Les mois se suivent et se ressemblent … Les taux d’intérêt continuent leur inexorable baisse sur fond d’effondrement du taux d’emprunt de l’état Français.
Mais jusqu’où les taux peuvent ils descendre ? Même la banque de France s’inquiète de constater des niveaux de taux de crédits immobilier aussi bas. Si la nouvelle d’une baisse des taux d’intérêt est excellente pour les candidat emprunteur, la question des marges sur taux d’intérêt est plus problématique pour les établissements bancaires.
La banque de France, et plus précisément son gouverneur Christian NOYER a donc convoqué les banquiers de la place pour les mettre en garde contre une politique de taux d’intérêt trop bas. La concurrence entre les banques est très forte mais elles ne doivent pas négliger leur marge sur taux d’intérêt, principale source de PNB dans un environnement économique fragile et toujours plus protecteur du consommateur.
La preuve par l’exemple, la récente réforme de l’assurance emprunteur et la possibilité de changer d’assurance de prêt pendant 1 an après l’édition de l’offre de prêt (cf article « Changez librement d’assurance de prêt en cours de crédit à partir du 26 Juillet 2014 !).
Dans le monde d’avant, les banques considéraient le crédit immobilier comme le meilleur moyen de capter de nouveaux clients. Une fois le client fidéliser par un crédit immobilier, les banques pouvaient récupérer leur manque à gagner initial par la vente de services complémentaires tels que l’assurance de prêt, ou autres.
L’accumulation des lois visant une meilleure protection du consommateur (loi lagarde, loi hamon, plafonnement des frais de découvert …- Ce qui est plutôt une très bonne chose, soyons honnête -) est en train lentement mais surement de « détruire » ce modèle économique. Les banques vont être dans l’obligation d’augmenter leur marge sur intérêt pour continuer à croître…
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Taux des crédits immobiliers – Aout 2014 – La baisse des taux, toujours la baisse.
| août-14 | Excellent | Très bon | Bon | Taux moyen du marché |
| 15 ans | 2,10% | 2,35% | 2,63% | 2,70% |
| 20 ans | 2,50% | 2,69% | 2,90% | 2,95% |
| 25 ans | 2,83% | 3,10% | 3,34% | 3,40% |
Nous constatons sur toutes les durées, une baisse comprise entre 0,05% et 0,10%. Mais attention, seuls les meilleurs dossiers peuvent prétendre à ces baisses de taux d’intérêt. Paradoxalement, les taux baisses, mais les banques augmentent drastiquement leur condition d’octroi de financement : L’apport devient quasi obligatoire sur les durées supérieures à 20 ans, les crédits à 25 ans deviennent l’exception, deux CDI sont désormais nécessaire….
Dons baisse des taux : OUI, mais durcissement des conditions d’octroi.
Taux des crédits immobiliers – Aout 2014 – 15 ans.
| Excellent | Très bon | Bon | Taux moyen du marché | |
| janv-14 | 2,65% | 2,89% | 3,05% | 3,15% |
| févr-14 | 2,65% | 2,95% | 3,00% | 3,20% |
| mars-14 | 2,65% | 2,85% | 2,99% | 3,10% |
| avr-14 | 2,50% | 2,80% | 2,90% | 3,00% |
| mai-14 | 2,46% | 2,79% | 2,90% | 2,95% |
| juin-14 | 2,43% | 2,60% | 2,85% | 2,85% |
| juil-14 | 2,40% | 2,58% | 2,81% | 2,75% |
| août-14 | 2,10% | 2,35% | 2,63% | 2,70% |
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Taux des crédits immobiliers – Aout 2014 – 20 ans.
| Excellent | Très bon | Bon | Taux moyen du marché | |
| janv-14 | 2,95% | 3,05% | 3,20% | 3,50% |
| févr-14 | 2,95% | 3,05% | 3,25% | 3,55% |
| mars-14 | 2,90% | 3,05% | 3,10% | 3,45% |
| avr-14 | 2,82% | 3,03% | 3,10% | 3,35% |
| mai-14 | 2,82% | 3,03% | 3,10% | 3,30% |
| juin-14 | 2,75% | 2,84% | 3,05% | 3,15% |
| juil-14 | 2,67% | 2,74% | 3,00% | 3,00% |
| août-14 | 2,50% | 2,69% | 2,90% | 2,95% |
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Taux des crédits immobiliers – Aout 2014 – 25 ans.
| 0 | Excellent | Très bon | Bon | Taux moyen du marché |
| janv-14 | 3,12% | 3,40% | 3,60% | 3,95% |
| févr-14 | 3,12% | 3,40% | 3,60% | 3,95% |
| mars-14 | 3,12% | 3,40% | 3,60% | 3,85% |
| avr-14 | 2,97% | 3,25% | 3,50% | 3,80% |
| mai-14 | 2,97% | 3,25% | 3,50% | 3,70% |
| juin-14 | 2,97% | 3,20% | 3,40% | 3,60% |
| juil-14 | 2,83% | 3,20% | 3,37% | 3,50% |
| août-14 | 2,83% | 3,10% | 3,34% | 3,40% |
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