Les taux de crédit immobilier sont excessivement bas. Nous le savons tous, et ce n’est pas la hausse que nous sommes en train de connaître qui est de nature à remettre en cause cette extrême faiblesse (cf. « Taux de crédit immobilier – Mai 2021 : Augmentation des taux et durcissement des conditions d’octroi.« ).

Pourtant, force est de constater que tout le monde ne peut bénéficier de ces taux extrêmement attrayants. En effet, et au-delà des critères d’octroi qui se durcissent depuis début 2020 et de l’indispensable respect du taux d’endettement, les banques sont noyées sous les demandes de crédit immobilier et deviennent de plus en plus sélectives.

Non seulement les banques recherchent des emprunteurs solvables, mais surtout elles veulent prêter de l’argent à des emprunteurs qui seront rentables. Comme nous vous l’expliquons dans cet article « Crédit immobilier : Comment négocier avec son banquier pour obtenir le meilleur taux ?« , le crédit immobilier est un produit d’appel. Les banques accordent des taux extrêmement bas avec des marges très faibles à la condition de pouvoir rentabiliser durablement cette nouvelle relation commerciale dans le temps.

En accordant un crédit immobilier, une banque achète un client pour la durée du crédit immobilier dont la durée moyenne est estimée à 8 ans. Ainsi, la banque accepte une faible marge sur le crédit immobilier car elle possède la conviction de pouvoir rentabiliser cette nouvelle relation commerciale à l’avenir.

Les banques recherchent donc des clients fidèles qui auront une relation commerciale complète avec leur banque.

Les banques détestent donc les clients multi-bancarisés qui viennent chercher un taux de crédit immobilier, et qui ne feront pas vivre la banque à l’avenir. Et dans le classement des clients multi-bancarisés, les banques détestent au plus au point les clients multi-bancarisés adeptes des banques en ligne.

Ces clients comparent en permanence les coûts et utilisent la banque la moins chère et ne sont jamais ou rarement rentables.

Bref, en accordant un crédit immobilier à cette typologie de client (multi-bancarisé et banque en ligne), la banque prend le risque d’une relation commerciale qui ne lui sera jamais rentable.

Récemment, Jonathan, expert en financement de notre service de courtier en crédit immobilier, m’expliquait recevoir des motifs de refus parfois exotiques de la part des banques ; Comme la banque ne peut « officiellement » reconnaître qu’elle ne souhaite pas accorder un crédit immobilier à un prospect qui ne sera pas rentable, elle se doit de trouver une excuse bidon pour motiver son refus d’accorder le crédit immobilier.

Il faut alors tout le talent et l’expérience de nos courtiers en crédit immobilier pour raconter une histoire et vendre le candidat emprunteur auprès du comité des engagements et du service prêts.

Aujourd’hui, plus que jamais, pour obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, et parfois même pour seulement obtenir votre crédit immobilier, il faut être capable de raconter la bonne histoire au banquier. Il faut être capable de lui faire comprendre que vous serez un client fidèle avec lequel il gagnera beaucoup d’argent.

Et, du côté du candidat emprunteur, il faut être capable d’entendre cette donnée de marché. Les banques ne font plus, ou de moins en moins, des crédits immobiliers secs, sans contrepartie commerciale.

Une relation commerciale, c’est une relation dans laquelle chacun est content. Le candidat emprunteur est heureux d’obtenir un crédit immobilier avec un taux faible ; La banque est heureuse de financer un nouveau client qui lui sera fidèle.

Si les candidats emprunteurs ne veulent pas jouer le jeu commercial, et trouver un crédit immobilier sec, sans contrepartie, il faut s’adresser aux établissements de crédit hypothécaire, mais le taux de crédit immobilier sera plus élevé.

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A suivre.

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