Voilà en deux mots la question posée par Fabrice, fidèle lecteur abonné.
Voici, plus précisément, ce qu’il m’écrit :
Je n’ai pas su retrouver dans le blog un item relatif aux solutions envisageables lorsqu’on est déjà « riche »…
Vous nous éclairez sur l’épargne ou comment se construire un patrimoine, mais que faire lorsque ce dernier est constitué pour ne pas le voir fondre au soleil d’erreurs basiques ?
Si je viens d’hériter d’une forte somme d’argent, si je viens de toucher le pactole au Loto, si je viens de marcher du pied gauche dans la merde et de trouver dans la foulée une valise pleine de billets… Je fais quoi ?
All in en bourse… Acquérir un immeuble… Rester liquide… Les trois mon Général !? »
Ps : Si vous avez aussi des questions ou des idées d’articles que vous aimeriez lire, n’hésitez pas 😉
Compliqué, tant il est difficile de répondre de manière générale à une question dont la réponse doit naturellement dépendre du projet de vie de chacun.
Néanmoins, il doit être possible d’apporter une réflexion globale dans laquelle chacun pourra y piocher ses réponses personnelles.
Hériter d’une somme importante n’est pas toujours un cadeau. C’est une charge. L’héritier devra faire un travail d’introspection important afin de déterminer quels sont ses projets de vie.
Gérer son patrimoine, c’est chercher à satisfaire ses projets de vie.
Quel usage voulez-vous donner à ce capital ? À quoi va-t-il servir ? En quoi peut-il vous permettre d’être plus heureux, plus serein, … ?
Cette réflexion est fondamentale. L’héritier qui se contenterait d’aller voir son banquier ou son conseiller en investissement financier pour lui demander « comment placer cet argent ? » serait dans l’erreur. À tous les coups, il repartirait avec un catalogue de solutions de placements incompréhensibles et sans aucun intérêt.
Vous ne pouvez pas prendre de bonnes décisions patrimoniales si vous ne connaissez pas votre projet de vie.
Payer moins d’impôt, placer l’argent, obtenir un rendement de 6% / an … ne sont pas des projets de vie. Ce ne sont que des moyens.
Un projet de vie, ce peut être :
- Préparer sa retraite : Obtenir des revenus complémentaires, financer l’acquisition d’une résidence secondaire à la mer, réduire sa dépendance aux revenus salariaux pour pouvoir réduire son investissement professionnel, être libre de moins travailler à partir de 55 ans, …
- Aider les enfants à s’installer dans la vie : Financer de belles études aux enfants, leur permettre de se cultiver, leur financer une année d’étude à l’étranger, les aider dans l’acquisition d’une résidence principale, les aider à créer une entreprise, …
- Protéger son conjoint : Lui faciliter le quotidien, lui générer des revenus complémentaires, assurer un cadre de vie (résidence principale) adapté à une situation de veuvage, …
Votre patrimoine doit vous permettre de mieux vivre, d’être plus heureux, plus serein.
Être plus riche n’est pas un objectif patrimonial, c’est au contraire le meilleur moyen pour prendre de mauvaises décisions. L’avarice est le piège principal du candidat à la gestion de patrimoine.
L’accumulation pour le bonheur d’en avoir toujours plus ne sera jamais source de satisfaction.
Le patrimoine doit être utile. Vous devez mettre votre patrimoine à votre service, au service de votre vie. Vous ne devez pas être au service de votre patrimoine.
Vous n’avez pas toujours conscience de votre projet de vie.
Il faut alors le chercher… ou prendre le temps de le construire. Lorsque vous recevez une somme importante, vous devez apprendre à vivre avec votre nouveau statut d’héritier ou de jeune chef d’entreprise cessionnaire.
Vous devez donc accepter de prendre le temps de comprendre comment cet argent va pouvoir vous être utile avant de prendre votre décision d’investissement.
Ce n’est pas très grave si votre capital dort 1 an, 2 ans sur des livrets mal rémunérés. Laissez le temps et l’expérience de la vie valider votre projet de vie.
Il est une erreur de se précipiter chez le banquier, placer passivement l’argent dans un contrat d’assurance-vie puis reprendre sa vie d’avant. Ça n’a pas beaucoup de sens. Sans réflexion fondamentale sur l’utilité de ce capital pour vos projets de vie, vous n’en ferez rien… et vos héritiers recevront, à l’âge ou ils n’en n’auront plus besoin, un capital souvent minoré par l’inflation.
Quel dommage et surtout comme l’investissement aura été fait en déconnexion avec votre projet de vie, vous risquez de prendre une mauvaise décision.
Au contraire, celui qui réussit à déterminer comment ce capital pourrait l’aider à satisfaire ses projets de vie pourrait prendre de meilleures décisions ; Il sera alors actif dans la gestion de son patrimoine et pourrait en tirer un gain patrimonial tellement plus important.
Un projet de vie qui est rarement compatible avec l’épargne.
Au final, celui qui réussit à déterminer son véritable projet de vie investira son capital dans la vie économique ; un investissement qui est rarement compatible avec un projet d’épargne passif !
L’épargne, c’est le mauvais choix de ceux d’entre vous qui ne savent pas quoi faire de leur argent (ou qui ne se posent pas les bonnes questions).
À suivre.
