Crédit immobilier, les clefs pour bien négocier son financement.

Lorsque l’on évoque la négociation d’un crédit immobilier, on parle presque toujours de la négociation du taux du crédit immobilier. L’emprunteur oublie (surement par méconnaissance) de négocier sur l’essentiel. Obtenir un bon taux pour votre crédit immobilier c’est bien, mais n’oubliez pas les autres éléments pouvant faire l’objet d’une négociation.
 

Négocier son assurance de prêt et obtenir une délégation d’assurance de prêt.

Tout d’abord, la négociation de l’assurance de prêt, c’est à dire, l’assurance qui permet le remboursement total ou partiel du crédit immobilier en cas de décès de l’emprunteur. Cet assurance peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire prêteur, mais également à l’extérieur de ce dernier. C’est la délégation d’assurance de prêt.
Sachez qu’il n’est pas possible de lier l’emprunt immobilier, ou encore les conditions de taux, à la souscription ou non de l’assurance de prêt dans votre banque. Votre banque ne peut pas refuser une délégation d’assurance de prêt. Cette vente liée est interdite.
La délégation d’assurance de prêt sera très souvent moins onéreuse que l’assurance groupe proposée par votre banque. La cotisation d’assurance de prêt sera même dégressive au fur et à mesure du remboursement du crédit. Le capital assuré diminuant avec le temps, le montant de l’assurance de prêt doit s’adapter à la baisse. Cela semble logique et normal, mais ce n’est pas toujours le cas lors d’une assurance groupe.
Ainsi, il est essentiel de réaliser un comparatif d’assurance de prêt afin d’être certain d’obtenir le meilleur tarif. Bien souvent, l’assurance de prêt en délégation d’assurance permettra de réaliser de très importantes économies.
Vous pouvez utiliser notre outil afin de connaître le meilleur taux pour votre crédit immobilier : Crédit immobilier : Comparez les meilleurs taux et obtenir les meilleures conditions de financement
 
PS : Notez également, qu’il est possible de changer d’assurance de prêt en cours de crédit. Votre établissement bancaire ne doit pas refuser si les garanties proposées sont équivalentes.
 

Négocier les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé).

Aussi, il est essentiel de négocier les indemnités de remboursement anticipé du crédit immobilier : En cas de remboursement de votre crédit immobilier avant le terme, la banque prélève des frais (les fameuses IRA) qui s’élèvent généralement à 3% du montant du capital restant à rembourser dans la limite de 50% des intérêts de l’année en cours.
Lorsque l’on parle des indemnités de remboursement anticipés, on n’envisage pas toujours les cas les plus fréquents dans lesquels ces frais sont prélevés.
Sachez que la durée moyenne de détention d’une résidence principale est de … 7 ans et que la durée moyenne des crédits immobiliers est de +- 17 ans. Ainsi, en cumulant ces deux statistiques, on comprend mieux la nécessité de cette négociation. Lorsque l’on vend sa résidence principale après 7 ans, le remboursement du crédit immobilier fait naître les fameuses IRA.
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Seuls deux cas permettent d’être exonéré du paiement des IRA :

• Lors de la vente du bien immobilier consécutive à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint,
• Le décès ou la perte d’emploi de l’emprunteur ou de son conjoint.

Conclusion :

Lors de la négociation de votre crédit immobilier, vous devrez être particulièrement attentif au taux de votre crédit immobilier, mais pas seulement. Une délégation d’assurance de prêt et une juste négociation des indemnités de remboursement anticipé seront le gage d’un crédit réussi.
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