– Un article écrit par Guillaume FONTENEAU avec la plus grande indépendance intellectuelle possible ; Néanmoins, il s’agit d’un des 3 PER distribué par notre partenaire « Epargne et placement financier » –

Nous sommes donc dans une situation de conflit d’intérêt et faisons confiance aux lecteurs pour critiquer cette analyse et donner ainsi une information parfaite à la communauté.

Toutes nos analyses sont disponibles via ce lien : Tous les AVIS PER

Analysons le PER SURAVENIR (Linxea, Meilleurtaux placement, assurancevie.com, Patriméa).

Analysons aujourd’hui le PER SURAVENIR commercialisé par Linxea, meilleurtaux placement assurancevie.com, Patriméa et peut-être d’autres (n’hésitez pas à les citer dans les commentaires).

Le SURAVENIR PER est un PER distribué par de nombreux courtiers « internet » et qui répond donc naturellement aux besoins de la population des épargnants internautes à la recherche des produits les plus compétitifs d’un point de vue tarifaire.

Les frais.

1 -« Frais à l’entrée et sur versements » :

  • 0,00 % lors de l’adhésion et lors du versement des primes

2 « Frais en cours de vie du contrat » :

  • frais annuels de gestion en cas de gestion libre :
    • 0,80 % sur la part des droits exprimés en euros
    • 0,60 % sur la part des droits exprimés en unités de compte

  • frais annuels de gestion en cas de gestion à horizon :
    • 0,80 % sur la part des droits exprimés en euros
    • 0,60 % sur la part des droits exprimés en unités de compte

  • frais annuels de gestion en cas de mandat d’arbitrage (gestion pilotée) :
    • 0,80 % sur la part des droits exprimés en euros
    • 0,90 % sur la part des droits exprimés en unités de compte

3- « Frais de sortie » :

Frais de transfert : En cas de demande de transfert vers un autre assureur au cours d’une période de 5 ans à compter du premier versement dans le plan, une indemnité de transfert de 1 % du montant du capital transféré sera acquise au plan. Cette indemnité ne sera pas due si le transfert intervient à compter de l’échéance du contrat.


4- « Autres frais » :

  • Frais sur encours de rentes : 0,80 %.
  • Cotisations mensuelles de la garantie complémentaire optionnelle en cas de décès : de 0,15 ‰ à 5,15 ‰ des capitaux sous risque en fonction de l’âge
  • Frais prélevés lors des opérations effectuées sur les ETFs : 0,10 % des montants investis / désinvestis sur les ETF

Bref, au final, un PER SURAVENIR dont les frais sont très compétitifs. On notera une gestion pilotée facturée 0.30% (un peu supérieur au 0.20% que l’on trouve dans les meilleurs contrats).

On notera également des frais lors de l’acquisition des ETF. Comme nous allons l’analyser plus loin, il s’agit d’un PER qui autorise l’investissement assez simple en ETF avec une gamme relativement large.

On regrettera néanmoins, l’absence d’OPCVM part institutionnelles ou cleanshare.

Les mode de gestion

1 – La gestion libre (note : 9/10)

La gestion libre est l’atout principal de ce contrat SURAVENIR PER avec 285 fonds dont :

  • 52 ETF ;
  • 13 SCPI avec possibilité d’investir à 100% votre PER en SCPI ; Mais attention, 15% des loyers versés par le SCPI seront au bénéfice de SURAVENIR ; L’épargnant ne reçoit que 85% des loyers ;

Les épargnants affutés auront repéré la présence d’une large gamme d’ETF accessible par versement programmé.

2 – La gestion pilotée

Le SURAVENIR PER propose 5 mandats de gestion pour la gestion pilotée ou mandat d’arbitrage.

Comme vous le constaterez, il se dégage une impression de beaucoup de « blabla » pour un gestion pilotée qui pourrait avoir pour principal intérêt d’ajouter 0.30% de frais de gestion et des rétrocommissions sur les UC pour pas grand chose.

Quel dommage de na pas trouver une gestion pilotée ou même uns gestion à horizon avec une dimension « passive » comme nous l’expliquons dans cet article « PER, Assurance-vie : Quelles stratégies pour gérer votre épargne ? Quels supports choisir ?« .

Il aurait été excellent de trouver une gestion pilotée ou gestion à horizon gérée passivement à base d’ETF pour seulement 0.30% de frais 😉

Conviction Pays Émergents conseillé par Yomoni AM : L’allocation sera investie à 100 % en unités de compte. L’exposition « actions » du profil pourra atteindre au maximum 70 % de l’allocation.
L’allocation du profil de gestion « Conviction Pays Emergents » sera exclusivement (100 %) investie en ETF ou fonds indiciels, investis majoritairement (plus de 50 %) en actions ou en obligations émises par des Pays Emergents.
L’allocation pourra être investie sur toutes zones géographiques. Le profil de gestion « Conviction Pays Émergents » a pour objectif de rechercher la performance au moyen de l’univers d’investissement décrit ci-dessus. Le SRRI du profil, sera compris entre 4 (inclus) et 6 (inclus) ou, dans le cas d’anticipation d’une forte baisse des marchés, pourra être inférieur à 4.
Cette répartition est destinée aux adhérents ayant une appétence moyenne aux risques, qui souhaitent maitriser le risque de leur investissement tout en recherchant une part de diversification, en investissant notamment sur le marché actions. Cette répartition ne pourra pas être constituée de plus de 40 % d’unités de compte gérées par Yomoni AM.

Conviction Enjeux d’Avenir conseillé par Financière de l’Arc : L’allocation sera investie à 100 % en unités de compte. L’exposition « actions » du profil pourra atteindre 100 %. La part actions sera
majoritairement (plus de 50 %) investie sur les grands enjeux du moment. Ces thématiques englobent l’évolution du mode de vie des séniors, la digitalisation de l’économie, les énergies propres, l’automatisation et les sociétés en transitions.
Chaque année, Financière de l’Arc s’engage à verser à une ou plusieurs associations caritatives la totalité de sa rémunération issue des frais de gestion du profil. Le profil de gestion « Conviction Enjeux d’Avenir » a pour objectif de rechercher la performance au moyen de l’univers d’investissement décrit ci-dessus. Le SRRI du profil, sera compris entre 4 (inclus) et 6 (inclus) ou, dans le cas d’anticipation d’une forte baisse des marchés, pourra être inférieur à 4. Cette répartition est destinée aux adhérents qui acceptent d’exposer la totalité de leur investissement aux variations du marché actions. Cette répartition ne pourra pas être constituée de plus de 40 % d’unités de compte gérées par La Financière de l’ARC

Conviction Infrastructures conseillée par Schroder IM : L’allocation sera investie à 100 % en unités de compte.
L’allocation en unités de compte du profil de gestion « Conviction Infrastructures » sera majoritairement (plus de 50 % de la part des unités decompte) investie en supports d’investissement finançant directement ou indirectement des sociétés ou des projets œuvrant au développement et/ou au maintien des installations et équipements nécessaires à une collectivité notamment dans le domaine de l’immobilier, des transports, de l’énergie, des télécommunications, des réseaux et du secteur social.
L’allocation pourra être investie sur toutes zones géographiques. Le profil de gestion « Conviction Infrastructure » a pour objectif de rechercher la performance au moyen de l’univers d’investissement décrit ci-dessus. Le SRRI du profil, sera compris entre 4 (inclus) et 6 (inclus) ou, dans le cas d’anticipation d’une forte baisse des marchés, pourra être inférieur à 4.
Cette répartition est destinée aux adhérents qui acceptent d’exposer la totalité de leur investissement aux variations du marché actions. Cette répartition ne pourra pas être constituée de plus de 40 % d’unités de compte gérées par Schroder IM.

Conviction Monde conseillée par Lazard Frères Gestion : L’allocation sera investie à 100 % en unités de compte. Elle pourra être positionnée sur toutes classes d’actifs et toutes zones géographiques. Cette répartition variera de manière importante. L’exposition « actions » du profil pourra atteindre 100 % de manière à adopter une position très défensive en cas de perspectives défavorables ou à l’inverse de bénéficier d’une exposition maximale en cas de perspectives favorables. Le profil de gestion « Conviction Monde » a pour objectif de rechercher la performance au moyen de l’univers d’investissement décrit ci-dessus. Le SRRI du profil, sera compris entre 4 (inclus) et 6 (inclus) ou, dans le cas d’anticipation d’une forte baisse des marchés, pourra être inférieur à 4. Cette répartition est destinée aux adhérents qui acceptent d’exposer la totalité de leur investissement aux variations du marché actions. Cette répartition ne pourra pas être constituée de plus de 50 % d’unités de compte gérées par Lazard Frères Gestion

Conviction Intelligence Artificielle conseillée par Vivienne Investissement :
L’allocation sera investie à 100 % en unités de compte. L’exposition « actions » du profil pourra atteindre 100 %. Celle-ci est sélectionnée en ayant recours aux technologies d’intelligence artificielle, du deep learning et du big data. Cette approche scientifique de la modélisation des risques permet une diversification et une adaptation permanente aux conditions de marché. Tout ou partie de l’allocation pourra être investie en actions. Le profil de gestion « Conviction Intelligence Artificielle » a pour objectif de rechercher la performance au moyen de l’univers d’investissement décrit ci-dessus. Le SRRI du profil sera supérieur ou égal à 4, ou, dans le cas d’anticipation d’une forte baisse des marchés, pourra être inférieur à 4. Cette répartition est destinée aux adhérents qui acceptent d’exposer la totalité de leur investissement aux variations du marché actions.
Cette répartition ne pourra pas être constituée de plus de 40 % d’unités de compte gérées par Vivienne Investissement.

3- Gestion à horizon

Comme nous vous l’expliquions déjà dans cet article « PER, Assurance-vie : Quelles stratégies pour gérer votre épargne ? Quels supports choisir ?« , la gestion à horizons est incompréhensible et n’utilise pas la puissance de la gestion passive pourtant disponible en gestion libre.

Une gestion à horizon à base d’ETF aurait été une innovation vraiment agréable ! Dommage de ne pas avoir été jusqu’au bout de la gestion passive !

Conclusion.

Points positifs :

  • Un excellent contrat d’un point de vue tarifaire ;
  • Une très large gamme de fonds, et notamment des ETF et des SCPI, apporteront une satisfaction pour les épargnants autonomes qui savent comment investir leur épargne ;

Points négatifs :

  • La gestion pilotée ou gestion sous mandat est classique et n’utilise pas la puissance de la gestion passive. Dommage !
  • Une large gamme de SCPI, mais seulement 85% des loyers distribués aux associés.

Au final, je donne une note de 8/10 pour le SUREVENIR PER.

Et vous, quelle note donnez-vous à ce SURAVENIR PER ?

PS : N’oubliez pas de cliquer sur « valider mon vote » pour enregistrer votre choix.

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