Nous avons dernièrement rédigé une série d’articles sur la résiliation d’assurance emprunteur. L’objectif de cette série était de s’adresser à des emprunteurs en quête de couverture optimale. Nous vous avons démontré que bien au-delà de l’équivalence de garanties exigées par la banque il convenait de s’attarder sur le fonctionnement du contrat.

C’est sur le fonctionnement du contrat que se situent les différences et c’est sur ce point que l’emprunteur doit se concentrer s’il souhaite être réellement être bien couvert.

En effet l’opération qui consiste à faire un copié collé du contrat bancaire et qui constitue le fond de commerce des comparateurs d’assurance de prêt n’apporte rien en soi sir ce n’est le fait de payer moins cher. C’est déjà pas mal, mais on peut faire beaucoup plus : Payer moins cher… et surtout être mieux protégé.

Une fois de plus, l’assurance emprunteur qui coûte le moins cher, c’est celle qui vous indemnisera le jour où vous en aurait besoin. Vous devez donc être certain d’être protégé et de choisir les bonnes clauses et garanties. Il est une erreur de choisir votre assurance emprunteur uniquement sur le prix. Souscrire une assurance emprunteur peu onéreuse… mais qui ne remboursera pas votre crédit immobilier en cas de sinistre ne sert à rien !

Une machine à devis (comparateur d’assurance) est un outil de calcul pas ou outil d’aide à la prise de décision qui se concentre sur le prix. Ce n’est qu’une première étape et rien d’autre. Votre priorité doit être la comparaison des garanties et le prix.

Afin que vous puissiez aller au delà de cette exigences de garanties demandées par les banque nous avions mis en avant 4 points qui pouvaient constituer une raison importante de changer d’assurance emprunteur.

Nous avions développé les 4 raisons de changer d’assurance emprunteur :

Nous vous avions indiqué qu’au terme de ces explications nous vous indiquerions banque par banque et ce de manière rapide les points qui étaient améliorables lors que vous souhaitiez changer d’assurance emprunteur via les 2 lois actuellement en vigueur :

  • La Loi Hamon qui permet de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt immobilier et sur les 12 premiers mois . Attention les 12 mois commencent à courir à compter de la signature de l’offre de prêt et non à compter de votre signature chez le notaire ou bien encore du paiement de votre première échéance d’emprunt.
  • L’Amendement Bourquin qui permet de changer tous les ans à date anniversaire. Cette date anniversaire est équivalente à la date de signature de votre offre de prêt initiale. Comme pour la Loi Hamon c’est cette date qui est à retenir. A noter qu’un préavis de 2 mois est nécessaire.

Nous allons ainsi pouvoir personnaliser un minimum votre situation en abordant les points d’amélioration en fonction de la  banque qui vous a octroyé le prêt.

Vous maîtrisez maintenant les points d’amélioration d’un contrat d’assurance emprunteur (solde de l’emprunt en cas d’IPT, rajout de la garantie IPP et présence de garantie forfaitaire). Vous pourrez ainsi ensuite axer votre recherche de fonctionnement de garanties en fonction des carences de votre produit d’assurance bancaire.

Mais attention, bien que nous ayons abordé essentiellement le fonctionnement des produits d’assurance emprunteur bancaires il existe également les mêmes types de carences dans les produits en délégation d’assurance.

En effet si vous êtes passé par un comparateur d’assurance ou une compagnie d’assurance qui s’est contenté de vous faire un copié collé cette série d’article vous aidera je l’espère à cerner des problématique sur votre couverture actuelle

Cette tendance au copié collé qui est véritablement devenu une tendance de marché tant elle permet d’habiller tout le monde de la même couleur est totalement contraire au conseil personnalisé que vous êtes en droit d’attendre

Il convient même d’être vigilant aux dérogation faites à vos conditions générales de vente car j’ai même remarqué dernièrement des nivellements de garanties par le bas. En effet même avec des conditions générales de ventes initialement favorables l’emprunteur se retrouve, sans possibilités de changer la chose, mal garantit au seul motif qu’il faut faire un copié de son contrat bancaire.

Un comble !!!

Tous les écrits qui vont suivre devront bien entendu être vérifiés via vos conditions générales de vente. En effet nous donnons les grandes lignes mais un contrat d’assurance emprunteur cela reste des conditions particulières (certificat d’adhésion) et des conditions générales. Je précise cela car il arrive que certaines banques passent les adhésions sur d’autres références de notice d’information lorsque le dossier est au niveau 2 ou niveau 3 de la convention AERAS.

Nous allons donc aujourd’hui nous attarder sur le fonctionnement des garanties du contrat Predica du Crédit Agricole. Si les points que nous avons développé vous ont interpellé et qu’il vous paraît justifié d’en bénéficier votre changement d’assurance de prêt doit être entamé.

Pour ceux qui sont passé par une délégation d’assurance il conviendra de vérifier vos conditions particulières et conditions générales.

Pourquoi changer d’assurance de prêt au Crédit Agricole (Prédica) :

Nous allons parler ici de la nouvelle version du contrat emprunteur du Crédit Agricole à savoir les contrats Prédica mis en place depuis novembre 2019. Les caractéristiques ou argument en faveur d’un changement sont les suivantes :

1- Le contrat n’intègre la plupart du temps pas la garantie IPP

Bien que la possibilité de souscription existe puisque cette garantie fait dorénavant partie des options possibles, les conseillers se limitent la grande majorité du temps aux exigences de leur caisse régionale. Certaines caisses régionales demandent cette option IPP de manière obligatoire depuis peu mais cela reste minoritaire. Il vous faut donc le vérifier.

Comme nous l’expliquons dans cet article « 4 raisons pour changer d’assurance emprunteur : 3 – L’absence d’une garantie IPP (invalidité partielle)« , l’IPP, c’est la couverture de l’invalidité permanente partielle comprise entre 33 et 66%. Ce pourcentage exprime l’importance des séquelles qui subsisteront définitivement et qui diminuent la capacité physique d’une personne qui a subi un accident ou maladie. Attention tous les assureurs n’ont pas la même évaluation de ce taux puisqu’il existe des règle d’évaluation différentes selon les contrats (cf « La garantie IPT (invalidité totale) de votre assurance de prêt : définition, analyse, évaluation de taux, prestations et sélection« )

Ne pas être assuré pour l’IPP, c’est prendre le risque de ne pas être pris en charge si votre invalidité permanente est inférieure à 66% ou de perdre le bénéfice de sa prestation si en cours d’indemnisation une nouvelle expertise faite à la demande de l’assureur fait que votre taux d’invalidité devient inférieur à 66%.

Au-dessus de 66% d’invalidité, c’est l’IPT (invalidité permanente totale) qui est prononcée et qui détermine votre prestation comme nous allons le voir dans le point 2.

Au-dessous de 33% d’invalidité, les garanties sont rares voire inexistantes sur le marché, sauf exception pour les professions médicales (médecin, chirurgiens dentistes, vétérinaires,…) ou réglementées (avocats, notaires,…) (si besoin, contactez nous).

2- En cas d’invalidité totale (IPT) le contrat prend en charge les échéances au mois le mois

Vous pourriez donc en changeant d’assurance passer sur une garantie où il est prévu le solde de l’emprunt dès que les 66% de taux d’invalidité sont atteints.

Comme vous le savez maintenant que vous avez relu cet article « 4 raisons pour changer d’assurance emprunteur : 2 – Une prestation IPT en capital ou en mensualité de crédit ? », il existe deux manières pour être indemnisé en cas d’IPT (Invalidité permanente totale) :

  • Soit la compagnie prend en charge le paiement des mensualités de votre crédit immobilier à votre place (et pourrait être tentée de revoir sa prise en charge en fonction de l’évolution de votre vie et de votre capacité à retravailler ou générer des revenus professionnels) ;
  • Soit la compagnie rembourse l’intégralité du capital restant à rembourser dès la reconnaissance de l’IPT sans pouvoir revoir son jugement.

Évidemment, trouver un contrat d’assurance emprunteur avec l’option IPT en capital est préférable comme nous vous l’avions indiqué dans cet article « Quelle indemnisation « invalidité permanente totale » (IPT) pour votre assurance de prêt immobilier ?« 

3- Baisser votre prix d’assurance emprunteur

Même si vous avez bénéficié d’un rabais de 20, 30 ou même 40% n’allait pas imaginer que vous avez fait une affaire. C’est une simple technique commerciale qui a pour but de vous le faire penser. Il faut donc faire vous-même votre comparatif de prix.

Il est possible de trouver une assurance emprunteur dont le tarif est plus faible (et surtout qui permettra de passer outre les écueils des points 1 et 2). Pour vous en rendre compte, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur ou contacter notre courtier spécialisé en assurance emprunteur.

4- améliorer vos conditions d’assurance si vous avez subi surprime ou exclusion de garantie sur IPT ITT

Ce point n’est pas plus spécifique au contrat Predica qu’il le serait pour une autre banque mais un simplement rappel puisque nous l’avions développé dans notre série d’article sur les raisons qui pouvait motiver un changement d’assurance emprunteur.

Si sur votre questionnaire de santé vous avez dû déclaré un diabète, un VIH, un surpoids, une RCH, une spondylarthrite, une maladie de Crohn ou bine encore un antécédent de cancer et que les conditions d’assurance ne vous convienne pas vous avez tout intérêt à demander une étude auprès d’une autre compagnie d’assurance. En effet, inutile de regerder le fonctionnement des garanties si celles-ci subissent des exclusions ou bien n’ont pas été accordées.

Pour vous aider :

Par expérience, sur les pathologies citées vous devriez être en capacité d’améliorer les points sur les quels vous avez subis une déconvenue. C’est d’ailleurs déjà le cas par le passé lorsque le Crédit Agricole présentait une offre de la CNP

Les différents points d’amélioration du contrat d’assurance emprunteur Prédica du Crédit Agricole vous ayant été fournis il ne vous reste plus qu’à voir comment les mettre à votre profit….

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