La hausse des taux de crédit immobilier semble s’accélérer depuis quelques semaines. Alors que l’arrivée du printemps est traditionnellement une période qui encourage les banquiers à baisser les taux de crédit immobilier pour accompagner le retour des candidats à l’investissement immobilier, nos courtiers constatent une accélération de la hausse des taux.

On évoque une hausse compris entre 0.10% et 30% selon les profils avec une hausse plus marquée pour les moins bons profils type primo accédant et les emprunteurs avec peu d’apport personnel.

Plus que jamais, l’apport personnel entre 10% et 20% est essentiel pour espérer profiter d’un taux de crédit immobilier attrayant.

Le sujet de l’optimisation du crédit immobilier sera d’ailleurs le thème de notre prochaine conférence « Réussir votre investissement immobilier » qui se déroulera vendredi 18 mars prochain à 12h (==> Profitez en, derniers jours pour vous inscrire).

Nous travaillerons ensemble sur les différentes solutions pour emprunter, le niveau des taux, les exigences des banques, le taux d’endettement, HCSF, l’effet de levier, le recours aux structures sociétaires type SCI ou holding, ...

Comme nous vous l’expliquons régulièrement depuis des mois, cette hausse est logique dans le contexte inflationniste qui caractérise cette reprise économique d’après Covid-19. (cf. « Les taux de crédit immobilier augmentent et c’est une bonne nouvelle.« )

Néanmoins, cette hausse semble accélérer depuis le début du mois de mars… et surtout rien ne semble indiquer qu’elle soit temporaire; La guerre en Ukraine renforce la question inflationniste et renforce la hausse des taux d’intérêt.

Nous sortons de 3 années exceptionnelles dominées par des taux d’intérêt négatifs. Ce retour à la normale s’accompagne d’une hausse des taux de crédit immobilier toute logique.

Néanmoins, pas de catastrophisme, les taux de crédit immobilier restent encore excessivement faibles !

Emprunter à 1.50% lorsque votre salaire augmente de 3% / an, c’est rembourser son crédit immobilier sans effort ou presque. Dans 20 ans, votre salaire de 2500€ sera passé à 4500€ alors même que la mensualité de votre crédit immobilier sera la même ! C’est ça le sujet ! L’inflation, fait le bonheur des emprunteurs !

Voici l’évolution du taux d’emprunt de l’état Français depuis 2016 :

Techniquement, cette forte hausse des taux de crédit immobilier pourrait bloquer le marché à cause du taux d’usure.

Les banques ne peuvent pas appliquer le taux de crédit immobilier qu’elle veulent car le TAEG du crédit immobilier doit respecter le taux d’usure fixé par trimestriellement par la banque de France.

Les taux d’usure devraient légèrement augmenter au 01 avril 2022, mais probablement de manière insuffisante pour permettre de fluidifier le marché.

Vous êtes de plus en plus nombreux à vous voir refuser l’accès au crédit immobilier à cause d’un dépassement du taux d’usure :

  • Les petits emprunts sont fortement pénalisés par l’importance des frais fixe (garanties, dossiers, …) dépassent souvent le taux d’usure ;
  • Les emprunteurs qui subissent une assurance emprunteur à cotisation élevées peuvent également se voir refuser l’accès au crédit pour cause de dépassement de taux d’usure. La prochaine loi Lemoine supprimant le questionnaire médical dans la limite de 200 000€ par quotité empruntée pour les emprunteurs qui auront terminé de rembourser leur crédit immobilier à 60 ans devrait résoudre une partie de ces situations, mais pas toutes.
  • Financer des SCI devient quasi-impossible avec un taux d’usure (TAEG Maximal à 1.73%)
  • … Bref, il pourrait devenir plus compliqué d’emprunter dans les prochains mois.

A suivre.

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