– Un article écrit par Guillaume FONTENEAU, sans aucun lien ou intérêt commercial – Je ne reçois aucune rémunération directe ou indirecte pour écrire cet avis sur le contrat PER Titres du Crédit Agricole – Toutes nos analyses sont disponibles via ce lien : Tous les AVIS PER

Ceux qui me lisent depuis longtemps le savent déjà : J’adore ce PER compte titres proposé par le Crédit Agricole.

Le PER Compte titres (PERI CTO) proposé par le crédit agricole, n’est pas une produit d’assurance vie comme le sont la très grande majorité des PER. Il s’agit d’un compte titres, une enveloppe que l’on pourrait comparer au PEA.

Le PER CTO peut être ouvert entre 18 ans et 68 ans.

Lorsque vous ouvrez un PER Compte titres, vous ouvrez en réalité une enveloppe composée de deux sous comptes :

  • Le compte espèce destiné à recevoir vos versements ou le fruit de vos arbitrages ;
  • Le compte titres dans lequel vos investissements seront logés.

Nous retrouvons là le fonctionnement du PEA avec le PEA espèces.

S’agissant d’un compte titres ordinaire, l’épargnant pourra choisir librement ses investissements. Principaux titres éligibles au PER (article R. 224-1 du Code Monétaire et Financier) : (certains supports du présent article peuvent ne pas être disponibles en Caisse Régionale) :

  • Actions (cotées et non cotées) négociés sur un marché réglementé de l’EEE et de l’OCDE (hors actions Etats-Unis) ;
  • Obligations publiques de la zone Euro ;
  • Obligations privées cotées de l’Espace Economique Européen ;
  • Titres de créances négociables de l’Espace Economique Européen ;
  • Actions ou parts d’OPC, y compris les ETF ;
  • Parts de FCPR/FCPI/FIP (Le souscripteur doit examiner les conséquences fiscales du placement de ces parts sur le PER) ;
  • Parts de Fonds d’investissements alternatifs (FIA) ;
  • Parts ou actions d’OPCI (Les plus-values immobilières sont susceptibles d’être imposées) ;

Le PER est ouvert pour une durée indéterminée. Vous n’êtes donc pas obligé de le clôturer lors de votre départ en retraite. selon vos besoins, le dénouement du PER peut s’effectuer en capital, capital fractionné ou rente.

Le PER est clos lorsque la totalité des sommes épargnées ont été délivrées à l’échéance sous forme de capital ou de rente.

Bref, il s’agit d’un compte titres ordinaire (CTO) qui ouvre droit à déductibilité fiscale à hauteur des sommes versées (dans la limite de 10% de vos revenus professionnels).

C’est dingue ! Acheter des actions en direct ou des ETF vous permet de réduire votre impôt sur le revenu. TOP !

Les frais

Au niveau des frais, le PER CTO du crédit agricole est particulièrement avantageux. En effet, puisqu’il ne s’agit pas d’un produit d’assurance, l’épargnant n’a pas à supporter tous les frais de gestion d’un contrat d’assurance.

Les frais sont les mêmes que ceux d’un PEA ou d’un compte titres ordinaire.

  • Les frais sur versements = 0% ;
  • Les frais de gestion du PER CTO = 0% ;
  • Droits de garde = 0.30% ou 0.50% du montant du PER dans la limite de 380€ / par année. Les droits de garde est une rémunération perçue par un intermédiaire financier pour assurer la garde et le service des titres qu’il détient pour le compte de ses clients.
  • Frais sur ordre de bourse = 0.60% avec un minium à 8.80€. Tout ordre de bourse donne lieu à perception de commissions et frais de courtage. De même, toute acquisition à titre onéreux d’actions est susceptible de supporter la taxe sur les transactions financières aux conditions en vigueur au jour de l’exécution ;
  • Frais sur OPCVM et autres produits financiers = Frais indiqués dans le DICI propre au produit dans lequel vous souhaitez investir.
  • Frais de transfert = 1% pendant les 5 premières années, puis 0% ;

Et puis c’est tout ! Bref, une ligne tarifaire particulièrement attrayante ! Je ne suis pas certain que l’on puisse demander plus compétitif !

Les modes de gestion

Il y a deux modes de gestion : La gestion libre ou la gestion pilotée à horizon

La gestion libre

Le titulaire choisit librement ses investissements parmi les supports éligibles au plan. Actions, obligations, ETF, OPCVM, OPCI, … Vous choisissez librement vos investissements comme vous pourriez le faire dans un PEA ou un Compte titres.

La gestion pilotée à horizon

Sans certitude, j’ai l’impression que la gestion à horizon ne fait pas l’objet d’une facturation complémentaire.

En revanche, la gestion pilotée à horizon est construite autour d’OPCVM gérée le la crédit agricole qui y trouve donc une modalité de rémunération complémentaire via les frais courant.

La GESTION PILOTÉE À HORIZON est une technique d’allocation automatisée visant à sécuriser progressivement l’épargne de chaque titulaire en fonction de l’horizon de placement qu’il a choisi. Trois profils sont disponibles :

  • Prudent
  • Équilibre ;
  • Dynamique

La gestion pilotée est construite autour de la combinaison de 9 supports :

NomISINFrais courant
Amundi 3-6 moisfr00134360110,19%
Amundi viefr00134361280,65%
Amundi Horizon Long-termefr00134416980,65%
Amundi Oblig Mondefr00134360780,80%
AF EMERGING MARKETSLU09079134601,55%
Amundi CAP FUTURfr00134360521,25%
AF EUROLAND EQUITY SMALL CAPLU05686072031,95%
Amundi ACTION EMERGENTSfr00134360371,50%
Amundi ACTION FONCIERfr00134360451,58%

La gestion pilotée à horizon PRUDENTE.

La gestion pilotée à horizon ÉQUILIBRE.

La gestion pilotée à horizon DYNAMIQUE.

CONCLUSION

Points positifs :

  • Un PER au tarif vraiment intéressant grâce à la structure compte titres qui permet de supprimer l’intermédiation de la compagnie d’assurance ;
  • Une gamme d’investissements éligibles quasi sans limite ;
  • Une gestion pilotée à horizon avec des frais courants très raisonnables (il est plus facile d’accepter de payer des frais de gestion sur UC lorsqu’ils ne sont pas redondants avec les frais de gestion du contrat ;

Points négatifs :

  • Impossibilité d’organiser des versements programmés pour l’achat progressif d’actions ou d’ETF par exemple ;

Au final, je crois que nous avons là le meilleur PER. Je lui donne la note de 11/10 !

ps : Mon conseiller du Crédit agricole avec lequel j’ai ouvert mon PER Titre me laisse entendre qu’il faut se dépêcher pour souscrire pour profiter de la défiscalisation avant la fin de l’année.

Et vous quelle note donnez vous au PER titre du Crédit Agricole ?

ps : N’oubliez pas de cliquer sur « valider mon vote » pour enregistrer votre choix.

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