C’est là une demande spécifique d’un lecteur à la suite de la publication de cet article : « Ouvrir un PER est une nécessité. Les 6 arguments implacables« . Quelle belle idée d’article.
En effet, si souscrire un PER est relativement simple au regard de l’offre abondante, la question de la sélection du meilleur PER devient un casse-tête, notamment lorsqu’il s’agit de sélectionner les supports d’investissement à l’intérieur du PER.
Je vais donc essayer de vous guider dans cette sélection, mais avant de vous proposer une liste de PER que je considère comme les meilleurs pour vous qui n’y connaissez pas grand-chose en investissement financier (et qui n’avez pas envie de vous y intéresser à raison), il me semble important de lister les 2/3 critères qui vous permettront de faire cette sélection.
- Les frais. Comme je vous l’expliquais déjà dans cet article « PER : Ces frais non justifiés qui détruisent le rendement de votre épargne retraite« , un bon PER, c’est un PER dans lesquels les frais sont faibles :
- Frais d’entrée : 0% ;
- Frais de gestion du PER : entre 0.50% et 0.80% (selon le mode de distribution – Si vous souhaitez avoir un conseiller qui vous accompagne lors de la souscription, vous devez accepter de payer plus cher) ;
- Frais courant des unités de compte : Épargner via un PER, c’est investir sur les marchés financiers via des unités de compte. Les frais de gestion des unités de compte devront être les moins chers possible pour maximiser votre rendement. CQFD – Dans un monde dans lequel les gérants de portefeuille ne sont pas capables de générer une performance supérieure à leur indice de référence, les frais courants des UC sont au coeur de la performance – L’idéal, est alors de trouver un PER qui offre la possibilité d’investir sur les marchés financiers via des ETF (cf. « Choisir les ETF pour investir en actions est la meilleure stratégie pour ne pas se tromper » même si ce n’est pas une martingale, notamment si les marchés ne montent pas).
- L’accès une gestion à horizon efficace et peu onéreuse. La gestion à horizon est la formule de gestion par défaut des PER. Une formule de gestion « gratuite » qui est obligatoirement proposée par la compagnie d’assurance-vie gestionnaire du PER (C’est la loi). La compagnie sélectionne pour vous les unités de compte au regard de votre profil de risque et de la durée prévisible de votre investissement. Avec la gestion à horizon, vous n’avez strictement rien à faire ! Vous n’avez pas besoin de gérer votre épargne (cf. « PER, Assurance-vie : Quelles stratégies pour gérer votre épargne ? Quels supports choisir ?« ). Pour rebondir sur la question des frais, vous devrez donc trouver une gestion à horizon construite à base d’ETF afin de limiter les frais courant et donc espérer maximiser le rendement de votre épargne.
Quels sont les meilleurs PER pour ceux qui n’y connaissent rien en marchés financiers.
Essayons de faire un classement.
1- Boursorama. le PER Matla me semble être une excellente solution avec sa gestion à horizon à base d’ETF.
2- Ampli. le PER AMPLI Liberté (réservé aux professionnels libéraux et indépendants) apparaît comme excellent avec sa gestion à horizon à base d’ETF, de fonds euros et de SCPI
3 – Mutavie – Macif. Le PER Multi horizon retraite apparaît comme tout à fait respectable, à défaut d’être le moins onéreux, il propose une conviction développement durable qui doit pouvoir avoir du sens.
…
Ps 1 : Si vous ne savez pas lequel choisir, ouvrez en 2… Vous verrez bien…
Ps 2 : Pas de stress. Un PER, ça se transfert, sans frais après 5 ans.
Et vous, quel bon PER avez-vous déniché ?
Attention, dans cet exercice, il ne s’agit pas seulement de trouver le PER le moins cher, il s’agit de trouver le PER qui proposera la gestion à horizon qui vous apparaît comme la plus adaptée et performante à long terme.
Quand on n’y connaît pas grand-chose en marché financier, trouver un PER à frais faibles, mais avec une gestion à horizon complexe et parfois très chargée en frais est contre-productive.
À mon humble avis, il faut se concentrer sur la qualité de la gestion à horizon ! Une gestion à horizon qui sera le plus souvent construite autour du fonds euros, dont les performances pourraient bien vous surprendre tant elles pourraient être excellentes (cf. « Les rendements des fonds euros des PER devraient être excellents« ).
À suivre.
