– Un article écrit par Guillaume FONTENEAU, sans aucun lien ou intérêt commercial – Je ne reçois aucune rémunération directe ou indirecte pour écrire cet avis sur le contrat MIF PER Retraite – Toutes nos analyses sont disponibles via ce lien : Tous les AVIS PER

Inaugurons notre nouvelle rubrique sur les avis produits avec une série sur les PER (Plan d’Epargne Retraite). Je vous propose de travailler aujourd’hui sur le PER proposé par la MIF : MIF PER Retraite

1 – Les principales caractéristiques du MIF PER Retraite

Les frais :

  • Frais d’adhésion : cotisation unique d’adhésion à l’Association : 10 euros.
  • Frais sur versements : 0 % tous supports d’investissement confondus. (note : 10/10)
  • Frais de gestion sur l’épargne gérée en euros : 0,60 % annuel prélevé sur l’épargne acquise en euros inscrite en compte au 31 décembre de chaque année. (note : 9/10)
  • Frais de gestion sur l’épargne gérée en unités de compte : 0,60 % annuel prélevé en nombre d’unités de compte inscrite en compte sur la valeur atteinte de celles-ci au 31 décembre de chaque année. Les frais ainsi prélevés viendront en diminution du nombre d’unités de compte affectées au contrat. (note ; 9/10)
  • Frais au titre de la gestion sous mandat : 0,20 % annuel. Ces frais s’ajoutent aux frais de gestion appliqués sur la part des droits exprimés en unités de compte. (note : 8/10)
  • Frais de transfert : en cas de transfert sortant avant le 5ème anniversaire de l’adhésion, 1 % de la valeur de transfert. (note : 9/10)
  • Frais d’arrérages de rente : 1 % de chaque arrérage versé.
  • Frais de gestion sur arrérages de rente : 0,60 % sur les provisions mathématiques de rente.
  • Frais : Frais d’arbitrage entre supports (tous modes de gestion confondus) : 0 %. (note : 10/10)
  • Frais forfaitaires de 100 euros, à partir de la 3ème demande de résiliation de la gestion sous mandat sur une même année civil.
  • Le support représentatif des unités de compte peut aussi supporter des frais propres. Ceux-ci sont indiqués, notamment, dans le Document d’Informations Clés pour l’investisseur afférent à chaque support (voir Annexes 1 et 2 de la présente Notice d’Information. (note : 5/10 – Absence d’ETF et/ou d’unités de compte « institutionnelle » à frais de gestion faibles)

Bref, au niveau tarifaire, le MIF PER Retraite est excellent en apparence. On regrettera néanmoins l’absence d’unité de compte à frais faibles comme les ETF, les UC Cleanshare ou autres UC parts institutionnelles.

Les frais de gestion de unités de compte sont les véritables frais facturés à l’épargnant. Dommage de ne pas les afficher plus clairement.

Les mode de gestion

1 – La gestion libre (note : 6/10)

L’épargnant pourra librement gérer son contrat avec environ 22 unités de comptes sur différentes classes d’actifs y compris 4 SCPI et un fonds euros.

Rappelons l’absence de produits indiciels ou autres unités de compte à faibles frais de gestion (ETF, clean share ou parts institutionnelles).

Dommage de proposer uniquement les parts d’UC avec les frais de gestion les plus élevés alors même que les mêmes fonds avec des frais plus faibles existent (Parts retails Vs Parts institutionnelles) comme nous vous l’expliquons dans cet article « Assurance vie : La réduction des frais de gestion comme prochaine« .

Point positif : Les unités de compte semblent avoir été sélectionnées avec soin et devraient permettre à l’épargnant de trouver une source de performance satisfaisante à long terme (cf. annexe financière page 9)

2 – La gestion sous mandat (mandat d’arbitrage) (note : 7/10)

Facturé 0.20% en plus des frais de gestion sur unité de compte, la gestion sous mandat est classiquement avec 3 profils de risque :

L’approche apparaît comme simple et efficace pour une tarification limitée. On appréciera l’utilisation du fonds euros comme support « sécuritaire ».

La gestion pilotée pourra être une solution pertinente pour l’épargnant qui ne saura être capable de sélectionner les unités de compte et qui ne voudrait pas s’occuper de la gestion financière de son contrat.

3 – La gestion à horizon (note : 8/10)

L’épargnant pourra également choisir de gérer son contrat avec la gestion à horizons qui permet de sécuriser le portefeuille au gré de l’approche de la date de la liquidation prévisible du contrat.

La gestion à horizons proposée par la MIF est intéressante, simple et efficace.

La mutuelle propose une sélection de 5 unités de compte et 3 profil de risque :

  • Prudent

  • Equilibre

  • Dynamique :

CONCLUSION :

  • Bonnes conditions tarifaires ;
  • Gestion pilotée qui apparaît simple et peu onéreuse.
  • Gestion à horizon également simple et efficace ;
  • Au final, un très bon contrat retraite qui doit pouvoir attirer l’épargnant à la recherche d’un contrat peu onéreux en gestion pilotée ou gestion à horizons ;
  • Un PER peu adapté aux épargnants autonomes qui voudraient gérer leur contrat de manière très active en spéculant sur les différentes classes d’actifs.

Et vous comment trouvez vous ce PER ?

ps : N’oubliez pas de cliquer sur « Valider mon vote » pour enregistrer votre choix.

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Prochain avis : Le PER Yomoni

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17 commentaires

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