Lors de l’obtention d’un crédit immobilier cette garantie sera exigée par la banque afin d’assurer la pérennité de remboursement de vos échéances ou du capital restant dû. En pratique même si cette garantie n’est pas obligatoire, elle sera une des conditions de l’obtention de votre prêt.
En effet la banque souhaite que vous vous assuriez pour les différents accidents de la vie qui mettrait en péril le remboursement du prêt qu’elle vous a consenti.
Les garanties exigées seront donc dans la plupart des cas les suivantes :
– Décès
– PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
– IPT (invalidité permanente totale)
– ITT (arrêt de travail)
Suivant les cas et ses souhaits de couvertures elle pourra également vous demander de vous garantir en cas :
– De perte d’emploi (chômage)
– D’IPP (invalidité partielle)
Les garanties souhaitées vous sont généralement précisées lors des premiers rendez avec le conseiller bancaire ou suite à la proposition faites par votre courtier en crédit immobilier
Ce qu’il faut savoir, c’est ce que cette assurance :
1) Vous n’avez aucune obligation de la souscrire à la banque (loi Lagarde du 1er septembre 2010)
2) Représente jusqu’à 30% de votre coût total de crédit immobilier
3) Peut avoir des fonctionnements très différents suivant les organismes.
Lorsque l’on achète un bien immobilier notre premier but reste l’obtention du prêt, vient ensuite la négociation du taux du crédit, puis en dernier lieu et uniquement si l’on a l’information, le choix de l’assurance emprunteur.
En effet nous mégotons bien souvent des heures pour négocier un rabais de 0.05 ou 0.10% sur le taux du prêt alors que la banque nous facture une assurance à 0.30% que nous pourrions trouver ailleurs à 0.10%.
Ces milliers d’euros d’économie sont un droit, tout comme celui d’être correctement couvert en cas de pépins.
LE CLIENT C’EST VOUS, certes il faut savoir de temps en temps faire plaisir à son banquier mais PAS à hauteur de plusieurs milliers d’euros, PAS en prenant le risque que votre prêt ne soit pas remboursé si le contrat qu’il vous propose n’est pas assez protecteur.
EN CAS DE NON REMBOURSEMENT de votre emprunt c’est votre banquier qui reprendra la main sur votre bien immobilier et vous n’aurez pas d’autres choix que le vendre en catastrophe si vous voulez éviter la saisie. L’ASSURANCE emprunteur ne doit pas être prise à la légère, aussi bien sur l’aspect économique qu’elle représente que pour la sécurité qu’elle apporte.
Un prêt immobilier a bien souvent une durée de 20 ou 25 ans. Ni votre banquier ni vous ne savait se qu’il peut se passer sur une durée aussi longue. Prenez le temps de vous assurer correctement et ne rentrez pas dans le jeu des différents intermédiaires bancaires qui considère que cette garantie est une simple formalité à accomplir pour compléter le dossier de prêt.
La Loi Lagarde (2010) et la Loi Hamon (2014) sont les principales lois qui protègent les emprunteurs et leur donne des droits.
