oubliez pas de vous attarder sur le coût total de l’assurance emprunteur. Celui-ci peut constituer une part non négligeable du coût global de votre prêt immobilier. Cette banque sera généralement prête à faire un bel effort sur votre taux de prêt immobilier mais lorsque vous prononcerez le mot délégation d’assurances la relation avec le conseiller bancaire risque de changer rapidement même si la Loi Lagarde vous permet de faire votre propre choix de contrat d’assurance.

    La Caisse d’Epargne vous proposera donc de souscrire le contrat CNP qui présente les caractéristiques suivantes :

    • Un prix élevé en comparaison avec les contrats extérieurs
    • des restrictions sur les affections psychiques et dorsales (une condition d’opération ou d’hospitalisation de 15 jours est demandée suivant le cas pour être indemnisé)
    • les prestations IPT et ITT (invalidité et arrêt de travail) sont indemnitaires ce qui signifie que si dans cette situation vous n’avez pas de perte de salaire (maintien de salaire par l’employeur ou prévoyance entreprise) vous ne serez pas indemnisé.
    • Le contrat ne prévoit pas d’indemnisation pour les invalidités qui ne sont pas totale
    • La prestation en cas d’invalidité totale est une prise en charge des échéances du prêt immobilier alors que certains contrats soldent l’emprunt directement
    •  

     

    Quelle option sélectionner dans le comparateur d’assurance de prêt immobilier ?

    • Le rachat DOS et PSY : NON la garantie n’est pas exigée par la Caisse d’Epargne
    • La garantie invalidité partielle (IPP 33%) : NON obligatoire car leur contrat CNP ne la couvre pas.

    Quels pourraient être les points d’amélioration en sélectionnant une délégation d’assurance pour un prêt immobilier à la Caisse d’Epargne ?

    Au moins 5 points peuvent être optimisés.

    En premier point le fait d’avoir un contrat dont les prestations sont forfaitaires c’est-à-dire non limitées à la perte de revenus subie. Il n’est pas concevable de payer un contrat dont les prestations ne sont versées que dans une minorité de cas

    En seconde position, la suppression des restrictions de garanties sur les affections dorsales ou psychiques. Sur les délégations d’assurances il existe la plupart du temps une option qui supprime les conditions d’opération ou hospitalisation pour que les garanties IPT et ITT fonctionnent si elles sont issues des dites pathologies.

    Troisième point important, le mode de prestation en cas d’invalidité totale (IPT). En sélectionnant une délégation d’assurance  vous pourrez sur certains contrats disposer d’un paiement du solde de votre prêt en cas d’invalidité supérieure à 66%. Ce cas d’invalidité est suffisamment contraignant pour qu’il doive être correctement pris en charge

    Quatrième point, rajouter une garantie d’invalidité permanente partielle (IPP). Elle existe dans 90% des contrats du marché externe aux banques. Ceci vous permettra d’être indemnisé pour une invalidité forte mais n’atteignant pas le fameux seuil  de 66%.

    Cinquième et dernier point le prix. Là aussi cet élément a aussi sont importante. Il ne faut pas focaliser que sur cet éléments mais vous aurez la possibilité grâce au comparateur d’assurances emprunteur les écarts de coût qu’il peut exister sur la durée de votre emprunt.

    Si la Caisse d’Epargne vous a fait subir une grosse pression commerciale sur le fait de prendre leur assurance CNP au risque d’augmenter votre taux de prêt immobilier, vous aurez toujours la possibilité de la changer sur la première année suivant la signature de votre offre mais prenez garde tout de même car mieux vaut tout valider avant de s’engager…

    Attention aux périodes de préfinancement intégrée dans leur offre de prêt car suivant les cas elles doivent être assurées et viennent augmenter « fictivement » votre taux d’assurance emprunteur si le contrat est calculé sur le capital restant dû.

    Egalement à prendre en compte depuis début 2017, leur nouveau système de facturation d’assurance avec une prime calculée sur le capital restant dû. Objectif conforter leur marge en début d’emprunt car ils savent que maintenant que grâce à l’amendement Bourquin les clients peuvent les quitter tous les ans en résiliant l’assurance emprunteur (Assurance de prêt : L’amendement BOURQUIN pour résilier annuellement votre assurance emprunteur à partir du 01 Mars 2017 puis 2018.).

    Mettre en place une délégation d’assurance prêt immobilier  à la Banque Postale

    La Banque Postale est dans la pratique une des banques les plus respectueuses de Loi Lagarde vous permettant ainsi de choisir votre contrat d’assurance emprunteur. Néanmoins elle essayera aussi de vous inciter à sélectionner son contrat groupe CNP afin de dégager un peu plus de marge.

    La Banque Postale présente le contrat Effinance qui a les caractéristiques suivantes :

    • Un prix élevé en comparaison avec les contrats extérieurs sauf pour les moins de 35 ans ou leur taux fait partie des meilleurs du marché (bancaire bien sûr)
    • Une absence de restrictions sur les pathologies dites psychique (dépression, burn out,…) ou disco vertébrales (dorsalgie, hernie discales,…)
    • Une absence d’indemnisation pour les invalidités qui ne sont pas totales (pour rappel impossibilité d’exercer toute profession)
    • La définition de l’invalidité totale correspond donc uniquement au cas les plus lourds uniquement
    • La prestation en cas d’invalidité totale revient à prendre en charge les échéances du prêt immobilier au mois le mois alors que certains contrats soldent l’emprunt directement

    Quelle option sélectionner dans le comparateur d’assurance de prêt immobilier ?

    • Le rachat DOS et PSY : OUI elle est obligatoire au risque de voir le contrat délégué refusé par le service crédit
    • La garantie invalidité partielle (IPP 33%) : NON obligatoire car non incluse dans le contrat Effinance

    Quels points allaient vous pouvoir améliorer en demandant une délégation d’assurance à la banque Postale ?

    3 point sont essentiellement à améliorer pour bénéficiez d’une couverture optimale

    En premier lieu le rajout de la garantie IPP (invalidité partielle comprise entre 33 et 66%). Cette garantie vous permettra d’être pris en charge dès lors que l’invalidité n’atteint pas 66% mais est supérieur à 33%. Garantie essentielle notamment lorsque votre profession a des caractéristiques spécifiques (travail manuel, déplacement, prestation intellectuelle dominante,…)

    Deuxième point , une prise en charge en capital lorsque votre invalidité est totale. La prise en charge au mois le mois des échéances de votre emprunt devient obsolète bien que présente dans la majeure partie des contrats du marché. De plus elle est contraignante pour le client qui est totalement pied et point liée à un maintien de versement de l’assureur et ce pour une longue période.

    Dernier point que vous n’aurez pas manqué d’étudier : le prix. Même si la banque Postale a fait un effort pour les plus jeunes, les taux d’assurances restent bien au dessus de ceux des contrats d’assurance en délégation.

    Si vous avez été pris par le temps ou que la banque Postale n’a pas joué le jeu sur l’application de la Loi Lagarde, il ne vous restera plus qu’à résilier le contrat CNP grâce à la Loi Hamon mais attention tout de même à anticiper certains points notamment lorsque vous pratiquez des sports dit à risques ou que vous vous déplacez régulièrement à l’étranger dans le cadre de votre activité professionnelle.

    Vous pourrez également à compter de 2018, résilier à échéance annuelle votre contrat et ceci grâce à l’amendement Bourquin

    La mise en place une délégation d’assurance emprunteur à la Banque Populaire

    La banque Populaire qui fait partie du Groupe BPCE a un fonctionnement interne à peu près identique à celui de la Caisse d’Epargne qui fait partie du même groupe. Une assurance CNP 2486C vendue en complément du prêt immobilier avec là aussi un nouveau système calculé sur le capital restant dû et lissé à vos mensualité d’emprunt. Objectif, effectuer une marge aussi importante que par le passé malgré un coût total diminué par rapport à leur ancien produit.

    Cette banque présente également sous sa marque la BRED et la CASDEN réservés aux enseignants et aux fonctionnaires. Le contrat d’assurance commercialisé par ces deux organismes sera différents et généralement plus couvrant.

    La Banque Populaire présente le contrat CNP 2486C qui a les caractéristiques suivantes (mais attention tout de même car le produit peut avoir des conditions générales différentes selon les Caisses Régionales) :

    • Un prix élevé qui a tendance à être revu à la baisse grâce à un nouveau mode de calcul effectué sur le capital restant dû
    • Une absence de restriction sur les affections liées au dos ou à des pathologies psychiques telle que la dépression
    • Une prestation indemnitaire sur les garanties ITT et IPT ce qui signifie que si vous êtes salariés ou fonctionnaires et que vous bénéficiez d’un maintien de salaire par le biais de votre employeur ou d’un quelconque produit de prévoyance vous ne serez pas indemnisé.
    • Une absence d’indemnisation pour les invalidités qui ne sont pas totales (dans ce contrat il faut atteindre les 66%)
    • La prestation ITT est limité à 5000€ mensuel si vous avez un seul prêt ou 7000€ si vous en avez plusieurs. Ainsi en cas d’emprunt sur un capital très important ou sur une durée très courte votre prestation ITT ou IPT peut être plafonnée dans le cas où un versement peut votre être octroyé
    • Dans le même esprit l’engament maximal de l’assureur en cas de décès est de 1 500 000€ ou 480 000€ si vous êtes sur le contrat sénior CNP 2487D
    • Si vous êtes inactifs au moment d’un sinistre les prestations ITT et IPT sont limitées à 50% de la mensualité d’emprunt
    • La prestation en cas d’invalidité totale revient à prendre en charge les échéances du prêt immobilier au mois le mois alors que certains contrats soldent l’emprunt directement

    Quelle option sélectionner dans le comparateur d’assurance de prêt immobilier ?

    • Le rachat DOS et PSY : OUI elle est obligatoire. dans le cas contraire la banque Populaire refusera votre délégation d’assurance.

    Quels points allaient vous pouvoir améliorer en demandant une délégation d’assurance à la banque Postale ?

    Après avoir lu les caractéristiques du produit, ils sont très nombreux tant les carences ou limitation sont fortes. L’objectif n°1 sera donc de pouvoir prétendre à une indemnisation notamment si vous êtes salariés ou fonctionnaire.

    Pour bénéficier d’une meilleure couverture privilégiez les points suivants :

    Tout d’abord veillez à bénéficiez d’un contrat d’assurance emprunteur à prestation forfaitaire c’est-à-dire ou l’assureur ne se souciera pas de savoir si vous avez une perte de salaire ou pas pour vous indemniser. Il parait normal qu’en payant votre contrat d’assurance emprunteur vous ayez un droit à indemnisation. La majorité des contrats en délégation ont ce fonctionnement.

    Afin d’optimiser vos chances d’être pris en charge au titre de l’invalidité qui constitue un problème lourd et durant dans le temps, vous pouvez souscrire la garantie IPP (invalidité permanente partielle). Vous pourrez ainsi être indemnisé lorsque l’invalidité dépasse les 33%. Vous contrecarrerez ainsi le problème de la majorité des contrats dont celui de la Banque Populaire ou il faut attendre d’être à 66% d’invalidité pour espérer obtenir une prise en charge des mensualités d’emprunt.

    Comme toujours l’option solde du prêt en cas d’invalidité totale est à sélectionner.

    Dernier point d’amélioration, le prix. En faisant vos devis d’assurance emprunteur, vous constaterez un écart sur de longue comme de courte durée. Si vous avez l’intention de rembourser votre emprunt de manière prématuré, sélectionnez un produit ayant une cotisation fixe dans le temps. Vous optimiserai ainsi votre gain.

    Si vous n’avez pas eu le temps d’effectuer des devis en délégation d’assurance avant la mise en place de votre emprunt ou que la banque Populaire n’a pas respecter la Loi Lagarde en vous indiquant que vous aviez le libre choix de votre contrat d’assurance emprunteur, faite jouer la Loi Hamon et ce dès la signature de votre prêt. En effet vous n’aurez aucun mal à trouver des garanties de meilleure qualité tout en ayant un tarif plus bas ou équivalent à celui du contrat CNP de la banque Populaire

    Après avoir vu ce que présentaient les grandes banques Française en terme de contrat d’assurance emprunteur dit de groupe nous allons maintenant vous présenter les différents produits présent sur le comparateur d’assurance de prêt mais aussi certains qui pourrait être commercialisé bien que non inclus dans l’offre initiale.

    Ceci vous permettra ainsi en fonction des points d’amélioration que nous avons jugés possible vis-à-vis des contrats groupe de chaque banque de voir si celui qui est sélectionné par le comparateur peut correspondre à votre attente.

    Comme nous l’avions indiqué dans l’article dédié aux comparateurs d’assurance emprunteur (Comparateur d’assurance de prêt : comparer les tarifs c’est bien, comparer les garanties c’est mieux !) ces outils informatiques n’ont que pour unique but de trouver le prix ou le tarif le plus bas afin de baisser le TAEG de votre prêt immobilier.

    Néanmoins si vous êtes dans une recherche qualitative ou que vous souhaitez comprendre le produit que vous souscrivez il faudra faire appel à une expert qui utilisera les données du comparateur et y ajoutera sa compétence.

    Pour cela nous vous donnons déjà quelques information sur les subtilités de chaque contrat d’assurance de prêt pour lequel vous pourrez ou avez obtenu un devis en ligne ci-dessus :

    L’assurance emprunteur Naoassur : point sur les dispositions générales et avis

    Naoassur est un contrat en délégation d’assurance conçu et géré par Bpsis qui est un courtier grossiste. L’assureur de ce contrat est la compagnie Suravenir. Ce contrat est un des premiers à bénéficier d’une souscription entièrement digitale ce qui a pour effet de faciliter la mise en place. Ainsi certains comparateurs d’assurance de prêt immobilier présentent ce produit avec la possibilité de la souscrire directement en ligne via leur site internet. Ainsi un emprunteur non averti se retrouve avec la possibilité de contractualisé sans même avoir été informé des caractéristique du produit ce qui en soit n’est pas forcément une bonne chose.

    Néanmoins le produit en lui-même présente un certains nombre d’innovation ou d’option et la gestion effectué par BPSIS est globalement rapide et de qualité.

    On notera la possibilité de bénéficier de l’option solde de capital en cas d’invalidité permanente totale. Elle n’est pas directement intégrée lorsque vous ferez votre devis en ligne mais vous pourrez en bénéficier en la demandant au courtier gestionnaire. Le rachat des affections dorsales et psychiques et la garantie invalidité partielle peuvent être sélectionnées et sont donc présentes dans la formule premium lorsque vous faite votre devis.

    La garantie PTIA peut être étendue jusqu’à 70 ans ce qui permet de coller aux exigences de certaines banque telles que la BNP, Le Crédit Agricole ou bien encore la Bred.

    Côté acceptation médicale le questionnaire santé grâce à la digitalisation devient intuitif ce qui permet de bénéficier pour des pathologies simples d’une décision de l’assureur parfois de manière simultanée ce qui permet de bénéficier d’un gain de temps considérable. Pour les moins de 60 ans et jusqu’à 400 000€ de capital emprunté (les prêts relais de moins de 300 000€ ne sont pas pris en compte dans le calcul) il n’est demandé qu’un simple questionnaire de santé.

    Les tarifs sont irrévocables ce qui signifie qu’ils sont maintenus toutes la durée du prêt y compris en cas de changement de profession ou si l’assuré devient fumeur.

    Le produit Naoassur assurance emprunteur a pour cible les salariés cadres et non cadre de moins de 50 ans lorsqu’ils sont non fumeur. C’est là que vous y retrouverez les meilleures tarifications et les devis les plus bas.

    Dernier point ce produit permet de bénéficier d’une tarification fixe ou variable ainsi que d’un réduction pour les expert comptable ou notaire par exemple. Le comparateur donne la tarification dégressive et calculée sur le capital restant dû mais si vous souhaitez maîtriser votre budget ou que vous avez prévu de rembourser votre prêt immobilier avant le terme le tarif fixe sera certainement plus avantageux .

    L’assurance emprunteur Generali 7305 de Magnolia : point sur les conditions générales et avis

    Le contrat Generali 7305 est un produit en délégation d’assurance conçu par le comparateur d’assurance de prêt Magnolia. Géré par la MNCAP ce contrat fait partie d’une logue série de contrat assuré par Generali et commercialisé par des courtiers grossiste.

    Il est caractérise par une absence de distinction de prix entre les fumeurs et les non fumeur, les professions avec ou sans risque, les métiers avec ou sans risque ou bien encore l’importance des déplacements à l’étranger.

    Mieux la durée du prêt n’est pas prise en compte comme sur la majorité des produits d’assurance en délégation. Le système de tarification va donc à l’encontre totale de la majorité des produits du marché tout en gardant un positionnement tarifaire bas.

    Il sera donc bien souvent idéal (en terme de tarif) pour les fumeurs, les professions à risque, les personnes qui se déplacent à l’étranger fréquemment ou les prêt de longues durée.

    Le positionnement tarifaire est également bon pour les personnes qui sont retraités et qui entre donc dans la catégorie des emprunteurs séniors. On trouvera par exemple un taux de 0.50% pour une personne de 60-65 ans ou bien encore 1.02% pour une personne de plus de 67 ans.

    Dernier avantage concernant le prix, la cotisation est fixe ce qui permet d’avoir un coût d’assurance réduit en cas de remboursement anticipé du prêt immobilier.

    Le principal attrait de ce produit est donc le produit. Pour le reste le fonctionnement reste celui d’un produit d’assurance emprunteur de base avec bien sûr les options psy dos et l’invalidité partielle. L’option solde du prêt n’existe pas et l’acceptation médicale ne fait pas réellement partie des meilleures du marché.

    La garantie PTIA est acquise jusqu’à 70 ans mais la prise en charge de l’TT ou l’IPT prendra fin au 67 ans de l’assuré ce qui posera un problème d’équivalence de garantie CCSF si vous empruntez à la BNP par exemple.

    Ce produit Generali référence 7305 bien que commercialisé par le comparateur Magnolia l’est aussi aujourd’hui par bon nombre de courtier assurance emprunteur. Il est donc à ce titre présent sur le comparateur du Blog Patrimoine.

    Au vue de la détermination du taux d’invalidité (La garantie IPT (invalidité totale) de votre assurance de prêt : définition, analyse, évaluation de taux, prestations et sélection) nous vous préconisons de souscrire la garantie invalidité totale afin de maximiser vos chances de prise en charge en cas d’arrêt se prolongeant.

    L’assurance emprunteur Generali 7301 d’Assuréa : résumé des conditions générales et avis

    Le contrat Generali 7301 du courtier grossiste Assuréa fait partie comme le Generali 7305 du comparateur Magnolia de la série de produit mis en place pour les délégations d’assurance Generali

    Même caractéristique que pour le produit précédent donc. Pas de distinction de tarif entre les fumeurs et les non fumeurs, pas de classe de risque liées à la profession exercé ou aux déplacements effectué dans un cadre professionnel. La cotisation est également fixe dans le temps.

    Lorsque vous effectuerez un devis d’assurance de prêt vous remarquerez que ce produit est généralement bien placé si vous faites un prêt immobilier sur une courte durée (prêt sur 10 ans par exemple). En effet contrairement au produit Generali 7305 le Generali 7301 présente lui un tarif suivant la durée du prêt. Plus votre prêt immobilier est court et plus le taux d’assurance est bas.

    Si vous avez 34 ans et que vous êtes fumeur avec une profession à risque vous obtiendrez très certainement le tarif le plus bas du marché mais il existe d’autre situation ou le contrat Generali 7301 peut être bien placé.

    Le produit Generali 7301 présente un peu plus d’option que le Generali 7305 notamment grâce à la possibilité d’avoir des franchises plus courtes.

    La gestion de ce produit n’est pas directement faite par Generali mais par Multi Impact qui est un gestionnaire pour compte de tiers. Ainsi la mise en place du contrat, l’acceptation médicale jusqu’à un certain niveau et l’encaissement des cotisations se fait par Multi Impact qui est basé à Reims.

    L’offre du Courtier Assuréa ne se limite pas à Generali. D’autres produits tel que MNCAP et Swiss Life sont également commercialisé avec des modes de tarification qui se rapprochent plus de la moyenne du marché. Le détail vous sera indiqué par la suite.

    L’assurance de prêt April : les conditions générales et avis

    April est pionnier dans le domaine de l’assurance emprunteur. A l’origine des premiers contrats en délégation d’assurance cette compagnie qui est en réalité un courtier grossiste jouie aujourd’hui d’une forte notoriété dans le domaine. La cible d’April reste et demeure les salariés cadres non fumeurs qui font peu voir pas de déplacement dans le cadre de leur activité. Parfois victime de son succès tant autant des clients que des courtiers ou agent d’assurance qui travaille avec eux cette compagnie est généralement très connue sur le marché de l’assurance emprunteur. Champion de la segmentation sur les tarifs April cherche toujours à avoir le prix le plus bas sur sa cible de clientèle.

    En effet quand on sait que se sont les jeunes salariés cadres qui se tournent le plus vers la délégation d’assurance il est judicieux d’être bien placé sur ce créneau et April l’a bien compris.

    Actuellement plusieurs produits sont commercialisé avec toutes les options possibles et inimaginables : distinction de quotité entre la partie décès PTIA et les garanties IPT et ITT. Possibilité d’ajout d’une garantie invalidité partielle, d’une  couverture d’affections dorsales et psychique sans conditions d’opération ou d’hospitalisation, d’une option spécifique pour les profession médicales permettant une solde du prêt en cas d’invalidité professionnelle à 100%. Cette dernière a le mérite d’être proposée mais elle majore fortement le coût et de plus le fonctionnement reste limité.

    Point positif un tarif fixe est maintenant proposé avec quasiment le même coût sur la durée que si la cotisation était calculée sur le capital restant dû. Rappelons qu’à la base une des différences entre les contrats groupe de banques et les contrats en délégation d’assurance était la différence du mode de calcul (sur le capital initial pour les banquiers et sur le capital restant dû pour les assureurs comme April).

    Néanmoins même si April reste une référence dans le domaine de l’assurance emprunteur en délégation d’autres acteurs sont maintenant présents et font preuve de tout autant d’innovation. En effet à parfois vouloir trop innover il est vrai que cela peut devenir trop complexe. En effet April est récemment passé d’un tarif au statut (cadre, non cadre,…) à un tarif à la profession (ingénieur avec ou sans manipulation de matière toxique, avocat, notaire,…..). le risque ??? voir son tarif changer au dernier moment pour une profession mal renseignée  à l’origine et donc perdre ce qui à la base devait être le meilleur produit du marché présenté par les comparateurs d’assurance de prêt immobilier.

    April se présente comme une compagnie spécialiste de l’assurance emprunteur. Il est vrai que c’est par ce produit en grande partie qu’a été construite sa notoriété. Encore aujourd’hui elle pratique un marketing accru sur ce créneau et ce pour toutes les situation (risque aggravé de santé, emprunteur séniors, profession à risque,….). il est par contre dommage que ce produit ses produit si moderne soit t’il ne présente pas l’option solde su prêt en cas d’IPT de plus de 66%

    Pour le reste la souscription du contrat d’assurance de prêt April peut être faite de manière digitale ou par télé sélection c’est-à-dire grâce à un entretien téléphonique avec un conseiller santé. Suivant votre déclaratif de santé l’un ou l’autre des systèmes sera à privilégier. L’outil digital d’April donnant forcément des réponses standardisé car automatisé.