Oui, les taux de crédit immobilier sont excessivement bas comme ne cesse de le démontrer notre barème mensuel des meilleurs taux de crédit immobilier (cf »Barème des meilleurs taux de crédit immobilier pour Février 2019″)
Oui, le crédit immobilier peut être source d’enrichissement grâce à l’effet de levier ;
Oui, dans l’inconscient collectif, l’emprunt immobilier est source d’enrichissement ; Pour tous, dans notre inconscient, il faut s’endetter pour se constituer un patrimoine.
 
Pourtant, votre crédit immobilier vous fait peut être perdre de l’argent tous les mois et vous avez probablement intérêt à envisager le remboursement anticipé de votre emprunt immobilier.

  • Oui, les taux de crédit immobilier sont excessivement faibles, mais le corolaire ce sont des taux de placement tout aussi médiocres ; Le rendement du livret A atteint péniblement 0.75% ; Le fonds euros des contrats d’assurance vie oscille, avant prélèvements sociaux, entre 1.20% pour les moins rémunérateur et 2.50% pour les meilleurs ;
  • Oui, en théorie acheter son bien immobilier à crédit permet d’envisager un effet de levier, mais, c’est aussi prendre le risque d’un effet massue en cas de baisse des rendements  ou même de chute des cours sur les marchés financiers ;

 
Bref, si vous en avez les moyens, la meilleure solution est peut être d’envisager rapidement le remboursement anticipé de vos crédits immobiliers. La complexité économique du moment, l’extrême valorisation d’un certain nombre d’actifs et la difficulté à trouver un placement rémunérateur doit vous pousser à envisager cette solution (cf »Quel meilleur placement 2019 pour une épargne sécurisée, garantie et rémunératrice ? »).
Il s’agit d’une réflexion que nous vous suggérons depuis 2 ans et dont la pertinence se confirme, mois après mois : Et si le meilleur placement sans risque était le remboursement anticipé de votre crédit immobilier ?
Vous êtes de plus en plus nombreux à ne plus savoir que faire de votre épargne. Vous êtes de plus en plus nombreux à vous lamenter devant la médiocrité des rendements de votre capital. Vous êtes de plus en plus nombreux à craindre le pire pour votre argent. Vous devez vous rendre à l’évidence : Vous devez envisager le remboursement de vos crédits immobiliers. C’est probablement la meilleure solution même si cela peut vous sembler contre intuitif. 
Pour vous en convaincre, il vous suffit de comparer le taux global de votre crédit immobilier (taux du crédit immobilier + taux de l’assurance de prêt) avec rendement réel de votre épargne,  c’est à dire le rendement affiché auquel vous retirerez l’imposition sur le revenu et les prélèvements sociaux.
 

Si le rendement de votre épargne (net d’impôt et de prélèvement sociaux) est inférieur au taux de votre crédit immobilier assurance comprise, alors votre crédit immobilier vous fait perdre de l’argent tous les mois !

Prenons un exemple :

Monsieur DUPONT possède 100 000€ sur le fonds euros d’un contrat d’assurance vie dont le rendement est de 1.60% en 2018, avant prélèvement sociaux, soit 1.32% net de prélèvements sociaux.

Monsieur DUPONT est débiteur d’un crédit immobilier de 100 000€ / 20 ans dont le taux est de 1.60% + 0.40% d’assurance de prêt, soit un total de 2%.

Au titre de l’année 2018, Monsieur DUPONT a donc payé 2000€ d’intérêts sur son crédit immobilier … mais il n’a touché de 1320€ d’intérêt sur son contrat d’assurance vie. Il s’est appauvri de 680€. C’est ce qu’on appelle l’effet massue, l’opposé de l’effet de levier. Au total, le remboursement anticipé du crédit immobilier de Monsieur DUPONT lui permettra d’économiser environ 6000€.

Monsieur DUPONT doit donc envisager le remboursement de son crédit immobilier en procédant à un rachat total ou partiel de son épargne placée en assurance vie.

 
Votre crédit immobilier peut vous faire perdre de l’argent tous les mois à cause de l’effet massue. Et je suis certain que nombre d’entre vous êtes concernés ! 
Pour vous aider à calculer l’opportunité de rembourser ou non votre crédit immobilier, nous avons construit un simulateur d’effet de levier qui vous permettra de calculer si votre crédit immobilier vous fait gagner ou perdre de l’argent tous les mois.
 

Pour aller plus loin :
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