Comment se construire un patrimoine quand on a pas de temps à y consacrer ?

La semaine dernière, nous avons initié une réflexion importante dans cet article « Immobilier locatif : La loi PINEL est un excellent compromis pour ceux qui n’ont pas le temps !« . Il s’agissait d’engager la question incontournable de l’investissement et la gestion de son patrimoine lorsque l’on a pas de temps.

En effet, la grande majorité d’entre vous qui possédez un patrimoine important ou en cours de constitution avec un point commun : Vous avez des revenus élevés, fruit d’une activité professionnelle lucrative, mais surtout d’un investissement personnel énorme.

Il n’y a pas de secret. Pour se construire un patrimoine élevé, il faut beaucoup travailler et s’investir fortement dans une activité économique suffisamment lucrative pour générer des revenus supérieurs à vos besoins de consommation. C’est n’est pas plus compliqué que cela (sic!)

Ainsi, vous êtes nombreux à disposer de revenus importants (du moins supérieurs à vos besoins de consommation). Vous disposez donc d’une capacité d’épargne potentiellement très importante, mais vous n’avez pas de temps.

Pas suffisamment de temps pour dépenser vos revenus élevés, pas suffisamment de temps pour satisfaire vos envies de loisirs ou même consacrer de l’attention à vos enfants et votre famille. Vous avez donc encore moins de temps à consacrer à la gestion de votre patrimoine et à l’investissement efficace de vos excédents de revenus.

Cet article est donc fait pour vous. Nous allons essayer de définir une stratégie efficace pour utiliser votre capacité d’épargne sans consommer votre temps si précieux, et encore moins votre temps de cerveau disponible.

Essayons de mettre en avant 3/4 stratégies simples et efficaces pour vous construire un patrimoine sans y consacrer trop d’énergie et de temps.

1 et 2- L’acquisition de votre résidence principale et de votre résidence secondaire.

C’est la base. L’acquisition de la résidence principale, pour ceux qui ont la capacité à se projeter à long terme, c’est la possibilité de profiter de l’effet de levier du crédit et d’utiliser vos revenus excédentaire pour vous constituer un capital dont la valeur évoluera au même rythme que l’économie.

Je crois qu’il faut investir au maximum dans la valorisation de sa résidence principale. Vous ne tirerez aucun revenu, et donc aucune imposition sur ce revenu, mais au contraire un cadre de vie de haute qualité qui pourra vous aider à recharger les batteries et vous concentrer sur l’essentiel qu’est votre famille et votre capacité à générer des revenus professionnels.

Les dépenses intelligentes dans votre résidence principale vous apporteront un niveau de bonheur supplémentaire et une augmentation de la valeur de votre patrimoine… sans être consommateur de temps de cerveau disponible. Au contraire, la qualité de votre cadre de vie sera même en mesure de vous libérer du temps de cerveau disponible et donc votre capacité à davantage vous investir dans votre activité professionnelle, source principale de vos revenus.

Le raisonnement est le même pour la résidence secondaire. Comme nous vous l’expliquons dans cet article « Acheter une résidence secondaire, un investissement au rendement non financier inestimable« .

Bref, il s’agir de dépenses d’investissement qui vous permettront de vous constituer un capital immobilier, sans fiscalité sur les revenus et surtout qui vous permettront de recharger vos batteries et ainsi trouver la force de mieux vous investir dans votre activité professionnelle.

Lorsque l’on dispose d’un niveau de revenu élevé, grâce à une activité professionnelle lucrative, la constitution du patrimoine passe davantage par votre capacité à stocker vos revenus excédentaires plutôt que votre capacité à réaliser des investissements à rendement élevé.

Vous n’avez pas le temps pour espérer gérer convenablement vos investissements patrimoniaux à rendement élevé et le temps de vous pourriez consacrer à cette gestion serait pris sur l’attention que vous consacrez à vos enfants ou encore sur votre capacité à générer des revenus professionnels.

Cette notion est fondamentale à intégrer.

3- Des investissements mensuels, automatisés, en actifs de long terme.

Ensuite, un fois cette double investissement « Résidence principale et secondaire » mis en œuvre, vous êtes nombreux à disposer encore d’excédents de revenus confortables dont vous n’avez pas besoin.

La question est alors de trouver une stratégie non consommatrice de temps et d’énergie pour investir ces sommes mensuelles.

Je crois qu’il faut faire simple et efficace et construire une stratégie autour de deux piliers :

• Investir mensuellement et de manière automatique. Tous les mois, une somme est automatiquement prélevée sur votre compte chèque et s’investit dans un actif X ou Y ;
• Faire confiance au temps long et à la gestion passive. Vous investissez tous les mois dans un actif, vous lissez le prix de revient, et laissez le temps long faire son œuvre au gré d’une croissance économique qui impactera positivement la valeur de vos investissements.

Deux supports paraissent parfait pour réaliser ces investissements :

• L’investissement en actions dans un PER ou un contrat d’assurance-vie via l’achat mensuel, et automatique d’ETF diversifiés à défaut d’être capable d’investir en actions en direct de manière automatique dans un PEA. A ce titre, une gestion passive ou active à horizon disponible dans le PER ou l’assurance-vie peuvent être d’une grande pertinence. Simple et efficace.
• L’investissement en SCPI. Deux options, soit le recours aux SCPI à crédit pour profiter d’une hausse future de la valeur des parts, soit l’acquisition mensuelle de quelques parts en pleine propriété ou même en nue-propriété. Si l’investissement en SCPI à crédit semble particulièrement osé dans un contexte de remise en cause de la valeur d’usage des bureaux et des commerces depuis la crise du Covid-19, l’acquisition progressif mensuel de la nue-propriété de parts de SCPI doit être assez pertinent (cf. « L’investissement progressif en SCPI, c’est éviter d’investir au mauvais moment. Mais quel rendement espérer ? » ou encore « Quel taux de rendement espérer pour un investissement en SCPI à crédit ?« )

Avec ces deux stratégies, vous avez 15 ans d’épargne devant vous. Pendant les 15 prochaines années, vous n’avez rien à faire et vous pouvez vous consacrer à l’essentiel sans avoir la frustration de passer à côté de la constitution de votre patrimoine.

4- Investir dans l’immobilier locatif patrimonial.

Enfin, lorsque vous aurez mis en œuvre toutes ces stratégies simples et efficaces pour vous construire un patrimoine sans devoir y consacrer du temps et de l’énergie ; Lorsque les crédits immobiliers souscrits pour l’acquisition de vos résidences principales et secondaires seront remboursés, vous pourrez vous laisser tenter par l’investissement immobilier locatif patrimonial.

A l’opposé de l’immobilier locatif de rendement, l’immobilier locatif patrimonial ne vise pas la maximisation du revenu généré par l’investissement ; L’objectif de l’investissement immobilier patrimonial est d’utiliser le levier du crédit immobilier pour acheter un bien immobilier dont l’emplacement de première qualité (grande métropole ou emplacement stratégique dans une ville moyenne à la démographie dynamique) garantira une valorisation dynamique dudit capital immobilier à long terme.

C’est dans ce sens que nous vous expliquions que « Immobilier locatif : La loi PINEL est un excellent compromis pour ceux qui n’ont pas le temps !« .

Les stratégie d’investissement immobilier à très forte rentabilité ne seront malheureusement difficilement envisageable car trop consommatrice de temps et d’énergie. L’immobilier à haut rendement est réservé à ceux d’entre vous qui ont du temps et de l’énergie à y consacrer (jeune retraité ou jeune actif dont le niveau de travail permet d’avoir du temps à défaut d’un revenu élevé).

A suivre.

Demain, nous travaillons le sujet opposé : Comment se construire un patrimoine quand on a pas d’argent mais du temps ?