Ouvrir un PER est une nécessité. Les 6 arguments implacables.

Ce n’est pas une option, c’est une nécessité si vous avez la chance d’être imposé dans une tranche marginale d’imposition (TMI) d’au moins 30% et que vous êtes encore en activité professionnelle.

Ne vous posez pas trop de question, ouvrez un PER, c’est probablement une excellente idée et mettez en place des versements programmés à hauteur des sommes que vous pensez ne pas avoir besoin d’ici à votre retraite, dans la limite de 10% de vos revenus professionnels.

Ce n’est en réalité pas beaucoup plus compliqué que cela. Faites-le.

Nous vous avions déjà proposé un article dont le titre illustre parfaitement notre pensée : « Le PER, ce bulldozer qui écrase l’assurance-vie et même l’immobilier de défiscalisation Pinel. » Il n’y a pas grand-chose à ajouter.

Voici les 6 arguments implacables qui finiront de vous convaincre :

1. Les sommes versées dans votre Plan d’Epargne Retraite (PER) sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite de 10% de votre revenu professionnel imposable + 15% de votre revenu BIC si vous êtes indépendant). Si vous êtes imposés dans la tranche marginale d’imposition de 30%, ce sont 3000€ d’impôt sur le revenu en moins pour 10 000€ versés dans votre PER.
2. En cas d’accident de la vie (Invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs, décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs, expiration de vos droits aux allocations chômage, surendettement, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire), les capitaux épargnés dans votre PER sont rendus disponibles avant la retraite, sans aucune fiscalité. En cas d’acquisition de la résidence principale, les capitaux épargnés dans votre PER sont également rendus disponibles, mais ils sont imposables à l’impôt sur le revenu (ce qui annule la défiscalisation acquise lors du versement.
3. A la retraite, vous pourrez disposer de l’épargne au gré de vos besoins en capital. Les retraites seront imposables et annuleront l’économie fiscale acquise lors du versement. Ce n’est pas une catastrophe. Si vous n’avez pas consommé l’intégralité de votre PER, les sommes restantes seront transmises dans d’excellentes conditions à vos héritiers. Tout l’intérêt du PER repose donc sur ces capitaux que vous pourrez transmettre.
4. Le PER est un placement transférable. Votre PER est transférable, sans frais, dès 5 ans après sa souscription. Si vous sélectionnez un mauvais PER, pas de panique, vous allez pouvoir le transférer dans un autre établissement, sans perdre l’antériorité et l’intérêt fiscal des versements déjà effectués (cf. « Quel PER choisir ? Comment sélectionner le meilleur PER selon votre profil ?« )
5. La gestion à horizon est l’option par défaut proposée sans frais. (cf. « PER, Assurance-vie : Quelles stratégies pour gérer votre épargne ? Quels supports choisir ?« ). La gestion à horizon combinée à la sélection d’un PER à frais très faibles apparaît comme la bonne idée pour épargner pour votre retraite.
6. En cas de décès, les bénéficiaires et les héritiers reçoivent les capitaux non utilisés de votre PER dans des conditions fiscales plus efficaces que l’assurance-vie (cf. « Succession : Le PER est-il le placement parfait pour protéger le conjoint ? » ; Se construire une stratégie patrimoniale globale grâce au PER (Plan Épargne Retraite) ; Optimisation fiscale : Le PER plus efficace que l’assurance-vie, y compris pour la succession.

Bref, foncez ! Ouvrez-votre PER !

Et si vous n’arrivez pas à choisir lequel, n’oubliez pas que votre PER est transférable, sans frais après 5 ans. Vous devez concentrer votre capacité à sélectionner le meilleur PER sur le niveau des frais. Un bon PER est avant tout un PER avec des frais très faibles.

À ce titre, le PER assurance Matla proposé par Boursorama (pour ceux qui veulent une gestion à horizon à base d’ETF) et le PER titres du Crédit Agricole (pour ceux qui veulent investir en actions en direct – titres vifs) sont probablement les meilleurs.

À suivre.