Lorsqu’il s’agit de contracter un emprunt immobilier pour acheter une résidence principale, résidence secondaire ou résidence locative, votre prêteur exigera dans la majorité des cas que vous souscriviez une assurance décès (= assurance crédit ou assurance de prêt). Cette assurance de prêt a pour objectif de sécuriser le banquier dans l’hypothèse du décès de l’un des emprunteurs : en cas de décès d’un emprunteur, l’assureur verse le capital restant dû à la banque afin de rembourser le crédit immobilier.
S’il est vrai qu’il est presque impossible de passer à côté de la souscription de cette assurance décès, il n’en n’est pas moins vrai que vous n’avez pas l’obligation de souscrire à l’assurance de prêt proposée par votre banquier.
Il devient indispensable de mettre les assureurs en concurrence afin de tirer le meilleur prix de cette opération.
L’assurance de prêt calculée sur le capital restant dû ou sur le capital initialement emprunté.
Lorsque votre banquier vous propose son assurance de prêt vous constaterez, en règle général, que le montant est identique durant toute la vie du crédit.
Par exemple, le taux de l’assurance de prêt est de 0,30% du montant du crédit ou exprimé en valeur de 30€ par ans pour 10000€ emprunté.
Ainsi, sur une durée de 10 ans, l’assurance de prêt devrait vous couter 30*10*15 = 4500€. (pour un crédit de 100 000€ cela représente presque 5% du montant du crédit).
Pourtant, lorsque l’on analyse un tableau d’amortissement d’un emprunt immobilier, on ne comprend pas pourquoi le montant de l’assurance décès reste fixe sur toute la durée : Le montant du capital à rembourser par l’assureur baisse avec le remboursement du crédit, le montant de la cotisation d’assurance de prêt devrait également baisser.
| CAPITAL | 100 000,00 € |
| DUREE | 15 ANS |
| TAUX | 3,30% |
| PERIODE | MENSUALITE CREDIT | Dont capital | Dont intérêts | Capital restant Dû |
| 1 | 8 559,47 € | 5 259,47 € | 3 300,00 € | 94 740,53 € |
| 2 | 8 559,47 € | 5 433,03 € | 3 126,44 € | 89 307,49 € |
| 3 | 8 559,47 € | 5 612,32 € | 2 947,15 € | 83 695,17 € |
| 4 | 8 559,47 € | 5 797,53 € | 2 761,94 € | |
| 5 | 8 559,47 € | 5 988,85 € | 2 570,62 € | 71 908,79 € |
| 6 | 8 559,47 € | 6 186,48 € | 2 372,99 € | 65 722,30 € |
| 7 | 8 559,47 € | 6 390,64 € | 2 168,84 € | 59 331,67 € |
| 8 | 8 559,47 € | 6 601,53 € | 1 957,95 € | 52 730,14 € |
| 9 | 8 559,47 € | 6 819,38 € | 1 740,09 € | 45 910,76 € |
| 10 | 8 559,47 € | 7 044,42 € | 1 515,06 € | 38 866,35 € |
| 11 | 8 559,47 € | 7 276,88 € | 1 282,59 € | 31 589,46 € |
| 12 | 8 559,47 € | 7 517,02 € | 1 042,45 € | 24 072,44 € |
| 13 | 8 559,47 € | 7 765,08 € | 794,39 € | 16 307,36 € |
| 14 | 8 559,47 € | 8 021,33 € | 538,14 € | 8 286,03 € |
| 15 | 8 559,47 € | 8 286,03 € | 273,44 € | -0,00 € |
Comme vous pourrez le constater, le capital restant à rembourser tend à diminuer au fur et à mesure du remboursement du crédit pour atteindre 0 au terme du crédit. En d’autres mots, cela signifie que dans l’hypothèse d’un décès du souscripteur du crédit, le montant versé par l’assureur diminuera avec le temps et les remboursements.
Alors si les prestations théoriques de l’assureur baissent, pourquoi le montant de mon assurance ne suit il pas le même chemin ?
Ainsi, si au lieu d’appliquer le taux de 0,30% sur le capital initial ou sur le capital emprunté, l’assureur applique ce taux sur le capital restant dû, la facture de l’assurance décès baisse considérablement.
Au lieu des 4500€ initiaux, la facture baisse à 2281€ dans notre exemple.
Le mode d
e calcul de l’assurance de prêt est un élément important que vous devez intégrer dans votre négociation.
e calcul de l’assurance de prêt est un élément important que vous devez intégrer dans votre négociation.
La négociation de votre assurance de prêt est un élément indispensable dans la négociation de votre crédit immobilier et cela devient presque plus important que la négociation sur le taux d’intérêt de l’emprunt.
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