La banquier, c’est moi qu’ils disent dans la publicité. Oui, c’est une bonne idée, mais faut il encore en avoir le temps. Vous êtes en vacances, il fait froid dehors, prenez de bonnes résolutions et prenez le temps de vous occuper de votre patrimoine.
Faisons le point ensemble sur les actions, les décisions ou réflexions que vous devez mettre en œuvre pendant ces vacances de la Toussaint.
1 – Dernière ligne droite pour réduire votre impôt sur le revenu 2016 et souscrire un produit de défiscalisation.
Il ne vous reste plus que 3 mois pour réduire votre impôt sur le revenu 2016 et souscrire un produit de défiscalisation. Bien évidemment, il s’agit là de l’opération de dernière chance pour l’épargnant qui n’aura pas été prévoyant et décidé à ne pas payer plus d’impôt.
Comme nous vous l’expliquions dans cet article « Quelles solutions pour défiscaliser et réduire votre impôt sur le revenu 2015…« , la meilleure solution pour ne pas payer d’impôt est encore de réduire le montant de ses revenus imposables. Cela peut sembler banal et basique, mais c’est tellement fondamental. La souscription d’un produit de défiscalisation ne pourra être que la solution en dernier ressort.
En ce qui concerne la question de l’optimisation des revenus fonciers, je vous suggère cet article « Comment défiscaliser ses revenus fonciers et réduire l’impôt sur le revenu ? » dans lequel nous vous détaillons plusieurs solutions pour réduire le montant de vos revenus fonciers imposables.
Souscrire un produit de défiscalisation, c’est souscrire un FIP ou un FCPI et investir indirectement dans le capital de PME pour une durée > à 5 ans, mais ce peut également être l’investissement en direct dans des PME via le crowdfunding equity ou encore dans l’économie sociale et solidaire (cf »Comment investir dans la terre agricole et bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu. » et « SPEAR, un investissement qui donne du sens à votre épargne (et une belle réduction d’impôt) »
2- Pour les étourdis, il est encore temps de renégocier votre crédit immobilier (et l’assurance de prêt)
Pour ceux d’entre vous qui n’auraient pas encore renégocié le taux de leur crédit immobilier, il est urgent de la faire. Profitez des vacances pour faire une simulation et comparer les meilleures offres de financement.
Il sera souvent plus avantageux de changer de banque et faire un rachat de crédit immobilier (On vous explique pourquoi dans cet article « Pourquoi le taux obtenu après une renégociation de crédit immobilier est il supérieur au taux proposé pour un nouveau crédit ?« , mais surtout, faire racheter son crédit immobilier par une autre banque, c’est ce donner la possibilité de changer d’assurance de prêt et les économies potentielles via le changement d’assurance de prêt sont incroyables!!!
En effet, de nombreux banquiers vous proposent une assurance de prêt calculée sur le montant initial du crédit immobilier, sans jamais réduire la mensualité au fur et à mesure de vos remboursements du crédit. Les assurances de prêt en délégation d’assurance sont elles calculées sur le montant restant à rembourser et leur coût peut être divisé pas deux.
Depuis la loi Hamon, vous pouvez librement changer d’assurance de prêt dans l’année qui suit l’édition de l’offre de prêt si celui ci est signé après le 26 Juillet 2014.
Si votre prêt est antérieur au 26 juillet 2014, vous pouvez néanmoins prétendre à l’application de l’article L113-12 du Code des Assurances qui affirme le droit annuel à résiliation de cette assurance. Vous pouvez alors résilier votre assurance de prêt à condition de proposer à la banque un autre contrat d’assurance de prêt aux garanties au moins équivalentes.
Si votre assurance de prêt actuelle possède une date d’échéance annuelle, vous pourrez résilier cette dernière avec un préavis de deux mois avant cette date. En l’absence de date d’échéance annuelle, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment en respectant toujours un préavis de deux mois.
Ne sous-estimez pas les gains potentiels, ils sont FARAMINEUX ! (cf »Meilleurs Taux de crédit immobilier actuels – Octobre 2015 : fin de la hausse ?« )
3 – Continuer à vous intéresser au crowdfunding et aux nouvelles solutions pour épargner et investir votre épargne.
Face à la baisse des rendements de l’épargne, nous vous préconisons régulièrement de ne pas succomber aux sirènes de votre conseiller financier qui vous tiendra le discours suivant : « Il n’existe plus de produit sans risque avec un rendement attrayant, vous devez aller sur les marchés financiers et la bourse pour espérer gagner plus ».
Il ne s’agit probablement pas d’un bon conseil, car rendement et risque sont deux notions liées et accepter d’investir sur les marchés financiers, c’est surtout prendre un risque sur le capital. Le rendement sans risque n’existe pas et ce n’est pas grave, votre épargne ne sera pas rémunérée.
Est ce grave ?
Quel est le plus grave : ne pas avoir de rendement sur son capital ou prendre le risque d’en perdre une partie. ! Nous sommes en déflation et ce n’est pas une bonne nouvelle pour les actions et l’immobilier. En déflation, s’enrichir n’est pas la priorité ! Celui qui protège son patrimoine s’enrichit, car tous les actifs subissent de fortes pressions à la baisse. (cf » En cas de déflation, ne pas investir est une vraie décision d’investissement. écrit début 2014).
Ainsi, vous devrez vraisemblablement vous contenter d’un rendement médiocre pour une grande partie de votre épargne. Néanmoins, il n’est pas interdit d’anticiper les évolutions probables de la société. Comme je vous l’explique depuis plusieurs mois, nous vivons une période de changement caractérisée par une incroyable innovation (cf »Comment intégrer la nouvelle révolution collaborative dans votre patrimoine ? ou « Les politiques monétaires accélératrices d’innovations et fondatrices d’un nouveau cycle de croissance ?« )
Vous devez essayer de capter la richesse créée par ce changement de sociétal en investissant dans les entreprises qui seront la croissance de demain : Le crowdfunding equity ou le capital risque peuvent être d’excellentes solutions de diversification.
