La loi MACRON bouleverse la mobilité bancaire et oblige les banques à gérer le changement de banque.
Et oui, nous sommes le 06 février 2017, et ce jour marque un tournant annoncé comme majeur pour le monde de la mobilité bancaire : C’est la date de l’entrée en vigueur de la loi MACRON sur la mobilité bancaire ! Cette loi, votée depuis le début de l’année 2015 est entrée en vigueur depuis ce 06/02/2017.
Nous vous présentions le nouveau dispositif dans cet article « Changer de banque bientôt plus facile grâce à la loi MACRON ?« . Il s’agit simplement d’un dispositif qui oblige votre banque actuelle à proposer obligatoirement un service de redirection vers le nouveau compte de l’ensemble des opérations au crédit ou au débit qui se présenteraient sur le compte clôturé vers le nouveau compte.
Cette obligation légale oblige les banques à gérer pour vous le transfert de compte et transférer toutes les opérations vers le nouveau compte : Vous n’aurez plus à vous prendre la tête pour pointer l’ensemble des opérations de débits et crédits afin de vous assurer qu’il ne reste aucune opération oubliée.
Changer de banque facilement, c’est remettre en cause 30 ans de marketing bancaire autour du crédit immobilier considéré comme produit d’appel.
Une fois le changement de banque rendu facile, la question de fonds est évidemment de comprendre les raisons de ce changement de banque. Pourquoi changer de banque ? Faut il croire que l’herbe est plus verte dans une autre banque ?
Les banques considèrent le crédit immobilier comme un produit d’appel pour acheter la fidélité des emprunteurs pendant la durée du crédit.
La signature d’un crédit immobilier oblige l’emprunteur à changer de banque pour satisfaire aux négociations commerciales qui lient souvent crédit immobilier et domiciliation des revenus.
De manière traditionnelle, les services marketing des banques ont pris l’habitude de considérer le crédit immobilier comme un produit d’appel sur lequel le niveau des marges est relativement faible permettant de fidéliser le client pendant toute la durée du crédit immobilier.
Depuis le début des années 80, on considère le client bancaire comme captif pendant toute la durée du crédit immobilier. Cela signifie qu’en proposant des taux de crédit immobilier toujours plus bas, on achetait la fidélité du client et la possibilité de lui vendre tout en surtout n’importe quoi pendant les 10, 15 ou même 20 ans du crédit immobilier.
Je crois cette période révolue avec cette nouvelle loi MACRON ! Il n’est plus possible d’utiliser le crédit immobilier comme un produit d’appel sans rentabilité pour espérer assurer le profit future grâce à la vente de produits annexes.
Aujourd’hui, pourquoi ne pas conserver son crédit immobilier dans une banque et votre compte de fonctionnement dans une banque en ligne gratuite… Tous les mois, vous n’aurez qu’à de faire un virement sur le compte pour assurer le paiement de crédit immobilier.
Les banques vont devoir revoir leur modèle économique du fait de la loi MACRON qui rend plus facile le changement de banque.
En effet, puisque le changement de banque devient facile et que les clients ne sont plus captifs du fait de leur crédit immobilier, c’est tout le modèle bancaire qui doit être remis en question :
Les banques ne doivent plus considérer le crédit immobilier comme un produit d’appel aux marges réduites. Le crédit immobilier doit donc redevenir un produit au cœur du modèle économique des banques et les taux immobilier devront probablement augmenter pour assurer une meilleure rentabilité (cf »Meilleur taux immobilier Février 2017 : La hausse des taux de crédit immobilier pourrait accélérer., dans lequel nous vous expliquons que les taux de crédit immobilier pourraient augmenter du fait de la nécessaire augmentation des marges des banques) ;
La concurrence accrue des nouveaux opérateurs bancaires tels que le lancement de Orangebank ces jours ci, et même le rachat de la néo-banque Morning par la banque des supermarchés E. LECLERC et même le succès du compte Nickel vont accélérer la digitalisation des banques. Les services bancaires de base (tenue de compte) ne pourront plus être le cœur du modèle économique des banques. A l’avenir, les banques ne pourront plus espérer vendre à prix d’OR des packages qui ne servent à rien ;
Les banques devront justifier leur tarifs élevés par un service PREMIUM … sinon, leur réseau de distribution disparaîtra. Attention, les banques ne disparaîtront jamais, seul le réseau de distribution est remis en question. Les banques ont une compétence importante dans la gestion et sécurisation des flux financiers, l’octroi de prêt… mais leur réseau de distribution est obsolète et n’apporte plus suffisamment de valeur pour les épargnants (et les banquiers qui lisent cet article seront naturellement d’accord tellement ils ne sont pas en accord avec ce qu’est devenu leur employeur) ;
Demain, nous pourrions observer le lancement de nombreux nouveaux réseaux bancaires, sans Back office et sans licence bancaire, à l’image des opérateurs téléphonique sans réseau tel que Virgin mobile par exemple. De nouveaux réseaux de distribution pourraient utiliser les Back office bancaire, leur licence bancaire et leur capacité à gérer les flux… pour vendre de nouveaux services bancaires, sans être une banque. Par exemple, saviez vous que l’argent du compte nickel était déposé … au crédit mutuel. Cela illustre parfaitement le prochain modèle économique des banques.
