Le crédit foncier va disparaître ! Une baisse de la solvabilité d’une demande qui ne pourra plus emprunter

BPCE a annoncé la disparition définitive de l’enseigne Crédit FONCIER dans les prochains mois ! Plus qu’un symbole, j’y vois la conséquence d’une évolution majeure du marché immobilier et une nécessaire lutte contre le surendettement immobilier des ménages !
Le crédit Foncier, et les professionnels et praticiens qui me lisent pourront le confirmer dans les commentaires, c’est la banque de dernier ressort ! Le crédit foncier acceptait de prêter à tous ceux qui ne parvenaient pas à se financer dans les banques de dépôt traditionnelles. Faute d’apport insuffisant, durée d’emprunt trop long, taux d’endettement trop élevé, … Tous ces profils « hors normes » parvenaient à se financer, à taux élevé, au crédit foncier.
Les emprunteurs du Crédit Foncier acceptaient de payer un taux d’intérêt, plus élevé que le marché, par ce qu’ils n’avaient pas le choix : Aucune banque n’acceptait de les financer pour cause de risque excessif.
Bref, la disparition du crédit foncier, filiale de BPCE (Banque Populaire Caisse d’épargne), est bien plus qu’un symbole, c’est le signe que les banques de dépôt ne veulent plus prendre des risques excessifs pour le crédit immobilier.
Le Crédit Foncier n’était pas une banque de dépôt. Il n’était pas possible d’épargner au crédit foncier. Le crédit foncier prêtait de l’argent qu’elle empruntait sur les marchés obligataires. Le crédit foncier était une banque de refinancement.
 

Quelle conséquence sur le marché immobilier ?

La disparition du Crédit foncier, et donc l’impossibilité pour ses emprunteurs « hors normes bancaires » de financer leur projet immobilier pourrait avoir une conséquence non négligeable sur le marché immobilier : Une partie non négligeable de la population va être exclue du crédit immobilier.
En effet, le crédit foncier avait une activité non négligeable. En 2017, c’est 11 milliards de crédit immobilier octroyé (sur un total en France de 178 milliards, soit 6.20% de parts de marché) et 2500 salariés, mais c’est surtout :

– 25% de part de marché pour les prêt à taux zéro ;

– 3 milliards d’euros consacré à prêt à l’accession sociale ;

 
En effet, avec la disparition de Crédit Foncier, qui va financer ceux qui ne rentrent pas dans les cases traditionnelles du crédit immobilier des banques de dépôt ? N’allons nous pas assister à un assèchement de la demande ? Faute de crédit immobilier, les candidats acheteurs devront annuler leur projet d’acquisition.
 

Du côté de l’investissement dans le neuf, le crédit foncier, c’est 25% de part de marché dans le financement des investissements locatifs PINEL ? 

Nous pourrions assister à une baisse considérable de la demande en PINEL car n’oubliez pas que le crédit foncier ne prêtait qu’à ceux qui ne parvenaient pas à trouver un financement dans une autre banque !
 
 

Au final la disparition du crédit foncier est elle un bonne chose pour assainir le marché ?

N’est il pas une bonne chose à long terme que les candidats investisseurs immobiliers « hors normes » ne trouvent plus de crédit immobilier ?
Le crédit foncier n’avait il pas une activité proche du soutien abusif qui encourageait l’endettement sur des durée déraisonnable (30 ans) pour des profils qui ne devraient pas s’endetter ?
Quid de la responsabilité du crédit foncier dans le surendettement immobilier ? 
Devenir propriétaire de sa résidence principale est un rêve … mais tout le monde doit il avoir les moyens de devenir propriétaire grâce à un crédit immobilier déraisonnable ? Exclure certaines personnes du crédit immobilier n n’est ce pas leur rendre service ?
N’est il pas plus sage que ces profils n’aient plus accès au crédit immobilier ?
Une solution pour réduire la demande et donc faire baisser les prix de l’immobilier ?